我今年35歲，月收入稅後9300元，年終獎一萬元，其他收入暫無。我老婆26歲，月收稅前3500元，年終雙薪外也沒有其他額外收入了。目前家有一套房産，還有9萬元的房貸沒有還清，月供2900元。未來希望買一輛家用小車，價格在10萬元至15萬元，請問如何實現？

　　【讀者來信】

　　案例：我今年35歲，月收入稅後9300元，年終獎一萬元，其他收入暫無。我老婆26歲，月收稅前3500元，年終雙薪外也沒有其他額外收入了。目前家有一套房産，還有9萬元的房貸沒有還清,月供2900元。眼下僅有一萬元的存款在銀行，股票市面價值僅有4000元。現有一歲的小孩子，孩子有兒童社保和醫保。外債方面，買房時借款6萬元，需要儘快還清。另外，家庭生活開支，每個月2500元至3000元之間，贍養老人的費用每年在5000元。

　　【理財需求】

　　1.給小孩準備教育金。

　　2.由於夫妻雙方均未有買商業保險，請問如何選擇更適合的保險？

　　3.如何積累資金，用於投資購買理財産品？

　　4.未來希望買一輛家用小車，價格在10萬元至15萬元，請問如何實現？

　　【本期嘉賓】

　　建行東莞私人銀行理財師、註冊財務策劃師（RFP）萬輝斌

　　【理財建議】

　　巧買基金籌積教育費用

　　關於孩子的教育費用，的確值得好好籌劃。在這裡，我們建議採用“定期定額”投資開放式基金的方式，逐步籌積孩子未來所需的教育經費。簡單來講，“基金定投”就是在連續幾年或更長的時間裏，每月都用固定的金額投資申購同一隻基金。其次，建議選擇股票型基金，申購金額在800元至1000元之間。

　　投保時首選純保障型險種

　　在選定適合的商業保險方面，建議投保時破除儲蓄還本的觀念，讓保險回歸到保障的本質，在有限的預算下，儘量提高保額。

　　具體而言，可以購買較便宜、純保障型的“定期壽險”或“終身壽險”，另可以增加一定的大病險保險額度，同時還應當再配置一些意外險險種，例如卡單式意外險，保額以每人20萬元左右為宜。建議先生的保險保障額度可適當更高些。

　　理財建議多渠道組合投資

　　至於家庭如何理財投資，這裡建議，讀者應多渠道組合投資。在投資結構上應選擇穩健型的組合投資結構。現在的投資中一是比例太低；二是結構單一，建議一方面豐富投資品種，可以選擇股票、基金、各家銀行推出一系列品種豐富，收益較高的理財産品等；另一方面可以將每年的盈餘加大投資，仍建議採用“定投基金”的方式。

　　建議3年內採用按揭貸款購車

　　該讀者家中目前有外債6萬元需儘快還清，經過現金流倣真分析，在3年內，可以積累購車首付款，建議採用貸款的方式實現購車目標。最後，需要提醒的是，應對理財規劃進行合理調整。

　　(戴捷 編輯)