明明白白買保險

　　案例簡述

　　李先生，年齡55歲，已退休，退休金每月3000元左右，妻子也已經退休在家，每月3000元退休金。去年女兒生了孩子之後，考慮到父母可以幫忙照顧孩子，因此女兒女婿便搬過來和他們一起住，女兒女婿都是事業單位的工作人員，每月給1000元的生活費。

　　李先生名下有兩套住房，現在住的房子是貸款買的，月還2300元給銀行，另一套用於出租，每月收租金2000元。由於有了外孫，李先生便有了一些理財的打算，尤其是他們老兩口的保險問題，一直是他的心病。

　　所有理財規劃都是為了防範風險的發生和提高生活水平為目標的。因此我們應該建立以終為始的理財規劃模式。只有這樣，才能為家庭每一項目標的實現去做有的放矢的規劃。最終實現，理財有目的，理財有計劃，理財有方法。

　　理財規劃的第一步：家庭現狀分析

　　從李先生的家庭結構來分析，一家三代人，二老雖已步入安心養老階段，但由於女兒女婿屬工薪階層，雖然保障福利不錯，但收入提升空間較小，而且家庭中剛添了小寶寶，在寶寶小學之前，費用開支基本要佔女兒女婿收入的50%，再加之每月上交1000元的生活，因此女兒女婿除每月的開支外，收入不會有太多結余。因此李先生夫妻二人是這個三代人家庭的經濟支柱（表一）。

　　理財規劃的第二步：家庭目標大盤點

　　1.隨著李先生兩人的年齡不斷增加，保障問題會越來迫切，因此首先需儲備兩人的醫療基金和意外保障。

　　2.從工作的穩定角度講，女兒女婿暫時還算不錯，但長遠來看，這對小夫妻一定要考慮增加收入來源才是解決家庭生活目標的關鍵。

　　3.小外孫剛出生不久，防範醫療費用的損失也很重要。同時，這個家庭面臨的最大一筆開支，是外孫未來的教育費用。

　　理財規劃的第三步：提供建議

　　通過案例分析，不難發現，李先生家庭中最大的一塊經濟來源是依靠社保的退休金，換言之，一旦有突發事故，就可能會失去家中最大的收入來源。所以建議李先生夫妻兩人在考慮理財計劃的同時，每年一定要給自己安排定期體檢，以確保健康長壽的領到更多的社保退休金。

　　考慮到李先生家庭結構情況：需要實現的目標較多，但由於李先生的年齡問題，收入幾乎沒有太多提升空間。所以這個家庭的理財規劃，比較穩健，且資金的週期也不能太長（表二）。

　　外孫的保障利益如下：

　　1.每年擁有高達1萬元的住院醫療費用報銷。

　　2.一年以後10萬元的重疾保障(提前給付型)。

　　3.20年滿期，外孫一次性領取基本保險金額10萬元+累積年度紅利+終了紅利。

　　以上整套規劃短中期結合，既能解決李先生為外孫考慮理財的初衷，同時又借助外孫的保單實現了兩老的醫療基金的儲備和增值，可謂一舉多得（表三）。

　　表一：

　　表二：

　　表三：