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中青報:“滿足首套房貸”到底誰説了算

發佈時間:2012年02月11日 16:48 | 進入復興論壇 | 來源:《中國青年報》 | 手機看視頻


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  央行7日下午在其官網發佈消息稱,央行將加大對保障性安居工程和普通商品住房建設的支持力度,並提出“滿足首次購房家庭的貸款需求”。這是央行繼住建部之後再次釋放滿足首套房貸需求的信號,此舉使市場對於首套房利率放開的預期進一步增強。(《新京報》2月8日)

  住建部曾在去年底要求優先保證首次購房家庭貸款需求。如今,央行再次提出同一要求,既説明相關部門意識到,首套房貸關係到公民居住權益的實現;也説明部分銀行沒有滿足首套房貸需求,需要強調。的確,去年在銀根緊縮的大背景下,不少銀行要麼上調首套房貸首付比例及利率,要麼暫停首套房貸業務。

  過去,銀行也從房貸中獲得巨大收益。然而,在銀根收緊和樓市調控的雙重背景下,很多銀行把資金貸給了獲益更高的項目,房貸從過去銀行眼中的優質資産變成了食之無味的“雞肋”。按理説,首套房貸對銀行而言風險相對最低,但銀行更重視貸款的收益。據悉,銀行如果把資金拿來做房貸,利率一般最多上浮10%,而如果是貸給企業,那至少是上浮30%以上,並且這些資金回籠得還比較快。從這個角度而言,無論是住建部還是央行要求的“滿足首套房貸”,恐怕都起不到多少實質作用。

  在筆者看來,要想讓銀行滿足首套房貸需求,首先在於信貸政策的鬆緊。如果信貸政策放鬆,市場不缺資金,那麼,銀行才有可能重新重視首套房貸。如果信貸政策繼續收緊,銀行眼中只有更賺錢的業務,自然不重視房貸。考慮到未來通脹壓力,貨幣政策只可能微調不可能放鬆,因此“滿足首套房貸”能否見效是個問號。

  其次,取決於房價走勢。銀行對房貸的支持程度也取決於房價,當房價處於上漲趨勢時,銀行更願意發放房貸,因為銀行自認為貸款的風險低,貸款人違約少。但目前房價處於下跌趨勢,銀行對房貸的發放自然會慎之又慎。更何況,房貸壓力測試頻繁已經彰顯出銀行對房貸業務高度謹慎。

  第三,取決於銀行的直接監管部門——銀監會。儘管央行也是金融監管部門之一,但它側重於政策法規的起草和制定,而銀監會則是銀行最直接的監管部門,這就是現行的金融監管體制。也就是説,要滿足首套房貸需求,需要銀監會發話。甚至,銀監會只發話還不夠,需要把首套房貸與獎懲制度聯絡起來,並加強監督。但遺憾的是,銀監會並沒有明確要求銀行“滿足首套房貸”。

  此外,打破銀行業壟斷鼓勵銀行業多元化競爭,剷除銀行業暴利,也能改變大型銀行“嫌貧愛富”的態度,讓大型銀行放低身段,重視收益不高的房貸業務。而且,改革銀行業的考核機制,把首套房貸納入考核,也能促使各家銀行增強社會責任感,改變一味的逐利。

  事實上,滿足首套房貸需求是對銀行的基本要求,也是對宏觀調控“跑偏”的糾正。畢竟,我們的商業銀行大多屬於國有銀行,在追求利潤的同時,也要履行國企的社會責任。而且,宏觀調控的本意是遏制炒房、下調房價,並非限制公民購買首套房這一剛性需求,因為首套房需求就是民生需求,而改善民生是社會的必須。

  在貨幣政策、房價趨勢沒有大變化的情況下,筆者建議,銀監會應圍繞“滿足首套房貸”發佈專門的通知,制定完整的首套房貸保障政策,把保障首套房貸作為考核各商業銀行的一項硬指標。讓“滿足首套房貸”由制度説了算,而不是由嘴巴説了算。

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