政策上必須放棄對於銀行的偏愛，打破銀行的壟斷地位，法律上允許民間成立仲介金融機構，公開吸收社會資金和存款，然後對於中小微等民企投貸。如此一來，利率市場化等阻礙中國金融改革的難題也會迎刃而解。

　　央行行長周小川日前赴浙江溫州了解金融綜合改革試驗區建設有關工作情況時表示，在溫州推進金融綜合改革，要鼓勵和引導民間資本進入金融服務領域，提升民間資金向産業資本轉化的能力。

　　一直以來，許多中小型企業，尤其是民間企業，難以得到正常渠道的、正常利率的貸款。在這種情勢下，中小微企業生存環境異常惡劣，不少資本退出實業領域，留守的企業往往只能求助於民間借貸。但是民間借貸的利率往往是正常銀行貸款的數倍甚至十數倍之多，以致於民間中小微企業不借錢是“等死”、借錢是“找死”。

　　另一方面，民間資金沒有可靠的增值渠道，以致于普遍流向高利貸領域。由於中國長期以來，存貸款利率差較大，存款利率偏低、物價水平較高，民間資金存在銀行往往遭遇“負利率”的損耗，不得不借助高利貸保值增值。

　　正是由於民企等中小微企業有資金需求，而民間資金有投放需求，但是卻沒有公開的、正常的渠道實現互濟，只好通過高利貸市場間接實現溝通交易。

　　然而，民間借貸領域的亂象頻發。最近就有幾個重大的民間借貸的案件發生。3月底有報道，江陰農行行長孫峰以個人名義騙取親友借款1億余元，于去年12月28日潛逃；4月7日順泰縣有關部門下文要求在去年10月31日立人集團宣佈停止支付所有借款本金及利息後，若有黨員幹部提取不合規定資金，“必須一律自行退還”；4月10日有報道，桓臺縣政協常委非法吸存2億近半放貸被殺的案件基本偵破完畢。

　　可以説，在信貸方面，中國有兩個冰火不同的領域，一個是數個大銀行主宰的、貸款利率在10%以下的、主要面向央企、國有企業、大企業、重點工程的信貸，一個是利率畸高、資金來自於民間、主要面向中小微企業的貸款。前者導致的結果是，2011年年報顯示，五大國有銀行凈利潤超過6700億元，引發銀行“暴利説”。而後者則導致眾多民間中小微企業生存異常困難、民間借貸糾紛迭起。

　　兩個領域的對立，導致信貸資源嚴重錯配、利益嚴重不均衡，經濟發展也因此嚴重失衡。解決這個冰火兩重天問題的途徑在哪？至少打破銀行壟斷是個可行的選擇之一。

　　銀行的暴利，顯然來自於壟斷地位，以及一些政策上的保護，而民間借貸的亂象，無疑是由於其身份尷尬甚至“不合法”、處於不公開的地位所造成的。如果民間借貸，包括通過仲介金融機構合法地吸取存款、再對外貸出，那麼信息公開、監管透明，則會大大減少民間借貸領域的亂象，會促進民企的發展，保護民資出借人的合法利益。

　　做到這一點，政策上則必須放棄對於銀行的偏愛，打破銀行的壟斷地位，法律上允許民間成立仲介金融機構，公開吸收社會資金和存款，然後對於中小微等民企投貸。如此一來，利率市場化等阻礙中國金融改革的難題也會迎刃而解。陳東海(上海 學者)