在珠三角地區，大批的外來人員在這裡白手起家，創業成功，成為企業的老闆。這批中小型企業的老闆，人到中年，上有老，下有小，肩負著家庭和企業經營的雙重壓力，迫切希望通過保險規劃來規避風險，減輕壓力。

　　案例：龍先生40歲，龍太太38歲，夫婦兩人在佛山共同經營一家小型物流企業，年純收入40萬元，無社保；兩個孩子，分別在佛山讀初二和小學五年級；父母在老家。龍先生在老家山東及佛山各有一套房子。龍先生的企業，目前擁有私家車1台、大貨車3台，聘用了文員、業務員、司機、裝卸工人合計12人。隨著年齡漸長，企業成熟，夫婦兩人希望通過綜合的保險計劃保障家庭成員的健康和企業的財産安全。

　　對龍先生家庭成員的保險需求和財務分析如下：

　　風險分析：

　　雖然龍先生事業成功，但是夫婦兩人沒有任何保險保障，一旦自己或家人遭遇到突發的風險，必將影響到家庭甚至企業的經營。具體風險因素：夫婦兩人在貨運市場工作，意外風險較高；夫婦兩人處在中年，且工作壓力強大，需要關注重大疾病風險；龍先生開車且又是企業法人，肩負家庭和企業重擔，必須額外增加身故保額；而養老風險方面，夫婦兩人認為以他們的生意能力，能籌備到充足的養老金，所以不需要特別投保養老保險。孩子在讀書，學校有買學平險，但是沒有重大疾病保障，需要增加重大疾病保障；孩子的教育金方面，因年齡偏大，距離讀大學時間很短，投保教育保險意義不大，建議以基金定投方式進行教育金的儲備。

　　保障的重點：

　　A.夫婦兩人的意外及重疾保險；B.夫婦兩人配置一筆高額的收入備份金保障；C.夫婦兩人的住院醫療；D.兩個孩子的重大疾病保險。

　　保費預算、保額測算：

　　購買時遵從雙十原則，即：保費支出佔到家庭年稅後收入的10％，夫婦兩人的保額做到家庭年稅後收入的10倍。

　　投資風格分析：

　　龍先生夫婦認為自己做生意的利潤較高，所以在保險方面，兩人希望用較低的保費，獲取較高保障，不期待保險的收益。

　　綜合建議：

　　A.建議夫婦兩人購買當地社保，擁有基礎的醫療和養老保障；B.全家人投保商業保險作為保障補充，且有針對性的突出兩人保障。

　　配置計劃：

　　對龍先生企業財産的保險需求和財務分析如下：

　　龍先生的物流企業，經營過程中的風險因素較多，需要投保車輛保險、貨物運輸保險、倉庫保險及員工團體意外險等相關保險，以將企業財産安全和員工人身意外的風險損失轉移給保險公司，花小錢輕鬆化解巨大的風險。

　　總結：龍先生家庭和企業所需要投保的保險類型較多，單一的保險公司無法滿足其需求，建議選擇一名專業的保險仲介代理人，進行方案整合，通過專業的保險仲介平臺進行産品的組合投保。並且，當龍先生的家庭及企業情況發生較大變動時，及時聯絡代理人進行保單檢查，調整保障，讓保險為龍先生的家庭幸福和企業穩健經營保駕護航。

　　（中國美臣金融服務壽險事業部産品經理 陳芬芬）