理論探討

　　□吳濤

　　保監會于2010年6月下發以深圳為試點進行商業車險改革的通知已有兩年，各地區關於車險費率的改革正在如火如荼地進行。改革在很多地區已取得初步成效。以北京為例，實施改革僅半月後，在商業車險續保車輛中，約87.1%的車主在上年保費基礎上享受到不同程度的優惠，同期，商業車險報案數同比下降15.76%，結案數下降37.43%，理賠金額減少28.82%。達到了我國費改歷史上不曾出現過的平穩過渡。

　　回顧2003年車險費率改革，市場仍對那場長達數年的價格戰記憶猶新，短短4個月內，深圳地區的車險總體費率降幅達到30%。在全方位的競爭格局下，中小保險公司無疑付出了沉重的代價。客觀地説，中小保險公司確有其獨特的優勢，如管理成本低、歷史負擔小、經營靈活等。但這遠不能彌補其資金流動性不足、市場資源短缺、技術水平相對落後等劣勢。在和大型保險公司競爭的過程中，單靠壓低價格與之抗衡，只能把自己逼入絕境。

　　此次商業車險費率改革在很大程度上兼顧了中小保險公司的利益。在制度設計上，組織工作小組制定商業車險費率浮動工作業務需求及系統技術接口方案、完善車險信息平臺以及各保險公司信息系統功能，極大地避免了中小公司信息不對稱的問題。

　　此外，中小保險公司更應該著重加強自身建設。首先，不盲目打價格戰，實施差異化戰略。從2003年的經驗來看，降價促銷是一種最為昂貴且極有可能事與願違的促銷方式。我國車險市場尚處於發展初期，中小公司可通過風險選擇細分市場甄別優質客戶，分得市場一杯羹。為解決風險選擇過程中風險因子不足和可信度不高的問題，可先根據有限的公開數據計算出風險因子，對符合常識的結果進行實踐，並隨時根據風險賠付率對風險因子進行調整。

　　其次，中小公司可結合自身優勢，強化內部管理，拓展車險直銷渠道。目前車險市場多為代理銷售，渠道的單一性導致保險公司沒有議價權，手續費比例過高，且保險公司不能直接獲取客戶信息，也就不能精準地確定風險保費。而加強直銷渠道可有效壓縮成本，直接獲取客戶需求。

　　最後，中小保險公司更應注重技術創新和非壽險精算人才的引進，以創新為主的精細化經營策略對於中小保險公司尤為重要。在從統頒費率向費率市場化過渡的過程中，必然伴隨著由只注重保費收入到公司利潤最大化的轉換。中小保險公司歷史負擔輕、運轉靈活，應摒棄保費跟風的舊傳統，由專門財險精算人員為不同風險類別的駕駛員厘定費率，以最直觀的動力促進高風險客戶自覺向優質客戶轉變。

　　長遠看來，車險費率市場化改革必是大勢所趨，它在改變車險産品嚴重同質化、提高保險市場效率的同時，最大程度地維護了被保險人的利益。中小保險公司在費改的路上必然面臨嚴峻的挑戰，如何化壓力為動力、化挑戰為機遇，仍需不斷的思考和實踐。