家庭情況：

　　典型的三口之家，丈夫28歲妻子27歲兒子1歲半，丈夫是公務員，妻子是事業單位職員，妻子每月扣除社保、住房公積金，到手2700元，住房公積金單位和個人繳納部分合計980元；丈夫每月扣除社保、住房公積金個人繳納部分，到手3000元，住房公積金單位和個人繳納部分合計2000元。另，夫妻二人有季度獎及年終獎1.3萬元，過節費1萬元。家庭日常支出、小孩支出約2000元，租房（單位宿舍，房租每月150），交通費用每月250元。銀行存款7萬元（其中定期2萬2）；住房公積金目前積累約7萬2。基金5千，另每月定投300（從2010年10月開始）夫妻有參加公務員保險，丈夫買有一份商業保險（萬能險），年繳費2096元。父母年近60，均退休，健康良好。

　　希望：

　　1、房價一手房約6000，二手4千-5千），三房，100方左右；

　　2、五年內買10萬元以內的車；

　　3、寶寶每年開始上幼兒園，每月費用月一千，希望能保證小孩的學費。

　　和訊網特約東方華爾理財師團隊量身定做理財規劃

　　一、 家庭財務分析

　　1、 財務比率表

　　2、 財務分析

　　相比一些同齡的“月光族”、“啃老族”，小夫妻剛剛工作沒幾年，就能夠想到諮詢專業人士為自己的財務安排做一個規劃實在難能可貴。

　　通過對這個三口之家基本財務資料的分析，我們得出如下表的財務比率：

　　結余比率。結余比例反應客戶控制其開支和能夠增加其凈資産的能力。結余比例一般達到30%比較理想。小夫妻的結余比例高達57%，反映出小夫妻在控制支出方面有很強的自律能力。但值得一提的是，在家庭理財方面並不能一味追求高結余。對於小夫妻這樣的年紀，應該考慮“自我投資”——利用休息時間為自己充電提高，從而不斷提升自己在社會上的競爭能力。

　　投資與凈資産比率。投凈比率反映客戶通過投資增加財富以實現其財務目標的能力。投凈比率一般應保持在0.5以上，但對於年輕客戶一般應在0.2以上就可以了小夫妻的投凈比率為0.07。説明小夫妻的投資意識比較弱，資産增值能力比較弱。建議小夫妻適當地增加投資資産的比重和投資品種的配置，分散風險，提高收益。

　　負債比率。負債比率是衡量客戶財務狀況是否良好的重要指標，反映短期償債能力。個人負債收入比在0.4以下是良好的財務狀態。小夫妻負債比率為零，沒有任何負債。一方面説明小夫妻資産安全性非常高，但適度的負債可以提高資金的杠桿作用，提高財富增值速度。

　　流動性比率。流動性比率是指資産在未發生價值損失的情況下迅速變現的能力，這個比率一般在3-6倍為宜。小夫妻資産配置中流動性比例較高，反應了家庭持有的流動性資産過多，妨礙了資産的進一步增值。

　　理財建議

　　問題所在：

　　活期存款偏多，難以抵禦通貨膨脹

　　家庭資産沒有負債，投資策略偏保守。

　　對於收入不相上下的小夫妻，只有丈夫有商業保險，看保費應該額度不高，如何妻子發生風險又如何解決呢？

　　孩子每月的幼兒園費用還不是很高，但如果孩子將來上大學卻是一筆可觀的數字，又如何從現在開始準備呢？

　　家庭目前的結余：

　　1.每月結余2700元，再加獎金和過節費用，每年總共結余55400元。

　　2.活期存款48000元和定期存款22000元。公積金7萬元

　　建議：

　　先留出三個月至六個月的的支出費用，作為家庭的流動資金，考慮到是小夫妻，長輩年齡不大，身體狀況良好，可以按三個月來留存。上面6沒寫很清晰，就按3000每月來算。應該是1萬元左右，可以把活期存款中拿出10000元購買貨幣基金，可以賺得比活期存款高的利息又很靈活。另外還可以辦信用卡，一旦出現急用現金去醫院可以用信用卡來支付，有很多都有56天的免息期。

　　從38000元活期存款中，再拿出10000元，把小夫妻的風險保障做好。大病保額至少每人做到20萬元。可以選擇萬能保險，既有保險又有投資回報。

　　每年結余的55000元，均可以以每月定投一筆的方式投資在基金定投上去，如果自己不會選擇，也可以選擇定投的投連保險，扣費不高而且是有專業的人員幫您篩選。你們將來的車還有房子的首付都可以從這裡面規劃。短期要用的錢放在債券基金，長期要用的錢放在股票基金。

　　另外從活期存款中，拿出10000元給寶寶上一個教育金保險，保障孩子上大學的費用，可以附加小孩的大病保險。普通的住院意外都可以在幼兒園購買，100元就可以了。

　　剩餘的18000元活期存款和22000定期存款，因目前大盤指數在低位又是震蕩，可以選擇一部分指數基金，最好也是分階段投資，如果按每年複利5%的回報率，5年後所有基金賬戶應該有多出的5萬元，正好可以分期買車。另外房子如果5年後買，房價可能比現行更低，而且公積金也可以作為首付合理利用起來。購買房子意向填寫的不太清晰，無法細化。