近年來隨著社會老齡化步伐的加快和養老産業的發展，養老服務業的整體行業風險不斷攀升。農工黨上海市委發現，由於缺乏科學合理的風險分擔機制，入住老年人一旦發生傷害事故，養老機構與老年人及其家屬就會紛爭不斷，最終結果往往是兩敗俱傷，一方面老年人意外傷害成為養老機構不能承受之災；另一方面老年人合法權益難以得到有效維護。

　　農工黨市委在調研中發現，養老機構的高風險多源於入住的老人自身生理和心理機能的退化與病變。據養老院護工們反映，由於老年人疾病急性發生的不可預知性，老人突然“莫名”摔倒的情況並不鮮見，出險老人的護理等級也逐年趨高。

　　據農工黨市委不完全調查，約有40％左右的老人家屬表示老人本身無風險或不清楚老人是否有風險。在問及發生事故時的解決方法時，有9.2％的家屬認為老人發生事故就應由養老機構負責，由此而發生對簿公堂的訴訟已有多起，且養老機構敗訴。

　　“養老機構並不是老人的‘保險箱’！”不少養老機構負責人反映，儘管院方不斷採取加強巡視、改進設施、購買商業保險等措施，為了自我保護，個別甚至採取變相限制其自由等極端措施，但事故仍難免發生。而有一些養老機構普遍加強了對老人入住的審核要求，甚至拒絕收住失能失智老人。由於化解風險機制缺失，阻礙了老人事業的發展，養老機構難以滿足日益增長的需求，尤其是在高風險、低回報的養老産業現狀下，相應風險解決機制的缺失，會將更多的社會資金擋在了養老産業的門外。

　　如何建立一個政策性保險與商業保險相結合、養老機構公眾責任險與個人意外傷害險相補充的機構養老風險管理與分擔機制是一個頗具現實意義的重大課題。對此，農工黨上海市委表示，在調研過程中，國內多家保險公司均表達了願意在老年人風險保障方面與相關機構加強合作的意向。

　　由此，農工黨上海市委建議根據養老服務社會化精神，提出推行老年人意外傷害保險的四個原則，即政府推動原則，多方參與原則，統一投保原則和規避風險原則。由政府部門、養老機構、老人及其家屬，以及新聞輿論等社會各界共同營造一個良好的社會氛圍，建立風險分擔機制，承擔起各自的應有責任。

　　在具體操作中，保障對象為與養老機構簽訂入院住養協議的入住老人、享受政府居家養老服務補貼的老人、在社區日間照料中心登記並接受養老服務的老人、在養老機構從事護理服務和為居家養老提供服務的護理人員。在強制性規定購買養老機構老人意外傷害保險，以降低政府經濟負擔、對意外傷害補償進行風險轉嫁的基礎上，建立健全商業保險機制以分擔養老機構風險。由政府對購買“健康養老服務”産品者給予一定的補貼，以鼓勵提供社區養老服務、鼓勵老人個人購買，幫助分散養老院和養老社區的風險。鼓勵和支持商業保險公司更深入地參與養老機構和養老社區建設，如根據不同的養老需求進行差異化的産品創新，研發多種類的“健康養老服務”保險産品等。(記者　顧意亮)