近日有些中等收入家庭來信諮詢如何理財，該家庭投資經驗不是很多，所以不知道對資産應該如何配置增值保值。工商銀行東莞分行黃江支行黃潔妍對此表示：由於該家庭雖有一定的存款，但面對購房的需求，孩子的教育金等重大問題，儲蓄還存在較大的缺口，且今後生活開支會逐漸增多，經濟壓力越來越大，所以應該及早進行規劃理財。

　　黃小姐家庭資産狀況及財務分析

　　黃小姐告訴記者，她每個月工資有4200元，老公5500元，目前有7萬元存款，三四千元的股票，每月給家婆家用2300元(一起吃住)，兒子十個月大，一家三口其他月開支最少1400元，有基本的社保和醫保。黃小姐問：“應如何理財，為小孩教育基金和購房做規劃呢？”

　　工商銀行東莞分行黃江支行黃潔妍分析説，黃小姐一家的主要收入為工資性收益，投資性收入較少，收入性風險較為集中而投資性資産佔總資産的5.6%，投資比例較低，導致家庭資産的增速緩慢，同時黃小姐和她丈夫只有社保和醫保，並沒有購買任何商業保險，家庭應對突發風險承受能力較低。

　　理財規劃建議

　　工商銀行東莞分行黃江支行黃潔妍建議説，首先，每個家庭都有可能遇到突發的情況，而家庭儲備金就是用來應付突發狀況的發生。一般合理的家庭儲備是平時生活3~6個月的開支。因此，黃小姐可準備11000元~20000元作為應急金，以備不時之需。建議可購買貨幣基金，它具有“定期收益，靈活支取”的特點，既保證了資金的安全性和收益性，也保證了資金的流動性。

　　其他保障，由於黃小姐夫妻是家庭的主要經濟支柱，雖然夫妻倆都有社保，但其保障的範圍和力度是遠遠不夠的，因此建議黃小姐夫妻倆都配備一定的商業保險作為補充。但考慮到夫妻倆的每月結余不多，還有購房的需求，因此可以購買“投入較小，保額較大”的定期壽險和萬能型的重大疾病險，每年的保費支出大概為總收入的十分之一，建議大概8000元左右。

　　而子女教育方面，由於黃小姐的小孩剛出生10個月，還有17年可籌備這筆教育費用，現在正是開始儲備教育金的最佳時期。建議定期定額投資基金，通過平均投資成本的方法，避免了風險，讓財富積少成多，每月從結余中拿出500元做基金定投。假使投資年均收益率為8%，到孩子18歲的時候大概可以得到一筆21萬元的大學教育金，基本可以滿足國內大學費用的開支。

　　購房方面，以東莞的一套100平方米三房來計算，目前的房價大概是7000元1平方米，一套房子約70萬元。建議黃小姐推遲購買時間，可安排在兩至三年後購房，黃小姐可以將現有的5萬元存款投入到銀行中長期的理財産品中，另外可將每年的結余投入債券型基金中，收益比較穩健，通過這兩種投資方式，基本可以籌集首期款，實現貸款買房。

　　當然，如黃小姐有住房公積金的話，最好通過公積金貸款來減輕每月的還款壓力。但由於貸款的金額較大，需要採取公積金和商業貸款結合的方式。建議每個月的還貸金額最高不要超過月總收入的40%，即不要超過4000元，以降低財務風險，緩解還款的壓力。