隨著中國人口的老齡化，養兒防老越來越不現實。身處中年（45歲-59歲）的朋友，開始擔心未富先老和老無所依。不少人還想到了為自己投保一份商業保險。

　　但是，人到中年，青春已逝。特別在選擇健康保險方面，産品可選的範圍相對青壯年時期少了許多，且費用不低。這使得很多中年朋友進退兩難：投保健康險，似乎不太划算；但不投保，又擔心自己未來的醫療費用不夠支付。到底該如何才能獲得一份稱心如意的商業健康保障産品呢？

　　筆者以案例的形式對市場上幾類常見的健康保險作出分析比較，供讀者參考。

　　王大姐，現年50周歲，身體健康無慢性疾病，享受北京市基本醫療保險。由於考慮到晚年的健康醫療費用開銷問題，預為自己投保一份健康保險。但由於健康險産品相對複雜，且自己的年齡偏大，擔心出現保費倒挂現象（交費總額比保險金額多）。王大姐希望能找到符合自己需求的産品。筆者綜合考慮，為她設計了三個投保方案。

　　方案一：兼顧重大疾病和醫療報銷

　　考慮到商業保險的醫療報銷類險種可續保年齡上限大部分在65歲-70歲之間，社會保險的醫療報銷起付門檻又相對偏高，再加上中老年人的一些就醫習慣，推薦王大姐關注兼顧重大疾病與醫療報銷于一身的險種。

　　按此方案，王大姐需年交保費9500余元，交費期為15年。一經投保，王大姐便可享受10-15萬元的重大疾病保障。同時，在王大姐66歲後，還可以享受每年1.5萬元的醫療費用報銷，直到將15萬元的總保險金額花完為止。本方案産品默認的保險期間為終身。

　　方案二：傳統型定期重大疾病保險

　　在進行産品篩選時，筆者發現，針對王大姐的情況，部分定期返還型重疾保險是不存在保費倒挂現象的。由於返還方式上的細微差距及産品較強的針對性，可以讓消費者在合理的保費投入下擁有高額的健康保障。

　　針對該定期返還型重疾保險産品投保方案，王大姐需年交保費7000余元，交費期為20年。在保險期間內，王大姐可享受15萬元的重大疾病保障。如在65歲之前，臨患12種特殊重大疾病疾病（包括常見的心腦血管疾病和符合癌症特徵的女性疾病），王大姐除可以獲得正常的保險金額15萬元外，保險公司還會外加3萬元賠付。如在保險期間內，王大姐並未發生風險，在88歲合同滿期時，可獲得15萬元的滿期保險金。

　　方案三：萬能保險+重大疾病保障

　　從保費投入來看，萬能附加重大疾病保險的費用是最低的。但值得引起重視的是，萬能保險的扣費不同於傳統型保險，保險費用會從保單的賬戶價值中相應收取。且大部分萬能保險採用的是自然費率，即保費會隨著年齡的增大而增加。所以，在投保此類險種的時候，消費者需要跟銷售人員明確計算保單運營所需的成本，結合自己預期的保險期間來計算交費年限。

　　針對此類産品的投保方案，王大姐約需年交保費6000元，可獲得的重大疾病保障為15萬元。

　　參與體檢利於理賠

　　根據以往接觸到的情況，保險公司在受理中年人投保時，通常會要求被保險人進行體檢。部分消費者覺得體檢很麻煩，索性放棄了投保動作。在這裡提醒大家，投保前的正常體檢不可少，其實投保時的嚴格審核對於未來理賠不是一件壞事。