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改善小微企業金融服務

發佈時間:2012年03月30日 20:48 | 進入復興論壇 | 來源:新華網 | 手機看視頻


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  推動金融服務轉型是一項系統工程,涉及問題很多,比如金融市場的對內開放、利率市場化改革、多層次金融市場建設等。解決這些問題面臨諸多制度性障礙,是一個漸進過程,不宜急於求成。推動金融服務轉型要厘清輕重緩急,選準突破口,才能事半功倍。筆者認為,在現有制度框架難有大突破的前提下,小微企業應是當前推動金融服務轉型的著力點。

  小微企業是我國實體經濟的主體,在“中國製造”中佔主導地位的是小微企業。據統計,我國現有中小企業4200多萬家,其中90%以上屬於小微企業,創造了我國50%的稅收,60%的經濟總量,70%的專利創新,80%左右的進出口和90%以上的新增就業,是國民經濟增長的主要動力。改善小微企業的金融服務,引導更多社會資本流向小微企業,能最大限度激發我國實體經濟的活力。

  但現實情況是,我國小微企業享受的金融服務很有限,金融抑制問題嚴重。據統計,我國95%的小微企業從未和銀行發生過信貸關係,而一旦遇到信貸緊縮,小微企業往往成為犧牲對象。所以,貨幣政策越緊縮,資金越緊張,小微企業面臨的融資壓力就越大。現在有的大企業從金融系統融資,然後向小微企業放高利貸,這雖不是普遍現象,但需引起高度重視。由此可見,小微企業是我國金融服務實體經濟的短板,是最薄弱的環節,改善小微企業金融服務的邊際效用最大。

  小微企業融資難、融資貴是世界性難題,在我國則更為突出,主要是因為我國小微企業的經營風險較高,平均壽命僅2.9年,缺乏有效抵押物,財務管理不規範,貸後管理難度大,與金融機構放貸的審慎性原則衝突,增加了其資金融入的難度。在改善小微企業金融服務方面,我國金融部門做了大量工作,銀監會也出臺了《關於支持商業銀行進一步改進小型微型企業金融服務的補充通知》,提出了更加具體的差別化監管和激勵政策,規定在權重法下適用75%的優惠風險權重,在內部評級法下比照零售貸款適用優惠的資本監管要求;根據各行實際平均不良率,適當放寬對小微企業貸款不良率的容忍度;除銀團貸款外,銀行不得對小微企業貸款收取承諾費、資金管理費等等。這些都是很好的辦法,下一步是如何把這些規定執行好,落到實處。

  筆者認為,要加強貸後管理,跟蹤資金走向,保證資金真正流向實體經濟,流向小微企業。通過鼓勵試點、放寬準入等措施,著力培育和發展中小金融機構,尤其是社區金融機構,放緩合作金融改建商業銀行的步伐。此外,進一步完善財稅、擔保、壞賬核銷、風險補償等政策支持體系和差異化監管措施,調動金融機構服務小微企業的積極性,確保小微企業貸款增速均高於全部貸款平均增速。研究建立“中小企業開發銀行”的可行性,推動建立存款保險制度等。

  當然,實體經濟是金融的基礎,改善小微企業金融服務不僅是金融部門的事,各領域改革需齊頭並進,才能更有效地配置金融資源。當務之急是要落實好“新36條”,向民營經濟讓利,激發民營經濟活力,拓展小微企業的發展空間。在競爭日趨激烈的金融市場競爭中,只要小微企業利潤豐厚,前景看好,金融業自然會主動服務小微企業。

  □國務院發展研究中心研究員 高偉

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