隨著農村經濟的發展，個體經濟的壯大，小額信貸作為金融支農一種扶貧模式和發展工具，很受基層農民群眾歡迎。各銀行業金融機構圍繞發展農村小額信貸業務、改進“三農”金融服務做了大量工作，農戶小額信用貸款和農戶聯保貸款不斷拓展，在緩解“三農”貸款難、支持農業增産、農民增收和農村經濟發展等方面發揮了積極作用。但去年小額信貸的幾則消息引起社會的關注，先是成立於2009年至今已經發展了近10萬會員的“哈哈貸”于2011年9月2日起全部停止服務。然後是同樣創立於2009年的貸幫，幾年來已累計投入800多萬元，營業收入才36萬元，凈收入更是為負數，員工的工資只能依靠貸款，運營越來越難。中國扶貧基金會一位負責人説：國內許多NGO小額信貸項目在如何實現小額信貸可持續發展上面臨困境。

　　對於身處貧困地區農民群眾而言，小額信貸尤為重要。目前，我國民間小額信貸機構有100多家。經過多年發展，這百家信貸機構的總餘額還不足10億元，甚至不及商業銀行向一家中型企業提供的一年綜合授信額度。和中國現在約有1000個國家級和省級的扶貧開發重點縣相比，和我國近億的貧困人口相比，更顯得微不足道。但即使正在運轉的這100多家小額信貸機構在經營中也面對很多問題，沒有適宜的法律身份，缺乏制度性的融資渠道，無法享受相關金融優惠政策，自身建設能力不足等問題。筆者認為，小額信貸機構要想持續健康發展須解決以下幾個問題。

　　首先要解決身份問題。目前正在運行的100多個小額信貸機構至今缺乏有效合法性，雖然從事的是金融業務，但沒有政策、法規認定其屬於金融機構，或者是可以合法地從事小額信貸的金融機構。因為身份不明會帶來很多問題，如籌措資金，接受檢查等，如果銀監會，人民銀行等執法機構來檢查，可能會因為不符合國家金融法、商業銀行法，面臨機構關閉。對此，中國小額信貸專家杜曉山認為，政府部門應該出臺類似2008年5月銀監會與人民銀行出臺的《關於小額貸款公司試點指導意見》，可以綜合地就各類小額信貸機構，也可以單獨地就公益性小額信貸組織出臺試點意見，解決其相關法律地位問題。

　　其次要解決融資渠道問題。目前我國的公益性小額信貸機構沒有制度性的融資來源，全靠自籌和捐助。因為沒有合法身份和適宜地位，這些機構融資渠道狹窄，使這些機構資金鏈時常斷裂，業務難以推進。對此，專家認為，應針對小額信貸的特點，出臺相應的支持政策，如小額信貸機構在達到某種水準，連續還貸率達到90%，連續3年運作自負盈虧率已經達到70%以上，機構可以隨時籌集贈款，並允許其到正規金融機構融資。同時在利率政策上給予靈活，在人民銀行確定利率上限的基礎上對小額信貸機構給予更大幅度的定價權。

　　其三要解決自身能力建設問題。目前的小額信貸機構業務能力不足，管理跟不上去。作為金融領域的一個新生事物，小額貸款公司要繼續保持有序健康發展，還需各級部門採取多種措施，為小額貸款公司營造良好的發展環境。因此，應加強對小額信貸機構從業人員職業道德教育和專業知識培訓，提高人員的綜合素質。同時幫助成長中的小額信貸機構改進信貸管理、財務管理、風險管理和人力資源管理的能力和進行産品創新的能力，使其儘快成長，實現可持續發展。