中廣網北京4月23日消息（記者王丹）據經濟之聲《交易實況》報道，今天哈爾濱銀行開展服務民生全國行動，將會在一週的時間裏集中發放小額貸款近500筆，總額達到7億多元。

　　小微企業存在財務信息不透明，缺少擔保抵押，還款壓力大等潛在風險，那麼哈爾濱銀行在防範小微企業貸款風險方面又是如何做的呢？

　　小微信貸客戶存在著短、小、頻、急的融資需求特點，哈爾濱銀行破除了銀行業傳統的抵押迷信，形成了獨特的風險控制技術。在授信審批過程中主要審核以下幾個關鍵點：申請人的基本情況分析、信用記錄分析、行業分析、生産與經營情況分析、擔保分析、財務融資等情況。

　　哈爾濱銀行獨立研發了小企業信用評級的評定模型，開發了名叫錢到家的小企業信貸系統。而且從2011年開始，哈爾濱銀行推行小額信貸技術，向城商行、農商行、農信社等金融機構輸出，成為國內首家也是唯一一家實現小額信貸技術輸出的銀行。

　　哈爾濱銀行此次採取什麼樣的步驟來發放小額貸款，有沒有這方面的一些成功的案例可以借鑒呢？

　　在活動的現場，據記者了解一家小家電經營企業叫做哈爾濱瑞鑫（音）經貿有限公司，在2008年由於大量的出貨造成了流動資金越來越緊張，公司找過幾家大型的銀行諮詢貸款，最後都因為沒有抵押被拒之門外，哈爾濱銀行首先對這家公司的經營情況做了了解，這家公司代理了幾個小品牌的家電並且在哈爾濱有兩年的經營期限，經營狀況比較穩定。存在的困難是要想成功接下代理品牌至少要有30萬元，但是公司目前的週轉資金只有10萬元，資金缺口在10-15萬元，同時哈爾濱銀行對該公司的銷售額進行了估算，公司平均月銷售額在25萬元左右，凈利潤為9%，年凈收入23萬元，現金流是屬於比較充足的情況。

　　經過以上的分析和判斷，哈爾濱銀行最終確定給這家公司貸款10萬元，期限為一年，採取按月等額本息還款的方式，接受貸款之後瑞鑫經貿公司的規模得到了擴大，銷售額也有所增加。