蘇微佳

　　一起再普通不過的兩車擦碰事故，僅造成輪轂破損、車門刮花，但由於受損的是一輛價值超千萬元的勞斯萊斯，全責方雅閣司機需要支付高達35萬元的純物損賠償金額。更令肇事司機悔之不及的是，在扣除交強險和商業三責險理賠金額之後，還要自掏腰包支付18.8萬元的賠償金。

　　商業三責險投保不足

　　在上述事故中，肇事方雅閣投保的車險分別為交強險和20萬的商業三責險。根據條款約定，交強險的有責事故財産損失賠償限額為2000元，商業三責險在未投保不計免賠的情況下，需實行20%的免賠率。最終，雅閣從保險公司獲得16.2萬元的賠款。

　　豪車高額理賠案件應引起上海車主的警覺。近些年，馬路上的豪華車逐漸增多，類似的碰擦事故只會越來越多。

　　人保財險上海市分公司相關負責人認為，雅閣車在投保時主要有兩方面不足：一是對交通事故可能造成的索賠金額估計不足，尤其是忽視了物損賠償金額逐年上升的趨勢；二是對購買的保險産品認識不足，未能掌握商業三責險實行事故責任免賠率的相關信息。

　　交通事故導致的索賠金額與醫療費用水平、人傷賠償標準、物質財産價格等因素息息相關。在現行交強險偏重人傷賠償的情況下，上海車主在投保商業第三者責任險時，應該盡可能地購買更多的保障。

　　筆者從滬上多家中資財險公司獲悉，目前，雖然交強險的投保率已經達到100%，但只投保交強險的私家車主不在少數，他們更加依仗自己的駕駛技術，還沒有形成運用商業保險轉嫁風險的意識。

　　建議保額不低於50萬元

　　天平車險總經理助理陳文志在接受採訪時説： “在大中型城市，私家車商業三責險保額至少是50萬元，大型車輛商業三責險保額至少應該到100萬元。”

　　現在保險公司提供7個保額檔次供車主選擇，從5萬元至100萬元不等。根據中保協制定的商業三責險電話營銷費率表， 6座以下的車輛， 5萬元的基本保費為516元； 20萬的基本保費為924元； 50萬元的基本保費為1252元； 100萬元的基本保費為1630元。如果覺得100萬元還不夠，還可以與保險公司協商，以50萬元的整數倍定位保額上限。以200萬元的保額為例，對應的基本保險費為2386元。

　　一般情況下，車主只需要多支付二三百元，就可以獲得成倍增長的保險金額。更何況，如果是連續上一保單年未發生事故或交通違章的車輛，還可以獲得30%的費率優惠。

　　筆者從人保財險上海市分公司獲悉，近年來，越來越多的私家車主選擇投保50萬元的商業三責險，原因就是滬上車禍導致的賠償金額每年都在增長。為此，公司實際支付的理賠金額也是水漲船高。

　　在陳文志看來，保險公司應向車主及時提供準確的信息和投保建議。尤其在上海這樣的城市，汽車保有量的增加相對有限，保險公司希望增加保費規模，也應該從提高保障入手。