在不少人的 “傳統觀念”裏，保險的作用就是在健康或者生命出現意外獲得的一筆經濟補償。不過隨著時代的發展，保險也被人們賦予了更多的意義，開始具備更多的理財功能。面對種類繁多的商業保險，人們應該如何選擇？專業保險理財顧問建議，根據各自不同的實際需求、經濟狀況，選擇不同的保險産品。今天的兩個案例，一對是結婚的夫妻，一對是未婚的情侶，適合的投保選擇就大有不同。

　　理財顧問

　　陽光人壽資深産品行銷專員劉宇

　　案例1>>>

　　一對年齡在40歲左右的普通夫婦，家裏有一個10歲的小孩，夫妻雙方都有穩定的工作，兩人月收入共在1萬元左右，沒有供房貸和養老的經濟壓力。

　　家庭狀況的分析：

　　家庭經濟支出主要在於對子女未來教育準備以及自己的養老規劃。對於這類正處在成長期的家庭來説，合理規劃資産並做好風險防範是重中之重，父母是子女的保障，成年人要面對工作的壓力，更面臨健康、安全等方面的風險，因此做好家長自身的疾病及意外保障顯得尤為重要。

　　理財顧問意見：

　　夫妻兩人10萬元左右的年收入足夠維持基本開支，但是隨著子女的成長，教育支出的壓力也隨之變大，同時自身的養老儲蓄壓力也日漸凸顯。建議夫婦倆在承擔保費不超過年收入20%的前提下，通過購買意外險和重大醫療險來進行保障。由於城市的醫療和生活條件相對較好，建議購買一年返一次的年金性保險或萬能險，因為年金險對收益的話有一定的優勢，而萬能險的優勢在於投保後可根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金髮揮最大的作用。

　　從風險控制角度來講，以無房貸、無養老負擔但有子女的家庭情況，最重要的是應對疾病和意外風險。從投資角度來講，由於夫婦倆並非高收入人群，可以做中長期的理財規劃，建議購買商業醫療保險，不但具有一定的儲蓄投資功能，在理財規劃中也可發揮更大的作用。在保險公司設立了個人醫療基金，除了在投保當年起即可享受重大疾病保障外，投保人身故後還將保額與累計報銷金額之差返還給指定收益人。

　　案例2>>>

　　張先生和李小姐是一對正處在熱戀中的小情侶，兩人都是白領一族，月收入在3500元左右，目前都是在成都租房居住。

　　家庭狀況分析：

　　張先生和李小姐都是屬於普通的年輕白領，目前暫時沒有貸款買房的壓力，有時或許還能得到來自家裏的經濟資助，這類人群主要的保障需求就是自己的人身安全。但值得注意的是，兩人如果互相投保是沒有保障性的，因為他們尚未結婚。

　　理財顧問意見：

　　從收入角度來講：兩個人收入不算很高，在除掉了日常開銷以後，剩下的閒錢已經不多。雖然公司有社保，但保費越低健康保障的額度也就越低。

　　建議有類似情況的年輕人根據實際需要購買短、長期意外險，但要注意在婚前不可相互投保。

　　天府早報記者洪霽昕實習生沈婷婷