在全民網購的時代，足不出戶，衣食住行都只需要在網上輕點鼠標就可以搞掂。而國內的眾多保險公司也早在幾年前就看重了這個年銷售額數千億元的網購市場。從官方網站上的在線投保功能，到淘寶網站上的保險公司官方店舖，再到專營各類保險産品的第三方網站，來自保監會的數據顯示，2009年保險網絡銷售共實現保費收入77.7億元，其中財險保費收入51.7億元，壽險保費收入26億元。與衣服、食品等商品相比，網購保險産品看重的不只是價格，更重要的是出險後的理賠及保障。如何幫助你在網上挑選一份經濟實用的保險就是本期專題的目標。

保險網購渠道三面開花

與一般商品的網購相比，保險産品的網購雖然發展時間並不算長，但其網購渠道卻已發展較為完善，最常見的三種網購渠道都能見到保險産品的身影：保險公司官方網站的網購平臺、淘寶等綜合網購類網站、保網等第三方專業保險網購類網站。

官方的數據顯示，截至2009年底，全國有32家保險公司開展網絡銷售，2010年增加至35家左右。“保險網絡銷售的概念已經提了至少六年了，現在的發展在技術層面是沒有任何阻礙的。”曾從事過保險公司網銷業務的業內人士告訴記者，網銷只是一種銷售途徑，是一個利用現代電子商務進行的銷售途徑，目前來看銷售的都是簡單得不能再簡單的保險産品，比如意外險、短期人身險産品或者是一些家財險、車險等産品。“在三種銷售途徑中，最主要的還是保險公司的官方網站，一方面是維護建設成本都很低，公司都有專門的IT隊伍，增加網絡銷售很簡單；另一方面，也是從風險控制的角度來説，官方網站的客戶信賴度顯然更高。”不過即便如此，保險業內人士告訴記者，目前就算是在網購業務開展比較好的保險公司，這部分的保費收入也只有5%至6%，大部分公司則只有一兩個百分點。

從技術角度來看，保險網絡銷售必須實現保險信息諮詢、保險計劃書設計、投保、繳費、保單信息查詢以及基本保全變更等功能。它的具體程序具備以下幾步：客戶瀏覽相關網站，選擇適合自己的産品和服務項目，填寫投保意向書、確定後提交，通過網絡銀行轉賬系統或信用卡方式，保費自動轉入保險公司，保險公司核保並向客戶確認，派發正式保單文本，合同正式訂立生效。

【官方網站】以服務為主

雖然有35家左右的保險公司已經開展了網購業務，但記者查詢了市場上主流的保險公司官方網站發現，雖然不少公司確實有“在線投保”或“在線服務”功能，但能實現網購的産品種類確實較少。以壽險公司來説，除了交通險、意外險、旅行險和家財險等主流的品種之外，只有幾家公司可以提供相對複雜一些的人身險産品。例如，泰康人壽可以提供少兒重疾險産品的在線投保；在太平人壽可以網購女性健康險計劃；國泰人壽官方網站上則有一款簡單的分紅險産品在線銷售；中德安聯的在線投保産品在合資壽險公司中算較為豐富的，其中就包含了一款定期壽險産品和一款防癌險産品。與其他兩種渠道相比，從産品種類來説，官方網站上是最為全面的。

點評：不過這並不是官方網站的最大優勢，“服務方面是官方網站比拼的主要內容。”有壽險公司IT部門工作人員如是評價。除了投保功能外，保單查詢、保單驗真、個人投保規劃、保費試算、卡式保險産品的激活、在線報案、在線諮詢、理賠進度查詢等都能在官方網站上完成。“保險産品不像衣服，買完了合適就穿，不合適還可以退換，而保險則涉及到保單真實性及後續服務問題。”

【淘寶網店】比拼低價品

從2009年開始，就有保險公司開始陸續登錄淘寶網開設了官方旗艦店。不過一年多時間過去了，目前淘寶上的保險公司官方旗艦店仍只有5家，分別來自中國平安、陽光保險、華泰保險、泰康保險和安邦保險。對此，淘寶方面該板塊的相關負責人表示，“目前淘寶上入駐的保險公司都是保險總公司，任何形式的個人或是分支機構現階段都無法在淘寶上開設保險店舖。”據了解，目前淘寶還在積極地招商，希望可以吸引更多保險公司總部進駐。

點評：從銷售情況來説，推廣低價品依然是保險公司官方旗艦店的主要手段，5元、8元、20元的保險産品都位列熱銷榜單之上。例如，華泰保險推出的戶外運動人身意外傷害保險，10萬元意外身故和傷殘保障，8天保障期只需要8元保費。而陽光保險推出的安心旅行綜合意外傷害保險，3天保險期內提供5萬元保額的意外身故及傷殘保障，每份只需要5元錢。而這款産品也是目前淘寶上熱銷的保險産品之一，累計銷售近2萬份。當然，淘寶網店上也有少兒重疾險等産品在銷售，1年期10萬元保額需要200元保費，但目前的成交量只有600多份。

【第三方網站】仍待發展

除了官方網站和淘寶上的旗艦店，第三方網站也是保險銷售的主要渠道。其中不僅包括保網、優保網等比較知名的第三方專業保險網站，也包括一些銀行的網絡商城。例如，民生銀行的網站上就有光大永明、崑崙健康險、中國太保等幾家保險公司的産品在線銷售。

去年7月29日，泛華保險集團宣佈以4.74億元注資保險網絡公司深圳保網，並成立泛華保網電子商務公司，以此拓展保險網絡銷售。這也成為第三方保險銷售網站發展中的一次標誌性事件。但相比之下，第三方銷售網站更多成為中小保險公司借力的對象。“一方面是大公司都可以做網絡銷售，因為大公司知名度高，很多客戶會主動搜索公司的網站從而達成購買，而中小公司的知名度較低，等著客戶到自己的官網上去購買産品不現實；另一方面，在第三方網站上，很多客戶是來搜索産品對比的，小公司一般會有一些價格優勢，因此更容易吸引其中那些比較價格的客戶，目標明確。”

點評：目前，中國人壽、太平洋保險、泰康人壽等公司均將電子商務部門從傳統的IT部門分離出來，分別專設電子商務部、創新事業部等，與個險、團險等業務部門並列，考核業績。

業內人士告訴記者，第三方網站的安全性在消費者心中還是有“問號”的，對於保險産品來説，未來的服務跟進都是大家考慮的重點，這對仲介的要求也比較高。

【價格比較】網購費率優惠不透明

無論哪種渠道，買到價格便宜、適合自己且未來理賠服務週到的保險産品，才是我們的首要目標。“從理論上來説，網絡銷售成本更低，沒有了手續費（佣金），因此同樣保額的産品價格應該更低。”保險公司業內人士告訴記者。然而記者比較發現，有時候網絡費率的價格優勢並不十分明顯。

網絡費率價格優勢不明顯

保險公司業內人士告訴記者，如果是長期壽險産品，其年繳保費第一年可以有30%是支付給業務員的佣金，第二年至第五年也要支付一定比例的佣金。“但在網上銷售的都是短期意外險産品，佣金會低很多。另外一方面，絕大部分的網絡銷售産品都是專門針對這一渠道來銷售的，業務員方面是沒有相同産品銷售的，因此很難同價比較。”據記者了解，一般意外險等産品的保險營銷員佣金只有10%左右。

記者查詢了多家公司的網站並諮詢了相關公司代理人發現，並未有相同産品在兩個渠道同時銷售。“但如果按照10%的佣金比例來計算，在代理人渠道銷售的100元的意外險産品，在網購渠道即便沒有佣金，其成本也只能下降10元左右。”某壽險公司的高級業務主任告訴記者。

以太平人壽在網上銷售的“麗人健康保障計劃”為例，其重大疾病保障為10萬元，此外還有生命關愛保險金10萬元；特殊病例津貼1萬元；身故保險金10萬元；滿期生存保險金100%返還已交保費。以15年繳費為例，28歲女性投保需要2710元/月。而記者對比了目前市面上比較主流的返還型重疾險産品，28歲女性的10萬元重疾保障額度，保費普遍集中在2200元至3000元，網絡費率的價格優勢並不十分明顯。