年輕夫妻可能很容易月光，隨著小孩的出生如果還不改變生活支出方式，那麼每個月月光將會給未來的生活造成很大的壓力。近日有讀者來信諮詢記者，自己是有小孩的家庭，但是由於支出仍是沒有節制，導致每月月光。東莞證券研究所何肖貞表示，這些家庭一定要做好合理的計劃，對現金與消費進行管理，為未來的小孩和養老等提前做好規劃。

　　鄧小姐家庭資産狀況與理財目標：

　　鄧小姐和她老公都30歲左右，都是獨生子女，每月工資各6000元左右，有一子5歲，現由公婆帶。無存款，有一私車。

　　家庭每月的正常支出有：房租和生活費大概2500元，車每月開銷1000元左右，每年要給兒子交保險費3500元，車子保險4000元，她與老公單位都買有社保，上個月開始每月定投400元基金。由於其他一些沒有節制的消費，每月都是月光族。鄧小姐希望計劃在3年之內買房，另外對於小孩教育基金有個規劃。

　　專家理財建議：

　　何肖貞分析説，鄧小姐家庭是典型的“4-2-1”結構，開始步入家庭成長期階段，家庭成員還算年輕，家庭沒有負債，在理財規劃中應適當地增加負債比率。

　　首先，最重要的是現金消費管理規劃，因為按鄧小姐家庭的收支數據來看，家庭支出比例還不算特別的大，正常平均每月會有7000 來元的結余，但還是當了“月光族”，所以是沒有合理的對現金與消費進行管理。另外，上有老，下有少，建議留有3~6 個月的家庭備用金，根據鄧小姐家庭的支出情況，建議留有2萬元的活期存款備用，以應付不時之需，另外控制支出，按每個月結余5000元左右做規劃。

　　另外，鄧小姐夫妻雖然均有社保，但是社保的保障比較有限，建議增加購買商業保險，根據鄧小姐夫妻及家庭情況，建議夫妻均購買“重大疾病保障健康險30 萬+意外傷害30 萬+意外傷醫療1 萬”的險種組合，夫妻每年共繳約13000元，是可以實現的。

　　對於理財目標的實現，首先是購房消費計劃，鄧小姐計劃3 年之內購房，由於家庭沒有負債，建議貸房供樓，適當地增加家庭負債比例，讓家庭資産負債結構趨於合理。如果沒有別的投資途徑，建議每月定投4000元于“混合型基金佔60%+保本型基金佔40%”的基金組合則三年後，可攢得購房首付款，餘下的房貸，用住房公積金還款。

　　另一個目標是教育規劃，建議每月定投500元“混合型基金佔30%+保本型基金佔50%+債券型基金佔20%”的基金組合，則到鄧小姐小孩上大學之齡，會攢得一筆教育基金。

　　還有就是養老規劃，對於鄧小姐的“4-2-1”家庭結構來説，趁早進行養老規劃，顯得格外必要，建議每月定投500 元于“混合型基金佔20%+保本型基金佔50%+債券型基金佔30%”的基金組合，則在鄧小姐退休之年55 歲，夫妻倆可攢得一筆退休啟動金。 文/記者趙碧瑩 通訊員瑞英