【基本情況】

　　趙先生，28歲，標準的4+2+1家庭，孩子2歲。家庭收支狀況：淘寶平均月收入5000元(現在收入很不穩定)，妻子月收入1000元，家裏4個老人有三人在拿退休工資共2900元。月均日常開支3000元。

　　目前有定期存款27萬元，市區一套房産。投資錢幣30萬元(現虧損10%，去年賺了10萬元左右)，借款35萬元，基金定投有18000元(暫虧損1500元)。趙先生自己買了平安保險，年交6000元，交了一年，暫時未續保，不想繼續買保險，因為10年後現金價值才6萬元，存銀行也有8萬多元。

　　【理財需求】

　　想給小孩準備18萬元的教育基金。資産都是前幾年賺得，最近這兩個月收入都是3000多元，準備找一份工作，兼職淘寶。如何跑贏CPI，使生活更加美好。

　　【理財分析】

　　趙先生家庭處於成長期，有房産，但收入不理想，目前小家庭年收入約7.2萬元，年支出3.6萬元。存量資産：存款27萬元，錢幣投資現值27萬元，基金定投現值1.65萬元，保險投入0.6萬元，借款35萬元。資産負債比率是零，雖然符合理想經驗數值(<50%)，但建議利用自己的銀行信用，提高資産的運作效率，通過適當負債來優化財務結構資産負債比率。

　　【量身定制】

　　家庭保險保障規劃：現代高節奏的工作與生活給現代人帶來了更多風險。建議除現有社保外，儘快對家庭的工作成員購置較充足的保障性商業補充保險(包括意外、醫療保障性保險)。保險方面夫妻可以對方為受益人買保險，保費支出參考實際家庭收入，可為0.6萬元每年。

　　教育基金規劃：建議從現在開始每月基金定投計劃增加為2000元，增加資金積累的速度。基金定投作為一種理財，能實現長期、小額、有計劃、有目標的穩定投資，因為複利的效益，長期收益遠高於零存整取，使小投資變成大財富。

　　投資規劃：在健全家庭整體風險基本保障體系後，需要及時調整保持較佳的資産配置和投資組合，以進一步提高資産綜合運用效率。建議趙先生增加金融産品投資，利用組合投資降低風險，獲得穩定的收益。因實施保險及定投計劃後，基本無大節余，建議及時收回借款35萬元，同時充分利用現有金融資産約27萬元(錢幣投資及原有基金定投資金可暫不變動)。考慮到該家庭處於成長期，這一時期家庭資産投資計劃可採取比較主動的方式，但因借款35萬元未説明歸還時間及方式，投資不能太過激進。建議15萬元投資債券型基金或混合型基金，10萬元左右可適當購買人民幣理財産品(如工行結構型保本理財，具有本金保證，預期收益高於同檔銀行存款利息的優勢)；之後再以3-6個月的日常生活開支作為家庭的緊急備用金，用來應付家庭的突發事件，額度約為2萬元，可以銀行存款或貨幣基金的形式存放。

　　職業規劃：建議增加自己教育投入，提升知識及技能，若條件允許，建議妻子根據自身實際情況選擇合適職業，增加家庭收入。