我們的人生一樣可以分為“春播、夏耕、秋收、冬藏”四個階段，分別對應單身期家庭、成長期家庭、成熟期家庭和退休期家庭。每個階段需要的保障不同，選取適合的保險産品不僅能為生活提供保障，提高生活品質，也是投資理財的好選擇。保障規劃應儘早開始，從年輕時期就要著手做起。

　　春播基礎

　　二十來歲剛剛步入社會的單身階層們，工作時間不長，普遍面臨著來自工作和生活中的種種壓力。很多人容易忽視保險的重要性，認為自己的身體很健康，公司又會定期安排體檢，對於購買商業保險持排斥態度，認為這是多此一舉。

　　其實，在經濟條件有限的情況下，可以根據自己的實際情況量力而行，例如用年終獎購買一份適合自己的保險産品規劃人生，考慮到年輕人喜歡運動和旅遊，不妨購買一些意外險；還可適當配置重大疾病保險，在罹患疾病時對經濟收入給予間斷的補償。

　　夏耕發展

　　步入三十歲，當年的單身階層進入了成家生子的階段。這個階段，工作漸漸穩定，收入穩步上升，然而新的負擔也接踵而至。

　　在此階段，我們應針對家庭成員的不同需求適當適量購買保險。首先考慮為家中的頂梁柱添置保障，如重疾險附加醫療險，意外傷殘險及養老險等，確保家庭的經濟穩定規劃有序；然後再為另一方購買相應的保險産品，如果有寶寶了，建議在孩子1歲前購買兒童年金險、教育金險等，性價比非常高。

　　秋收財富

　　隨著子女的成長，家庭逐漸進入成熟期，原有的一些保單可能無法滿足現有的需求，此時，增加和擴大保單成為了當務之急。在原有保單的基礎上，健康險和養老險需要適當添加，儘早為健康及退休後的生活做足準備。除繼續加保養老險外，女方可加保女性險。孩子是全家的核心，除校內學習外，還要應對各類補習班及興趣班，父母在前階段購買了兒童教育金類保障，此時應對各種學費會從容得多。如果條件允許，專家建議再為孩子增加相應的保障範圍和力度。

　　冬藏養老

　　年過半百的父母隨著自身年齡的增長，醫療費用、意外風險逐漸加大，僅憑社會養老保險根本解決不了這些養老開支，前階段做好的養老規劃此時剛好發揮作用。處於退休期的家庭還可以考慮投保短期繳費的分紅年金保險，可以獲得每年更多的養老補充，同時可以附加一份住院醫療或住院補貼類的保險來規避健康風險，當人生邁入冬季，更應懂得愛護自己和家人，讓生命能夠四季常青。

　　（作者係中宏保險公關部經理）

　　《國際金融報》 (2012-04-06 第07版)