“去年孩子放暑假，給孩子報的各項學習班和夏令營，就花了兩萬多元！”壯壯的媽媽説，自己投入不算多。“我鄰居打算讓孩子放棄國內高考，直接申請美國的高中和大學，這算下來，每年10萬元生活費再加上10萬元到25萬元的學費，手裏不儲備個100萬元真不敢想……

　　曾有研究機構精確地計算出在北京、上海等一線城市，孩子從出生到30歲，家長平均要花掉49萬元。看似驚人，但平均到每個月，家長平均花費為1361元，在北京的多數家庭尚可以接受。但據記者了解，隨著通脹和物價指數的攀高，近兩年家長們的教育投入也不斷攀升。孩子的成長期主要分為三個階段：幼兒階段、基礎教育階段、高等教育階段。對於這項家庭必須有的開支，未雨綢繆、儘早規劃，才能不使家庭財務陷入危機。

　　百萬現金10年縮水近4成

　　家庭儲備教育資金有一個特點，就是時間長。從6歲上小學開始到22歲大學畢業，前後要經歷16年時間，如果再有更長的深造，時間跨度就更大。想想10年前，很多地區房價只有每平方米三四千元左右，現在卻少説也漲到了每平方米2萬元左右；麵包、小吃等很多消費品，也從幾毛錢、幾塊錢上漲了數倍，達到幾塊錢、十幾塊錢的水平。因此，為孩子攢學費必須要充分考慮這麼多年通貨膨脹的因素。

　　“如果準備讓孩子出國留學，準備100萬元作為教育儲備金，這總應該夠了吧？”強強的媽媽問。理財專家的答覆是，如果算上時間的因素，還真不一定夠用。

　　中國郵政儲蓄銀行北京分行個人金融業務部理財業務主管任爽告訴記者，不要小看通貨膨脹的力量，物價水平不斷增長，教育支出水平的增長更快，而且很明顯高於通脹水平。海外留學由於各國情況不同，很難給出統一的數據，以美國為例，一般每年學費增長為6%左右。保守估算，如果物價指數加上學費增長以每年5%計算，即使預備了100萬元的現金，到10年後，手頭100萬的現金實際購買力只相當於現在的61萬元。也就是説，還沒等孩子上完中學，10年前攢下的辛苦學費就縮水了很多。

　　貼心提示

　　同樣的，早日做出理財規劃，也可以在漫長的歲月中增加不少資産保值、增值的機會。理財專家們建議，對孩子的投入是“剛性需求”，最好從孩子出生就開始規劃。測算表明，家長無論是購買教育保險、基金定投或是定期儲蓄，都是動手越早，花費越少。因此，如果要想使家庭生活水平不下降，孩子上學沒有後顧之憂，一定要及早動手，根據今後實際需要的教育投入金額，再請專業人士根據家庭資産狀況綜合考慮養老、醫療、購車、養房等其他需求，量身打造一份資産配置表，讓家長輕鬆應對孩子上學的各項花費。

　　基金組合賺回大學學費

　　投資方式應能抵禦通脹的侵蝕，把錢簡單地存放在銀行不是一個好辦法。儘管我國銀行開設有“教育儲蓄”業務，家長可以零存整取形式，積攢教育經費，到期後，儲戶能享受整存整取的利率。但是，一方面教育儲蓄只有最高2萬元的限額及種種限制，另一方面，目前銀行利率跑不贏通脹，這已是公認的事實。想多攢些“學費”，家長還應另覓出路。來自保險公司、銀行和基金等機構的多位理財師建議，投資者可選擇基金定投。

　　“其實普通工薪階層養孩子不必喝最好的奶粉，上最好的幼兒園，也不必為了上重點高中交擇校費等等。如果把這些不必的費用都減去的話，那總費用將會大大降低。”32歲的小劉今年喜得貴子，他請銀行的理財師算了筆賬。劉先生認為，養兒費用是彈性需求，而高等教育階段是剛性需求。為此，劉先生準備從兒子蛋蛋出生開始到高中讀完，儲備一筆30萬元左右的大學費用。

　　基金定投最大的作用就是“聚沙成塔”，且投資時間越長，複利增長帶來的驚喜越大。天相投顧首席基金分析師聞群經過仔細計算，發現基金投資時間越長，累積的超額收益越高。從1999年至今年三季度末，股票型基金的累積收益率為357.61%，平均年化收益率為13.51%。但是，投資時間短的基金，很多還沒有實現正收益。

　　招商銀行的理財師拿出一個複利計算器，經過計算後告訴劉先生。蛋蛋7歲上學，到19歲時高中讀完。在這19年中，劉先生只需選擇一家盈利狀況不錯的股票基金進行定投，每月投入500元，以年化收益10%計算，到19年後，就可以攢到33萬元。這期間，劉先生實際存入銀行的資金為11.4萬元。

　　貼心提示

　　定投基金有幾個小竅門，以網購等方式享受最低4折的費率折扣；選擇手續費後端收費方式，隨著持有時間的延長，手續費會逐步降低，直到為零；分紅方式選擇“紅利再投”，讓基金分紅所得的現金再生出一份錢，不僅免收申購費，還能增強複利效應。現階段，A股受各種因素影響持續震蕩。但實際上，只要市場處於相對的底部區域，投資者就沒必要費神選擇入市的具體時間，現在就可以開始，但選擇什麼樣的基金要看自己的風險承受能力。

　　教育儲備兼顧風險保障

　　一家合資保險公司的理財師告訴記者，只要家長在，就是對孩子最好的保障。因此，保險公司會首先建議夫妻雙方特別是家庭經濟支柱一方購買意外傷害及大病保險，在此之上，當然也不能忽視對孩子的保障。對於孩子而言，建議將重大疾病保險作為第一順位選擇，因為現在兒童大病的發生率也在逐年上升，其次是孩子的意外疾病保障，第三順位再考慮孩子的教育金保險。

　　其實，幼兒意外傷害保險和健康醫療保險都不貴，有的一年只需二三百元，教育儲蓄保險則是資金投入的大頭。這類保險就要按期繳納相應的保費，就可以在孩子成長的不同階段領取小學、中學、大學教育金甚至婚嫁金。

　　張女士年過中年，家中車房俱備，資産殷實，且年收入仍在30萬元以上，預備拿出年收入的三分之一為孩子未來做準備。保險公司的小余為她設計了一份週全的保險，每年存入11萬餘元，存9年。這樣孩子從高中起到大學，總計能從保險公司處領到49.5萬元，此後每隔5年領取6.75萬元，直至55歲。這期間張女士總投入為108萬元，保險公司確定能返給孩子的總金額達到162萬元，再加上一份每年不確定多少的分紅，以目前的平均水平取中等值計算，分紅約能獲利近194萬元。

　　貼心提示

　　投保少兒險也有訣竅，如果父母發生意外，家庭財務將陷入危機。因此，購買少兒保險一定要附加一份“可豁免保費”的保險産品，屆時孩子不僅免交保費，由保險公司代繳保費，還可以使孩子的保障繼續有效。此外，理財專家也建議，“只要保障孩子健康成長和必要的教育經費，孩子工作後可以自己選擇理財方式，家長不必要為孩子成長買一輩子的單。” 從小培養孩子的理財觀念和習慣，比物質財富的傳承更加重要。竇紅梅