切勿落入銀行理財産品收益條款陷阱

　　理財陷阱

　　2012年即將來臨，各大銀行紛紛展開攬儲大戰。受到年末資金面緊張影響，目前各大銀行均拉高短期理財産品預期收益率，然而，部分産品投資募集截止日與起息日之間空當期較大，投資資金實際上零回報為銀行"跨年資金"作貢獻。因此，投資者要尤其注意當中收益條款的"空當期"陷阱。

　　年末最後一週存款大戰硝煙瀰漫。不少銀行挖空心思希望能使12月31日這一天的賬面存款資金多些，紛紛提高了預期收益率。然而，部分銀行"跨年産品"空當期長達10天客戶無分文利息。

　　市民周先生對記者反映，他昨日購買理財産品，走到每家銀行工作人員都會介紹説，最近發行的産品收益率較高，數量有限，銷售火爆，建議儘早購買。然而周先生指出，以前理財産品的銷售日與計息日之間也就兩三天時間，但最近發行的産品，多數起息日在明年初，周先生認為銀行應當提醒投資者注意其中的"收益空當期"。

　　周先生舉例稱，如果他在12月28日購買到産品，投資起息日在2012年1月8日，資金"空當期"最長要10天，實際收益就被攤薄了。由於客戶自購買理財産品之日起，資金就會被鎖定，所以一旦産品銷售日與計息日的"空白期"被拉長，客戶的存款也就無條件地為銀行攬存作了貢獻。

　　農業銀行理財分析師提醒，在選擇跨年理財産品時，應挑選儘早開始計息的産品，如果資金閒置時間過長，即使表面收益率很高，其整體也並不划算。此外，雖然各銀行12月份所發的超短期産品預期收益率較為誘人，但對其選購上也要有技巧。因為這些産品大多為一個多月，往往在春節期間到期兌付後，而投資者在假期內又找不到適合的産品對接，這些資金只能閒置，因此投資收益不划算。

　　銀行滾動式理財

　　産品將成為新寵

　　分析預計，2012年市場或將進入"降息通道"。因此，投資理財産品的期限可以適當加長。此外，由於監管層已經要求銀行停售30天以內的理財産品，這將導致銀行推出更加多元的"開放式理財産品池"，銀行滾動式理財産品將成新寵。

　　記者留意到，與過往的超短期理財産品不同，滾動型理財以1天、7天、14天等期限為一個投資週期，若産品開放日投資者不贖回，則自動進入下一個投資週期。部分滾動型産品是複利型産品，也就是説客戶當期投資收益連同本金一同滾入下一週期繼續投資。