鄧海建

　　銀監會日前公佈的數據顯示，去年商業銀行凈利潤超過萬億元大關，達到10412億元，創歷史新高，平均每天賺得約28.5億元。

　　這樣的成績單固然可喜，但如果放在中國經濟民生、全球經濟業態的背景下觀之，似乎嗅出的更多是風險與吊詭。與國外銀行主要依靠中間業務盈利相比，我國商業銀行的經營方式仍然非常粗放。從技術、服務乃至性價比的角度來考量，銀行業確實存在諸多問題。

　　在去年我國製造業盈利能力普遍下降的情況下，本該與實體經濟唇齒相依的銀行業卻成為最賺錢的行業之一，其吸金能力甚至遠超石油、煙草等暴利行業，實在令外人匪夷所思。那麼，我們的銀行暴利來自哪呢？

　　首先是透支民生發展成果。存貸款利差是銀行經營收入和利潤的主要來源，相關數據顯示，在我國商業銀行利潤中，“非利息收入佔比19.3%”，換言之，“破萬億”的利潤八成以上來自利息差。據國家統計局報告，2011年我國CPI漲幅為5.4%，而目前銀行的活期存款利率僅為0.5%，一年定期存款利率也只有3.5%，儲戶實際存款為負利率。也就是説，百姓的“割肉”成就了銀行暴利的“大頭”。

　　其次是透支經濟復蘇潛力。放眼銀行業，近年來已成氣候的 “以貸轉存”、“存貸挂鉤”，也為中小企業融資難而銀行坐收暴利添加了注腳。銀行不規範的放貸行為結果有二：一是民間借貸規模不斷擴張，金融風險逐漸放大；二是實體企業成了“無源之水、無本之木”，不利於營商環境。

　　下面這組數字已成了通識：2003年左右，銀行收費項目僅300多種，現在卻“增肥”成3000多種“胖”了10倍。

　　2003年以來的銀行業改革確實推動了商業銀行的高速發展，然而，在信貸額度有限、信貸需求無限的當下，議價能力仍壟斷在商業銀行手中。因此，只有降低準入門檻、打破數家銀行聯手做大的格局，成本與服務才有優化升級的可能。更重要的是，千呼萬喚的利率市場化改革應有所作為，但如何以市場化的利率平衡各方利益，將巨大盈利反哺社會，還是亟待思考的大命題。