“只因我強啟了發動機，受損部分竟然不賠，因為沒買涉水險。”小吳近日無比鬱悶，看著身邊同樣被水浸的車輛都獲得賠償，他怎麼也想不通其中的原由。一場暴雨，讓廣州成為澤國，許多停在地下車庫的汽車遭遇滅頂之災，車主在痛定思痛後，開始惡補保險知識。

交修事宜很關鍵 確認車輛“未啟動”

很多人以為車一旦被拖到維修站，就萬事大吉了，其實不是。有一個真實的案例，一個車主的車被拖到維修站後，最後被維修站告知，車輛發動機受損，需要大修。結果車主找到保險公司要求賠付，保險公司卻説車輛是由於維修站檢修的方法失誤，造成車輛發動機連桿嚴重變形，才導致需要大修，因此保險不負責。但由於車主無法舉證是維修站的工作人員失誤導致，只能自己蒙受巨大的損失。因此，車主要第一時間做好與維修站的交修事宜。

1.在維修工單上，確認車主自己是沒有啟動車輛的，也提醒維修站的工作人員在檢修時，不能嘗試啟動車輛去檢查存在的問題。

2.一定要找一家信得過的4S店按流程一步一步做好檢修確認工作，並保留單據。

車被浸後三步簡單處理

當車被水浸後，一般有點常識的車主都不會重新點火把車打著，而是趕緊致電保險公司報車損險，並打電話給4S店叫拖車來把車拖走。在拖車到來之前，如果車主有動手能力的話，還是可以進行一些簡單處理的。

1.拍照。將車被水浸的照片保存下來，以後保險索賠甚至打官司都用得著。

2.拖車到來前，最好能第一時間斷開車輛電池電源，通常拆卸電池的負極接線樁，變速箱擋位選擇空擋位置，以免拖車過程中的誤操作啟動，擴大對車輛的損失。這一點非常關鍵，因為往往拖車在拖車時，需要將車輛的方向盤用鑰匙解開機械鎖，但在解開的同時，會接通車的電源開關，一旦通電後造成的損失是很巨大的，這種誤操作保險公司也絕對不會賠付。

3. 一定要及時叫拖車，將車輛拖到維修站。但一般4S店也只有一兩部拖車，有可能延誤拖車救援的最佳時機。車主朋友也可以要求保險公司予以拖車援助，很多保險公司也有這種救援的項目，實在不行，可以自己掏錢叫拖車公司，但一定要注意，不要讓拖車公司的不專業人員給車輛通電，拖車時一定要將變速器置於空擋。作為車主必須要及時對車輛實施正確救援，避免車輛長時間在積水中浸泡。因為“車輛如果因為長時間在積水中浸泡而導致電子元件受損，在理賠時車主可能會因‘施救不及時’而被拒賠”。

座椅座墊不賠 只給清潔費

“我那個座椅是真皮的，不知道泡壞了沒有。”劉小姐的車水進到儀錶盤以下，一般的大件問題不大，不過她倒十分關心那價值上萬元的真皮座椅。

據記者了解，一般車損險大多針對車內的電子設備或者電路板，對於車內的東西，比如座椅座墊、地毯等物件只提供清潔費用，不可索賠。

“你是電動座椅，因為水浸造成損壞，就可以賠，但如果是手動的壞了就沒得賠。”奇瑞保新店售後服務經理潘先生告訴記者，如果車有經過改裝，比如添加音響、冰箱、尾翼、行李架等設備，被水泡壞了，保險公司也不會對這些新增加的設備進行賠償的。另外，如果發動機內進水了，那機油就必須重新更換，機油這塊保險也不賠。

強啟動只有“涉水險”可賠

由於事先不知道保險公司的免責條例，強行啟動發動機而遭拒賠的小吳真是有苦説不出。“我不發動又怎麼知道車子已經壞了呢？”小吳表示，買車險的時候明明買的就是“全保”，怎麼發動機就例外呢？

“我能眼巴巴看著嗎？等理賠員來，他來了車子都沒頂了，還不報廢啊！”另一位邁騰車主楊先生對被拒賠也很無奈。他稱，他的車不小心駛入大坑中，暴雨還在下，眼看車泡在水裏且水位不斷上升，心急才“點火”，哪知保險公司因此拒賠。

儘管保險公司在保單上註明了免責條款，但大多數投保人知之甚少，以為買了全險就全保，殊不知還有許多免責條款需注意。車損險發動機的賠付作為免責項，如果想給發動機上保險就必須購買發動機附加險，也就是涉水險。

據記者了解，發動機涉水險主要適用於：1.在遭受暴雨、洪水的當時，保險機動車被水淹及排氣筒或進氣管，駕駛人繼續啟動機動車或利用慣性啟動機動車；2.遭受暴雨、洪水後，未經必要處理而啟動機動車。在這兩種情況下，要獲得相應的賠償就必須購買涉水險。

目前，廣州正進入雨季，愛車行駛在路上很難避免不通過一些坑洼地帶，在水中熄火很難避免不去啟動發動機，因為不啟動也不知道車是否壞了，尤其是一些手動擋車型，離合操作不當也容易熄火，這時候涉水險將非常有用。

?“涉水險”難買

“聽説涉水險可保發動機，可買保險時都説沒有。”去年下暴雨孫先生的愛車在水中熄火，因為操作不當導致發動機大修，花了4萬多元才修好，受此教訓後買保險時他還特地問有無涉水險賣，但保險銷售人員很肯定地告訴他“已停售”。“問了幾家保險公司都沒有，就放棄了。”

今年再遭此暴雨，孫先生的愛車雖然沒有受到影響，但看著身邊的朋友也因自己同樣的原因而造成損失，孫先生不禁要問：“涉水險到底有沒有賣？”

據記者了解的情況，目前佔據車險市場近80%份額的三大保險公司太平洋財險、中國平安、中國人保都不賣涉水險，其他保險公司如陽光財險、大地財險也不接受個人投保涉水險，涉水險幾乎在市場上“絕跡”。不過，最近平安保險有意復推涉水險，但從4S店的保險銷售來看，並沒有增加。

“風險太大，保險公司不會主動向客戶推薦的，有的乾脆不賣。”某車險代理公司工作人員告訴記者，涉水險風險很大，只要車輛進水造成的損壞，保險公司都要賠償。“如果中高檔車特別是豪華車出事，最高的修理費都要幾十萬元，這麼賠法早垮了。”中國人保廣州分公司工作人員向記者表示。

平安保險廣州分公司相關負責人向記者透露，涉水險和其他險種的保險費率一樣，對於保險公司而言，發動機的賠付數額大風險太高外，也會造成騙保的現象。比如，車輛的發動機本身就有毛病，車主想騙保，就故意開到水中造成熄火，然後強行點火導致發動機損壞，這種情況很難界定的，那保險公司的損失將很難估計。

水浸車多數可全賠涉水開車後果自負

暴雨成災，根據廣東省保監局透露的數據，截至週一中午12點共計接到涉及車險的暴雨災害保險報案數14698例，初步預計損失賠付金額將達到1.27億元。數萬輛豪車一夜之間變成“水魚”，甚至有車主困在自己的車中差點“被淹死”，大雨給車主帶來了財産甚至生命的損失，這是很多人沒有想到的。

究竟要購買哪種保險車被水泡了有得賠？4S店能徹底修好“水浸車”嗎，會不會有什麼安全隱患？車被水浸過如何自查？涉水開車車熄火保險公司到底賠不賠？涉水險為什麼很難買到？現在，車主們注意了，我們開始集體補課。

本報記者昨天採訪了廣州沙河豐田技術總監、豐田汽車高級診斷技師藍文寶，讓他就車被水浸的事答疑解惑，他告訴本報記者，這幾天沙河豐田一個店拖回來的“水浸車”就有幾十輛之多，其中三分之一是車被浸沒頂的。“但是如果維修處理得當，按照規範流程一步一步地去做，基本上車不會遺留什麼問題，不會存在安全隱患，也不會明顯影響性能。”藍文寶説，一個技術過硬的正規的4S店如果仔細處理這些被水浸沒頂車的問題，修好之後，水浸基本不會對車造成影響。不過，前提是車主購買了車損險，因為檢修和更換電器元件的費用相當高，以花冠為例，需要幾萬元，如果是皇冠，則需要高達十幾萬元。

但如果是涉水開車，導致熄火，那就意味著涉水的行為已經嚴重損害了發動機，這種情況下發動機是必須大修的，可是這部分損失不屬於車損險賠付的範疇，除非你買了涉水險才有得賠，但涉水險卻是“購買無門”。

解惑1：車被浸泡損壞的多是電器元件

藍文寶告訴本報記者，當車被浸泡在水中，比如停在停車場被水泡，哪怕是沒頂，其實損失最大的不會是發動機而是汽車的電腦集成塊。“這些電腦集成塊會因為浸泡被氧化，很多時候必須檢修和更換，否則車就無法正常運行。”比如花冠這樣的中級車，檢修和更換這些電器元件需要幾萬元，“車越高檔，電器元件就越多，所以浸泡的損失就越大，比如皇冠，就需要十幾萬元修復。”

解惑2：車被浸買了車損險就可賠付

幾萬至十幾萬的修理費誰來付呢？其實車主不用過分擔心，一般車如果在每一年都購買了車損險，幾萬元的鉅額修理費是由保險公司負責賠付的。“我們店裏的絕大多數豐田車都是這樣，除了少數比較舊的車，車主沒有買車損險，就要自己負擔費用，不過那些很舊的車受到的損失也會小一點。”藍文寶表示，車越新越高檔，涉及的維修電器單元的金額也越高，但新車多半都買了車損險，所以車主無需增加支付這筆費用。記者也從駐點在4S店內的太平洋財險工作人員處了解到，只要你買了車損險，因水而造成的任何車輛的損失(除發動機外)，保險都賠，就算有些維修費用高達幾萬元。

解惑3：被泡車發動機一般不會損壞

有多年汽車維修經驗的李師傅告訴記者，車輛在靜止狀態下，就算被水浸過頂，發動機及缸體內部件都很少會有損壞。因為有一層鋁合金包裹著，就算泡的時間過長，也只是進水和泥沙，適時清理就可以了。“當然，水和泥沙都會對電路板等電子設備造成破壞，比如生銹等，腐蝕程度越高，維修費用就越高。”潘師傅表示。

所以，愛車被長時間浸泡在水中的車主也不必過於擔心，因為在靜止狀態下，無論水是否蓋頂，發動機被損壞的可能性都不大。只要你不強啟發動機，正常情況發動機都不會損壞。

解惑4：涉水開車後果自負

有的車主看了新聞，便惶恐地致電本報記者，“車被水浸看來很普遍，我需要買多一種保險嗎？”如果，你平常不會涉水開車，只是擔心停在哪被水泡了，那麼只需要確保你的車已經上了車損險，被泡之後不要點火即可。

但是，很多車主會冒險在積水道路上開車，如果水超過安全高度，發動機會因為進水而受損，車會熄火。這種情況下，點火會嚴重損害發動機，即使不點火，熄火也意味著發動機出了問題，都需要進行檢修。“這樣保險公司是不會賠的，除非你買了涉水險。但是這種險種很難購買，保險公司幾乎不賣。”所以，藍文寶提醒車主們，一定不要冒險涉水，寧可停車，也不要在開的過程中讓車熄火。