新華網北京８月５日專電題：交強險陷虧損困局　保費公平性問題待解

　　新華社記者李延霞、王文帥

　　中國保險行業協會日前披露的交強險業務情況顯示，２０１０年交強險承保虧損高達９７．１億元，即使加上投資盈利，經營虧損也達到７２．４億元。事實上，交強險制度自２００６年７月執行以來，除２００８年實現承保利潤外，其他年度均承保虧損，且虧損幅度有擴大趨勢。

　　交強險的巨虧不僅打破了市場對其“暴利”的質疑，也與其“不盈不虧”的經營原則相去甚遠。而各大保險公司表示，２０１１年的交強險經營情況仍不容樂觀。那麼，應該如何看待這一問題？

　　賠付率大幅上升　僅１家險企承保盈利

　　數據顯示，２０１０年交強險共承保機動車輛１．０１億輛，保費收入為８４０．５億元。各類機動車投保率從交強險實施前２００５年末的３６％提高到２０１０年末的４９％，其中汽車投保率從５８％提高到７９％。

　　然而，在承保規模擴大的同時，交強險的虧損也在增加。記者研究保險公司交強險審計報告發現，２０１０年經營交強險的３３家保險公司中，除了１家新成立的公司實現微利外，３２家全部承保虧損，如加上投資收益，也只有２家保險公司的交強險業務實現經營微利。

　　“賠償成本的提高，是導致承保虧損的一大原因。”中保協交強險工作組專家陳東輝表示，由於人傷賠付標準、醫療費用、汽車零配件價格、修理工時費用等逐年提高，交強險案均賠款從２００７年上半年的３４９８元提高至去年下半年的４９３０元，增長高達４１％。

　　我國從２００８年２月起下調交強險的基準費率，與普通車主關係最為密切的是６座以下家庭自用汽車的交強險保費由每年１０５０元降為９５０元，交強險總保險責任限額從６萬元提高到１２．２萬元。

　　受政策影響，續保汽車業務單均保費從２００７年上半年的１４０６元降至去年下半年的１０７４元，降幅達２４％。

　　“在綜合因素影響下，交強險賠付率從２００８年的６８．６％上升到２０１０年的８２．３％。”陳東輝説，“由於賠付上升幅度高於費用下降幅度，導致２０１０年行業綜合成本率升至１１２．９％。綜合成本率高於１００％就意味著承保虧損。”

　　經營費用高企也被看作是交強險虧損的原因之一。有專家指出，儘管交強險經營費用率在逐年下降，但目前仍居於３０％以上，經營成本壓縮的空間還很大。數據顯示，２０１０年交強險經營費用２３１億元，經營費用率達３０．６％。

　　結構性問題突出　保費分攤有失公平

　　交強險的連連虧損讓很多車主不能理解。家住北京、有著三年駕齡的羅先生表示，“交強險年年都在交，基本沒出過險，保費白給了保險公司，怎麼還會虧損？”

　　首都經貿大學教授庹國柱表示，交強險虧損表面看是全國性的，但實際上受車輛多少、交通狀況、收入水平等因素影響，地區差異性很大，有些地區虧損嚴重，有的則有盈餘或盈虧平衡。

　　目前我國交通事故案件人傷賠償項目中的死亡賠償金及殘疾賠償金都是根據當地人均可支配收入進行計算，這樣收入較高的發達地區賠償標準就高，虧損也比較嚴重。此外，不同地區的道路狀況、交通安全狀況、車輛規模不同，出險率也不同，從而影響賠付率的高低。

　　據了解，２０１０年上海、浙江、江蘇等地交強險虧損非常嚴重，而海南、廣西、西藏等地的賠付率較低。

　　庹國柱表示，不同類型車輛的賠付率差別也很大。營運車輛、拖拉機等面臨風險較大的車型虧損嚴重，而私家車的虧損情況不大，甚至有微利。

　　數據顯示，２０１０年營業客車、營業貨車、挂車、拖拉機虧損合計達６７億元。

　　中國人民大學統計學院教授孟生旺表示，由於不同地區之間的賠付率差異很大，目前實行全國統一費率顯然是不公平的，“目前，某種意義上可以説是欠發達地區在補貼發達地區的保費；私家車主在補貼貨車和拖拉機的保費。”

　　公平保費負擔　實現費率差異化

　　孟生旺表示，在通脹形勢下，收入水平、物價水平、零部件維修成本的增加不可避免，因此交強險賠付成本上升也是必然。“重要的是，如何讓這種增加的賠付成本在投保人之間進行合理分攤，解決保費的公平性問題。”

　　庹國柱表示，從目前情況看，交強險費率的科學厘定要根據不同地區和車型承擔的風險大小，設計差別費率，做到“有升有降”。

　　目前，我國交強險費率設定主要參考兩個變量：一個是根據機動車性質來確定，是家庭自用、營業性質還是非營業性質。在此基礎上，再根據機動車座位數以及動力參數來分類。這種粗線條的定價方式並沒有體現地區差異因素，也遠不如商業車險細緻。後者即便對於同一種車型，也會根據車主的技術水平、駕齡甚至性別等因素進行費率區分，而這種風險分類在交強險上是沒有體現的。

　　“交強險費率體現差異性，就是為了體現保費與風險應呈比例變化原則，高風險人承擔高保費，低風險人承擔低保費，最終達到公平保費負擔的目的。”孟生旺説。

　　經營模式有待明確

　　專家指出，從更深層次看，交強險經營中存在的諸多問題，與經營模式有關。

　　據了解，在國際上，交強險的經營主要有兩種模式，一種是代辦性質，由專門的保險公司或機構實施，國家承擔經營結果，另一種是經營性質，由商業保險公司自行定價、經營並承擔結果。

　　“但目前我國交強險經營模式不明確，在前端按照代辦模式，遵循不盈不虧原則，而在後端按商業化模式運作，保險公司自擔經營結果，導致業務經營困難。”中保協交強險工作組專家李冠如表示，“希望相關部門根據我國保險市場特定的歷史階段和發展現狀，確定合理的交強險經營模式，建立科學的費率形成機制。”

　　孟生旺建議我國的交強險借鑒美英等國的商業化經營模式，各保險公司在法律規定的範圍內自行制定交強險條款、費率，自負盈虧。監管機關僅規定車主必須投保交強險的義務、投保的最低責任限額等，對保險公司的具體經營行為不過多干涉。

　　“為避免高風險業務可能遇到的‘拒保’問題，政府可通過組織共保體、提供再保險等方式，解決高風險車輛的投保問題。”他説。