“2004年前後國內汽車信貸火過一陣子，因為騙貸太多，銀行就停止了這項業務。”一位汽車經銷商介紹，“這兩年消費者貸款買車逐漸增多，但是銀行放款卻仍然謹慎，個人貸款買車有很多種方式可選。”

金融公司

貸款手續費用高

“通過汽車金融公司貸款的話，一般收取10%的手續費，各個品牌所用的名稱不一樣，但是各種名目的費用加起來差不多是10%左右，利率則與銀行貸款利率一樣。”一位汽車4S店銷售人員介紹，一般通過金融公司貸款的話，對消費者自身的要求不太高。

除通用、大眾、福特、豐田外，雪鐵龍、日産以及沃爾沃在中國也有自己的金融公司，奇瑞是國內自主品牌中唯一一個擁有金融公司的廠家。

優點：無需房産抵押，對消費者資格條件要求不高

缺點：手續費高，貸款前期收取利息，貸款後不能根據消費者個人情況提前還款

適用人群：個人名下沒有房産，收入穩定的消費者

?銀行消費信貸

需房産抵押

“目前4大國有銀行和幾大商業銀行幾乎都停止了對個人用戶的汽車貸款，但是可以做有房産抵押的消費信貸。”一位汽車4S店銷售人員介紹。“消費信貸的利率是在央行基準利率的基礎上，上浮10%到15%。”利率上浮並不是針對汽車消費信貸，所有消費支出的貸款都執行上浮。

“如果貸款額度不高的話，採用房産抵押貸款買車非常不划算。”工商銀行信貸部一位工作人員介紹，一般一套房子的作價在100萬元左右，在進行抵押貸款時會産生評估費等一系列費用，“用100萬的房子做抵押，貸款50萬和10萬元的手續都是一樣的，費用也一樣。”

優點：貸款流程較快，還款靈活

缺點：需抵押房産，門檻較高

適用人群：個人有房産的消費者

4S店

國企店無手續費

目前，多數4S店都與銀行有合作協議，由4S店或第三方公司作為擔保，幫助消費者向銀行貸款，不同的4S店選擇的銀行不同。“如果央行的利率上下浮動在5%以內的話，我們的貸款利率是不做調整的。”一位4S店工作人員對此的解釋是，“避免利率經常上下浮動造成麻煩。”

據了解，目前北京有20%的汽車消費者是通過貸款買車，其中大概90%的消費者是通過4S店從銀行貸款。

事實上4S店與銀行合作也有兩種方式，上述銷售人員介紹，“像我們國有企業，自身就可以為消費者進行擔保，如果是私企，還要找第三方公司擔保。”據介紹，這其中的差距就是是否收取手續費。“利率都是一樣的，但是第三方公司擔保是要收取手續費，而且大多數需要用房産抵押。”一位長安福特4S店工作人員介紹，該店因為自身是國企，與深圳發展銀行合作，可以做不抵押房産貸款。

優點：方便，快捷，還款靈活

缺點：情況複雜，需分清是否收手續費，是否抵押房産

適合人群：個人有房産，收入穩定的消費者

?銀行信譽貸款

門檻高

記者走訪各個銀行關於汽車消費信貸時，從建設銀行了解到，還有一種無需房産抵押，利用個人信譽進行的貸款。“這是我們推出的短期個人信譽消費信貸，不止針對消費汽車，只要是消費都可以。”一位建設銀行工作人員稱，“不需要抵押房産，全靠個人信用評分。”

除了消費者個人以往的信用以外，工作單位、收入、學歷等多項個人資料都在考察範圍之內。“這種個人信譽消費貸款只是短期貸款，只有一年期。”這種方式貸款的額度通常不會太高，一般情況下貸款額度在10萬元左右。

據了解，目前這種通過個人信譽進行貸款的銀行非常少，評估要求也較高。如果因為一時經濟緊張，買車只差一兩萬塊錢，使用信用卡透支就可以解決。

優點：貸款流程簡潔快速

缺點：貸款額度低，週期短

適合人群：個人信譽高，需要小額貸款的消費者（記者 王亞菲）