後視鏡單獨破碎保險為何免賠

　　元宵佳節，朋友與家人駕車出去遊玩，一路上滿眼優美山色，大家沉醉於美景之中渾然不顧。忽然，聽聞“砰”的一聲，只見汽車左前方的後視鏡被一旁的小樹給刮掉了。

　　因為想到了在投保時買了車損險，所以，朋友心裏多少有底。回到家後，朋友立刻向保險公司報案，可保險公司給予的答覆卻是“不能賠償”。為此，朋友深感鬱悶，為什麼在投保了車損險以後，後視鏡單獨破碎仍然會遭到拒賠？難道後視鏡破碎不屬於車損險的賠償範圍嗎？

　　朋友的上述遭遇在保險公司日常的接報案中非常多見。其實，後視鏡單獨破碎屬於保險免賠範疇，對此，不是所有的客戶都了然于胸。這就需要車主在投保時，保險公司需要派專人負責解釋相關條款。

　　與此同時，車主自身也需要通過各種渠道掌握一定的保險知識，培養自己的保險意識。因後視鏡屬於車損險項下的附加險，需投保此險種才能獲得賠償；或者後視鏡在車身碰撞事故中一併損傷，這樣後視鏡也可以獲得理賠。

　　上述案例中，朋友只投保了“車損險”、“不計免賠險”，而在車險條款中，例如車燈、車鏡的破碎，和玻璃單獨破摔、出現劃痕，以及自己加裝設備導致車輛損壞等問題均屬於附加險，這種附加險是投保後才能獲得賠償，不投保保險公司是免賠的。

　　所以，朋友在駕車出去遊玩時，在沒有購買附件險的情況下出現後視鏡單獨破碎的情況，保險公司不予賠償是有據可依，合情合理的。

　　下面，列舉幾個保險公司中常見的道德風險與拒賠的常見情況：

　　避免道德風險一：

　　機動車損失保險中應當由第三方負責賠償而無法找到第三方的，在出具事故證明後，保險公司賠付30%。

　　避免道德風險二：

　　被保險人根據有關法律法規規定選擇自行協商方式處理交通事故，但不能證明事故原因的，保險公司不予賠付；但雙方達成協定並簽訂《自行協商處理決定書》的，可以根據責任進行賠付。

　　屬於拒賠範圍的情況有：

　　拒賠一：

　　駕駛人飲酒、吸食或注射毒品、被藥物麻醉後使用被保險機動車；

　　拒賠二：

　　因違反安全裝載規定而增加的；

　　拒賠三：

　　事故發生後，被保險人或其允許的駕駛人在未依法採取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現場，擴大損失或故意破壞、偽造現場、毀滅證據；

　　拒賠四：

　　無駕駛證或駕駛證有效期已屆滿；

　　拒賠五：

　　被保險機動車未經過年審；

　　拒賠六：

　　車燈車鏡單獨破損、在未購買“玻璃單獨破碎險”的情況下玻璃單獨破碎（包括汽車後視鏡損壞）、車輪單獨損壞（包括輪胎和輪轂單獨損壞）；

　　拒賠七：

　　即便車主買了“盜搶險”，但不是整車被盜或被搶的前提下，車上零部件、附屬設備丟失；

　　拒賠八：

　　在未購買“車身劃痕險”情況下，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕跡。

　　拒賠九：

　　未購買“涉水行駛發動機損失保險”，但在暴雨季節出現發動機損壞的事故。

　　（作者武宇艷，係山西分公司理賠中心員工）