家庭背景：夫婦二人均30歲，都在企業工作，家庭年收入約18萬元，一房一車。有房貸5萬元，夫婦二人年公積金約14000元，計劃近年要小孩。現金存款5萬元，有五險一金，無商業保險，月支出為4500元左右。

　　想達到的理財目標：1.3個月定期存款2萬元；2.每月基金定投1000元，約放在2-3家債權型或複合型基金；3.一次性投資債券型基金2萬元；4.家庭活期存款保留1萬元-1.5萬元左右。

　　【理財規劃】建設銀行理財師吳嘉

　　一、財務分析

　　1.家庭即將進入經濟負擔最重的時期，但保險配置偏低；

　　2.流動性資産配置過高，理財收入偏低，創造新財富的能力不足；

　　3.從家庭資産分析看，家庭投資品種主要以保值性資産為主，配置比例過於保守；

　　4.可投資資産總額偏低，今後家庭每月結余較多。

　　二、理財建議

　　1.家庭目前的可投資資産僅5萬元，規劃彈性有限，但在考慮房貸和時間價值的情況下，預計家庭今後每年可結余10萬元左右，所以可考慮堅持長期投資的方式來完成整個資産配置。

　　2.家庭即將步入成長期，保障需求達到高峰。建議首先給家庭支柱購買一份20-30年的消費型定期壽險，增加子女成年之前整個家庭的抗風險能力，即使發生任何狀況都不會造成家庭其他成員經濟上的緊張。後期可根據醫療險、意外險和終身壽險的順序往下配置，增加保險金額以使保障齊全，同時可根據家庭保險支出的預算，給配偶配置一定保額的醫療險和終身壽險。

　　3.5萬元的現金存款比例確實過高，只需要準備3-6個月的應急儲備金。建議保留1.5萬元的資金投資貨幣市場基金。

　　4.從表述的情況來看，家庭風險承受能力和意願可能為中等或中等偏下，可以考慮將餘下資金的30%-40%配置為股票型基金，其餘配置債券型基金。

　　5.基金定投是儲備小孩未來教育金的好選擇，由於目前指數點位處於偏低水平，可在做好資金管理的前提下，適當定投一些估值偏低、價值性較強的指數基金。

　　6.在長期投資的前提下，以後每年的資金結余可投資其他産品以豐富整體的投資組合，可考慮銀行理財産品和信託等投資品種。

　　三、基金推薦

　　貨幣、債券和股票的組合投資可以有效控制整個投資組合的風險，但最終選擇哪些基金，主要還是根據您個人的風險承受能力決定。債券型基金可以關注建信穩定增利、易方達增強回報、銀河收益債券等種類，基金定投可關注易方達深證100ETF、廣發500、嘉實300指數基金。