理財師：不能過於依賴分紅需做合理資産配置

　　本報訊 （記者陳昕宇）年家庭總收入47.6萬元的中産家庭，如何能夠實現送兒子出國留學和同時購買全保障家庭的目標？針對佛山地區靠房租和分紅為主要收入來源的家庭，記者昨日採訪相關案例，並通過理財專家的規劃為讀者提供參考。

　　傢具老闆：年總收入47萬欲送兒子出國留學

　　阿鵬41歲，是順德龍崗一名傢具廠老闆。工廠産品主要外銷，因此2008年與2011年的金融危機對生意打擊極大，亦使阿鵬萌生了急流勇退之意。但如何逐漸談出傢具生意的同時又保障家人生活成了阿鵬最頭疼的難題。

　　據分析，阿鵬夫婦2011年家庭總收入47.6萬元，其中35萬元來自工廠年終分紅，12萬元為房租收入；總支出40萬元，盈餘為7.6萬元。

　　在家庭資産負債狀況方面，阿鵬家去年總資産599萬，其中工廠估值400萬元，房産3處130萬元；總負債140萬元，凈資産459萬元。

　　經過諮詢，阿鵬家庭財富規劃需求為：“送兒子到美國留學，學成歸來後打本100萬元讓他做生意。買全保障，不要被鉅額醫療費用拖累妻兒。10年後兩夫婦退休，工廠轉讓或者結業。”

　　分析：八成家庭收入與工廠分紅挂鉤太單一

　　根據這些資料，創必承理財研發總監布卓君為阿鵬夫婦分析出了幾個比較顯著的問題：目前阿鵬家庭收入過於依賴工廠經營成果。其中，82%的家庭年收入來自工廠年終分紅，但極不穩定，而其餘的18%不足以支撐阿鵬一家的開支。

　　同時，阿鵬家主要依賴房子退休。阿鵬的3處房産都是宅基地上的自建房，出租對象主要是外來民工。可是由於經濟前景不樂觀，近年來龍崗的民工顯著減少，也造成了阿鵬房子出租率和租金收入不斷下降。

　　此外，其投資風險過於集中在股市。“阿鵬兩夫婦的投資看起來很分散，但其實本質上還是幾乎全投資在中國股市。因為除了股票之外，所買的基金和投連險大部分也是投資了股市。”相反，在保險作為保障方面，作為家庭支柱的阿鵬在壽險方面反而買了最少的保障，假如他出意外了，區區30萬元連還債都不夠，更別説完成送兒子去美國留學的願望。

　　支招：

　　加大壽險投入增加保障

　　經目標調整與風險評估後，創必承理財為阿鵬做出了理財規劃，其中在投資方面：現可一次投入從現資産中拿出25萬元用於投資理財産品，後續每年從年收入中投入20萬元，連續投入10年。

　　資産目標配置比例作了重新調整（見下表），解決孩子留學、創業與兩夫妻退休問題。

　　在保障方面，阿鵬需要300萬人壽保障20年，終身需要50萬重疾與每年30萬元醫療保障；鵬嫂需要100萬元人壽保障20年，終身需要50萬元重疾與每年30萬元醫療保障；兒子不需要人壽保障，終身需要50萬元重疾與每年30萬元醫療保障。這樣保證家庭成員發生死亡或者疾病時不會對家裏構成經濟危機。

　　“按照目前理財方案，阿鵬在10年內應該能夠實現自己的理財規劃和目標。”布卓君稱。