案例討論

　　□張永忠 張永全

　　朋友的車前幾天出險，因雙方車損不超過2000元，且各自投保了交強險，保險公司查勘定損後兩車走了互碰自賠程序，但在定損的時候承保公司説由於前保險杠護杠是自己加裝的，不賠。

　　那麼自車加裝的前保險杠護杠在交強險互碰自賠案件定損時是否應該剔除呢？

　　在回答上述問題時，我們必須從車輛損失險、第三者責任險和交強險及互碰自賠的規定中解讀答案。

　　我們先看看“車輛損失險條款”中的有關責任免除的規定：

　　“車輛標準配置以外，未投保的新增設備的損失；

　　在車輛損失險列明式的責任免除中明確了車輛標準配置以外，未投保的新增設備的損失是不賠付的。”

　　在第三者責任險中是如何規定的呢？由於篇幅所限，第三者責任險中的規定不予討論。

　　交強險的規定：

　　交強險是我國首個由國家法律規定實行的強制保險制度。《機動車交通事故責任強制保險條例》規定：交強險是由保險公司對被保險機動車發生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險人）的人身傷亡、財産損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。

　　再看看互碰自賠的定義：

　　所謂互碰自賠，即對事故各方均有責任，各方車輛損失均在交強險有責任財産損失賠償限額2000元以內，不涉及人傷和車外財産損失的交通事故，可由各自保險公司直接對車輛進行查勘、定損。但須交警認定或當事人根據出險地關於快速處理的規定自行協商確定雙方均有責任，以及當事人需同意互碰自賠處理辦法。互碰自賠機制是保險行業進一步簡化交強險理賠手續、服務於道路交通事故快速處理、提高被保險人滿意度的一項重要舉措。

　　交強險和互碰自賠的定義和保險責任中沒有明顯的規定除標準配置外的更換件是否該剔除，為此，筆者在保險公估門戶網站上針對這個問題進行了調查和討論。

　　參與本次討論的共有36人，其中有31人贊成不應該剔除，佔比86.11%；有5人贊成應該剔除，佔比13.89%，説明絕大多數人贊成不應該剔除。

　　以下為部分贊成不應該剔除的支持者的觀點。

　　觀點一：自互碰自賠出臺，由此引發的問題很多，此為其一。從立意分析，自加配件應在限額範圍賠付。但實務上各家公司均先行剔除，不行再協商。

　　觀點二：按交強險的本意，互碰自賠在交強險內加裝件是可以賠的，但從保險公司的利益出發，能扣下來就扣掉，如把加裝件做上去，核損一般都要退回的。

　　筆者的意見：在交強險互碰自賠案件中， 必須同時滿足“多車互碰、有交強險、只有車損、不超2000元、都有責任、各方同意”下，本該按互為第三者定損，但為了簡化理賠程序，走了互碰自賠程序，不是車損險案件，承保公司不應該在定損時剔除標準配置以外的配件。