本期案例

　　王女士是保險代理人，收入不是很穩定，先生是軟體工程師，收入比較穩定，每月7500元，年終大約還能有1萬元的獎金。目前按揭貸款買了一套房子，每月還貸2500元；貸款買了一輛轎車，每月除了還車貸還有1000元左右的養車費用。兩人每月的花銷，包括房貸和車貸在內，差不多要7000元。兩人不打算要孩子，養了一隻狗，為狗上牌照花了1000元，同時每年在狗身上的花費大概在600元左右。

　　夫婦倆分別擁有一份大病險和意外醫療險，王女士自己有一份女性健康險，他們還有兩份養老險，他們每年要為此付出1.5萬元的保費。因為曾經炒股失利，所以王女士對有風險的投資都望而卻步，不知道如何打理資産，以確保兩人退休後的生活。

　　家庭財務分析

　　專家表示，從目前資産狀況來看，王女士家庭的金融資産比重太低，家裏有三項投資，房産、養老險和股票。房産和養老險的投資是成功的，賬面收益和預期收益是十分不錯的，而且這兩項投資都是關於家庭基本保障的。但是股票投資失敗了，最主要的原因可能是具體操作中的問題。

　　專家支招

　　專家建議，任何投資理財的計劃都是先從資金的積累開始。王女士家目前沒有任何積蓄，所以，目前理財第一要務就是應當儲蓄一定的家庭應急金，2萬~3萬元現金儲蓄是必須的，今後家庭的節余在安排好應急金以後就應當做積極的投資。

　　股票市場還可以成為王女士投資的主要方向，鋻於王女士股市資金虧損，建議應在對股市的投資有初步了解且要及時掌握股票行情的前提下進行投資。如果擔心投資再次失利，可以選擇定期定量地購買開放式股票基金。待金融資産有了一定的積累以後，王女士可以選擇一些穩健、風險中等的産品。

　　另外，目前王女士家庭支出比很高，建議將生活支出費用列一個明細表，最好將家庭的支出佔收入的比例降低，看看哪些支出是必須的，哪些是可以取消的。可以按有關規定每半年將夫婦二人的公積金取出用於還房貸，合理利用公積金減輕房貸壓力。這樣王女士可以減輕日常支出的壓力，將現在每月供房的支出用於投資以便積累財富。

　　提供者：興業銀行西安分行理財師高詩謙