專家建議：從現在起注意開源節流做好規劃

　　主持人：新快報記者 程欣

　　【滕女士來信】

　　理財專家你好，我們一家三口，有個4歲多的女兒上幼兒園，我和老公每月稅後共計收入9000元，每月供房貸2000元，不過還有兩年就還完貸款了。目前，家裏有一輛5萬元左右的代步車，我女兒每個月大概要1000元左右。但是我們家一直沒存款，月月都花光，其他投資等都沒涉足，眼看孩子越來越大，現在為此很犯愁。

　　【理財目標】

　　1.平時如何存下錢來是個燃眉之急的問題，打算供完房子後，重新更換一輛約12萬元左右的私家車。

　　2.夫妻兩人都有社保，但沒有商業保險。

　　3.打算給孩子存教育基金，具體存多少，沒有想好。

　　4.打算每年出遊一兩次，需準備一兩萬元。

　　5.5年後，想重新裝修房子，房子面積110平方米，費用控制在10萬元以內，請問該如何儲備？

　　【理財嘉賓】交行東莞分行個人金融業務部 國際金融理財規劃師（CFP）陳琳琳

　　【理財分析】

　　注意開源節流強制定期儲蓄

　　從來信中看出，滕女士的家庭正處在家庭形成期，這一時期是家庭消費的高峰期。雙方年齡較輕，儲蓄較少，消費慾望強，責任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購車等方面的問題，開支會逐步加大。

　　從其家庭資産負債上可看出，目前要注意開源節流，為今後的生活做好各方面的理財規劃。該家庭稅後收入9000元，除去每月還房貸2000元，小孩開支1000元以及其他生活必要開支外，長期沒有存款，沒有任何生息資金，屬於典型的月光族。

　　由於該夫妻兩人沒有存款，從現在起，每月必須將收入的一定比例用於強制儲蓄，同時養成良好的儲蓄習慣。當然，節省開支只是月光族理財的第一步，合理運用結余資本則是第二步，建議將每個月的結余資金投資于貨幣型基金，貨幣型基金投資風險低，但是通常情況下，收益高於銀行零存整取的利息率收益。

　　賣掉舊車貸款買新車

　　從來信中，我們也看到，滕女士打算供完房子後，重新更換一輛約12萬元左右的私家車。兩年後，可將原價值為5萬元的代步車轉讓，獲得3萬元作為購車首付款。若貸款9.6萬元，貸款期限為四年，等額本息，每月還款2000元，與之前還房貸金額相同，不會造成家庭負擔，影響未來的生活質量。

　　拿出年收入10%買商業險

　　由於滕女士夫妻兩人均有醫保，沒購買其它保險，保障程度低。現在建議滕女士，夫妻兩人購買商業保險增加風險保障，可防範未來的家庭風險。運用保險“雙十原則”，即用年收入的10%購買10倍保額的保險。

　　根據這項原則，該家庭每年可追加10800元保費，即每月900元保費，通過購買保險組合，如主險年金險，附加意外險、意外重大疾病險等，這樣保費相對划算，同時也可以滿足家庭保障需求。

　　為小孩購買返還型教育險

　　據調查，目前國內實行九年義務教育，預計小學平均每年教育開支在1000元左右，初中為1200元。高中開始要交學費，重點中學費用則貴一些，一般貴500元，算上其他費用，一般高中的教育金開支在每年3000元至5000元。大學教育才是教育投資的主陣地。如果是公立大學本科，一般每年的學費大致在5000元至6000元，另外算上生活費等其他費用，教育金開銷至少在每年2萬元。

　　在這裡，我們按照讀到博士來算，保守預計15年後總開支需要250700元。（參照6%的通貨膨脹率，不考慮收入成長率）。根據目前滕女士家庭實際情況，如果每年能夠拿出10770元，來提前準備小孩教育金的話，可通過提前為小孩購買一份返還型教育險，或實行基金定投，即每月定投1000元進行合理安排。按照投資收益率6%（保守估計，跑贏通脹）計算，大概15年後可以提供的教育金為30萬元。

　　滕女士還提到，五年後，打算重新裝修房子，房子面積在110平方米左右，費用控制在10萬元以內，按照投資收益率6%（保守估計，跑贏通脹），現在每月需投資1500元。每年旅遊需準備2萬元左右的資金，也可以通過每月定投1200元選擇穩健型的基金組合來投資。綜上所述，該家庭要實現所有理財規劃，每月堅持定存或定投4600元，強制定期儲蓄，養成良好儲蓄習慣，方能儘早完成理財目標。