車輛沒有投保不計免賠險，發生事故後，賠償金額是以最高保險金額為基數計算還是以實際損失為基數計算？浙江省嘉善縣的朱某夫婦為此與天安保險股份有限公司 （下稱天安保險公司）發生爭執。日前，嘉善縣法院對該案作出一審判決，保險公司被判敗訴。

　　2009年12月，朱某夫婦因為生意上的需要，以建材部的名義購買了一輛卸貨車，生意雖小但尚能養家糊口。然而夫妻倆未曾料想，在此後的一次駕車時，這輛卸貨車與一輛電動車發生相撞，騎車少女張某由此遭遇不幸。事故之後，張某癱瘓在床，直今仍需住院治療。

　　飛來橫禍讓朱某夫婦負債纍纍，張某的鉅額醫藥費更讓他們一籌莫展。值得慶倖的是，朱某夫婦曾為這輛汽車在天安保險公司投保了第三者責任險，保險金額為50萬元。不過，當夫婦倆向保險公司申請理賠後，被告知理賠的數額僅為37.5萬元。朱某夫婦對此無法接受，並於2011年12月13日以保險公司為被告向嘉善縣人民法院起訴。

　　庭審中，雙方對理賠數額的計算方式産生了激烈的爭辯。天安保險公司稱，當時原告並沒有投保不計免賠特約險，而在這場事故中，駕駛員負主要責任，免賠15%，再加上車子違反了安全裝載要求，免賠10%，所以總共免賠25%。由於50萬元為最高賠償限額，故賠償的計算公式為：50萬（1—25%）=37.5萬。

　　朱某夫婦則反駁認為，即便有免賠也應該是以實際損失為基礎，而不能以保險最高金額50萬元為基礎。50萬元只能作為理賠的最大限額而非計算賠款的基礎數額，並且保險金額的多少與理賠數額的計算基礎是兩個完全不同的概念。朱某夫婦認為，賠償的計算公式應為：實際損失（85萬）（1—25%）=63.75萬元。因最終的數字大於最高金額50萬元，那麼保險公司應當賠償50萬元。

　　經過審理，嘉善縣人民法院認為，保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。保險單所載明的保險金額50萬元僅是保險理賠的最高額度，而不應理解為計算理賠金額的基數。最終，嘉善法院一審支持了原告朱某夫婦的主張，判令天安保險公司理賠50萬元。（俗虞 李丹丹）