銀行業“坑爹”的收費 信用卡未還18元罰息500多

　　中國銀行業協會上月公佈的報告顯示，去年行業最為集中的投訴就是銀行服務及服務類收費問題。“銀行收費，要給消費者知情權和選擇權。”中國銀行業協會副會長楊再平公開指出。那麼，除了小額賬戶收費、跨行轉賬收費過高、ATM機跨行取款重復收費等常常見諸報端的案例之外，銀行業還有哪些費用“坑”得消費者不明不白呢？

　　貸款利息

　　●計息基數天數有別

　　1年多收近500億

　　除非閏年，不然一年365天，這是人人知曉的常識。但在部分銀行及金融機構眼裏，一年則成了360天。

　　“每年多收貸款客戶5天的利息。”日前，一位資深銀行業人士在被問及“銀行最不應該收取的是什麼費用”時如是透露。不過，《國際金融報》記者就此問題向一些銀行客服人員求證，卻大多得到“並不知情”的答覆。“銀行在收取貸款利息時，算法確實和人們常識裏的不大一樣。”一位經營中小製造業的貸款客戶卻對具體利息費用非常在意。

　　為什麼會多收了五天？謎底在於銀行“計息基數”與“計息天數”並不一致。

　　據介紹，“計息基數”是指銀行計算利息時確定年利率所採用的基礎天數。中國人民銀行2007年出臺的《關於儲蓄存款利息計算若干問題的解答》進行業務解釋稱，年利率除以360換算成日利率，而不是除以實際天數365或366。即銀行的“計息基數”是360天。

　　而“計息天數”是指銀行計算利息時所算的實際天數，一年按365天算，閏年是366天。這意味著，在本金、天數和年利率不變的情況下，區別“計息基數”與“計息天數”將導致利息差額。具體差額可由以下公式計算得出：本金天數利率(1/360-1/365)。

　　那麼對於整個銀行業來説，多收了五六天意味著什麼？據公開數據統計，銀行業2011年的日均人民幣貸款餘額為52.255萬億，若都按照上述公式，以6.56%一年期基準利率粗略估算，銀行業去年一年，因為這多出的5天，多收了近500億元。

　　“事實上，美國的計息基數也是360天。這是因為以前人工計算時整數360比365更方便。”南京大學商學院教授宋頌興向《國際金融報》記者解釋説，“從理論上講，只要銀行對稱收息，即向存款人多付出5天的存款利息，而向借款人多收取5天的貸款利息，則也不算太大的問題。”

　　宋頌興説，這種計算方式産生困擾的地方在於實際操作時。“若是正好一年、兩年或是其他整數年，銀行就不存在多收的情況。在上述情況下，銀行採取按年利率計息。”宋頌興説，“否則，就按日利率算。”事實上，此前曾有媒體報道，一筆100萬元的抵押貸款，約定年利率為7.5%，若是到期還款的話，利息為貸款本金100萬元7.5%1年=75000元；但提前一天還款，則利息為100萬元(7.5%360)364天=75833元。“當然，如果存貸款計息公式一致，活期存款銀行就相應要倒貼錢。”宋頌興補充説。