本期保險大講堂中，專家建議，消費者要從以下家庭本身的情況、風險事故發生的頻率及損害程度這兩個方面來考慮購買保險産品。

　　A 家庭本身情況風險狀況不同

　　1 職業不同風險不同

　　家庭成員所從事的職業各不相同，危險程度不一，應該優先考慮為家庭中職業危險程度較高的成員購買保險，在險種選擇上可考慮以防意外、賠付高的險種為首選，如定期壽險、意外險等。

　　2 家庭負擔不同風險不同

　　家庭負擔重的家庭，在購買保險時，應該先給家庭經濟支柱成員購買保險，否則一旦發生事故，家庭的生活將面臨困境。在險種選擇上可以將健康險、意外險等險種列為首選，一旦家庭經濟支柱出現風險，即可通過保險理賠補充收入損失，避免家庭生活品質急劇下降的局面出現。

　　3 居住環境不同風險不同

　　居住環境比較差，如治安較差、居住地遭到環境污染、交通擁擠地段、較多施工工地等，而自己又無法改變這種狀況，就應在加強自身防範的前提下，再求助於保險。在險種選擇上主要以健康險、疾病保險為主，附加住院醫療、住院補貼等。

　　4 是否擁有社保、社保保障程度不同風險不同

　　未購買社保、社保保障程度較低的群體可以根據家庭所遇風險程度和收入可供保險支出來選擇相應年齡段和適宜保額的保險，提前化解家庭成員在成長過程中各個年齡段遇到的各種風險。如在兒童時代就提前準備教育金、婚嫁金，甚至住房金、購車金等；中年階段開始購買養老險、健康險等。

　　B 評估風險事故發生的頻率及損害程度

　　風險事故發生的頻率

　　一般來説，風險事故發生的頻率越高，風險的威脅性就越大。比如近年來，癌症發病率逐步升高，世衛組織最新數據顯示，到2020年前，全球癌症發病率將增加50%，而且，全球20%的新發癌症病人在中國，在重大疾病發病率提升的背景下，越來越多的人將求助於健康保險。

　　風險的損害程度

　　損害程度低、個人經濟完全能夠承受的風險事故，儘管出險頻率高，也沒必要為此在保費上過多花費。而有的風險事故，雖然出現的頻率極低，一旦出現，就會造成嚴重的後果，如空難等，因此家庭成員應該通過提前購買保險的方式對某些損失結果嚴重的風險進行合理轉移。

　　（作者：程浩）