引子

　　“人的命運本不同，但有豪情壯志在我胸”，每個人以及每個公司的財務狀況都不同，意味著發放的年終獎也有差別，不管發放多少錢，都需要認真地來“理論”一下。記者通過多個消費案例，請理財師進行點評，試圖給諸位理財者一個借鑒的藍本。

　　A 請讓我來幫你“理”

　　在一家房産公司工作的小孫説，“今年的年終獎馬上就要發到手了，部門領導説因為今年效益不算太好，年終獎比去年少了一半，大概只有1.5萬元。”小孫今年28歲，還是單身，由於經濟負擔較輕，以往的年終獎都犒勞了自己，沒做任何理財方面的規劃。但今年的狀況不同了，她覺得年終獎的縮水意味著未來的工資收入有可能減少，加上房地産形勢不容樂觀，自己未來的生活存在一定的不確定性，因此她請理財師幫她出出主意，看看該如何打理這筆年終獎。

　　點評：工行河南省分行理財師崔瑩瑩認為，小孫的情況可能跟今年大多數工薪族差不多，一方面年終獎縮水，另一方面因危機意識而增強了理財的需求。受經濟形勢的影響，今年的投資市場都不夠景氣，各項投資多有虧損。這種背景下，對年終獎進行合理規劃，堅定長期理財信念尤顯重要。

　　建議：先留出必要支出

　　崔瑩瑩建議，小孫在拿到年終獎後，面臨著雙節的大筆支出，比如新年紅包壓歲錢、給父母購買禮品、繳納車輛保險費等等，因此，首先要將“必要性支出”預留出來。雖然今年很多人的年終獎可能會減少，但無論如何辛苦了一年後，都要通過購物消費、休閒娛樂犒勞一下自己。同時，像小孫這樣的年輕人，也有必要增加知識的儲備，為自己鍍鍍金，這方面的消費也應該預留出來。

　　投資：先要有“三看”

　　崔瑩瑩表示，一看起點。由於各種理財方式對投資起點要求不同，因此年終獎理財方式的選擇，先要根據獎金的多少來確定。一般情況下，銀行理財産品的投資起點為5萬元，基金的投資起點為1000元，基金定投的起點為100元，實物黃金的投資起點為50克(按目前的金價計算門檻不到1萬元)。二看已有的投資組合。如果自己已有的投資品種高風險資産較多，應通過穩健的理財方式降低資産的風險水平，提高抗風險能力。三看期限。要根據理財期限來確定年終獎的投資方式，如果隨時可能用到這筆錢，就不應該選擇長期的理財方式。綜合以上幾點和小孫的實際情況，她可拿出投資的資金大概有1萬元，可選擇的投資渠道有以下幾個：如果小孫對資金流動性要求較強，而且風險承受能力較低，沒有申贖費用的貨幣基金是目前較好的投資選擇。建議小孫選擇貨幣市場中的老基金。老貨幣基金一般運作較為成熟，具有一定的投資經驗，持有的高收益率品種較多。可以通過購買債券型基金來打理年終獎。從小孫的具體情況分析，長期持有部分實物黃金，是資産保值的一種手段。

　　受到各種因素的影響，可能不少人今年拿到的年終獎要比往年少一些。越是這樣，這筆錢越顯“金貴”，如何打理也就顯得更為重要。理財師以案例説理，現身説法。

　　“一年過了一年，一生只為這一天”，當時光將我們每個人帶到一年中最後的時刻，我們不管收穫了什麼，失去了什麼，盤點是不能少的，忙碌了一年，不管收入如何，也得來個總結。歲末理財作為一種總結式的細緻活，該如何下手呢？記者採訪了多家銀行的理財師，他們為諸位理財達人描繪了一幅美妙的理財畫卷。理財師吳小林認為，理財與個人收入、總資産、職位、年齡都無關，無論個人還是家庭，年底都有必要做一張“年終理財表”。

　　引子

　　很多人開始意識到，建立穩健的理財金字塔，把握家庭財務平衡術是保證財産安全非常重要的問題。由於保險産品具有保障和投資理財的雙重作用，不少人打算用年終獎為自己或家人購買保險産品。面對各式各樣的保險該如何來選擇呢？

　　B “掘金”和“平衡”的博弈

　　市民田先生在一家外企工作，今年公司營業額較去年翻番，身為銷售人員的他預計會發4萬元年終獎。以前田先生都是將這筆錢部分安排全家旅遊，但由於女兒馬上要申請到美國讀書，家庭財務壓力增大，他打算將這筆錢用於投資，但面對目前變幻莫測的市場和紛繁複雜的理財工具，該怎樣理財才能讓這筆錢發揮作用呢？新華保險河南省分公司理財師樊女士分析過情況後表示，田先生屬於中高端人群，家庭開支是其需要承擔的主要開支。在投資前，田先生必須搞清楚的是，理財的目標是什麼？有很多人認為理財就是投資，是用“錢生更多的錢”，實際上，個人理財主要目的不是“掘金”而是“平衡”。

　　理財的首要目標是保持“財務平衡”，而這也是邁向財務獨立的第一步。對於普通家庭來説，存款和投資固然重要，但通過購買保險來防範意外事件帶來的打擊更為重要。不過由於保險産品的期限一般較長，因此要視自己的經濟實力適量購買，比如按照時間長短制定不同的理財規劃，1年後自己的家庭工作情況處於什麼樣的位置，5年之後又會怎樣，在清晰判斷的前提下進行購買。

　　樊女士認為，在通脹預期愈來愈成為人們共識的情況下，預計來年分紅險仍是獨領風騷。相對而言，保額分紅更能體現保險的保障功能，因為投資者不需要再次體檢和增加費用就能實現保額的“成長”；同時，投資者的保額每年以複利的方式累積增值，還能保證不菲的投資收益。那對於投資者而言，到底應該選擇怎樣的分紅險産品呢？樊女士建議，歸納起來，保額分紅産品的投資收益相對較高，只要長期擁有保單，才可能得到不菲的紅利累計。如果手中有閒錢，側重於長遠理財規劃的，則可以選擇保額分紅的産品，在長期內獲得更好的收益。

　　平安財險河南分公司業內專家提醒大家，利用保險産品進行投資理財應注意購買時量力而行。資産評估是保險理財的第一步。資産評估主要是針對自己的可流動貨幣資産及擁有的各種金融産品進行統計分析，按資産合理配置和穩健理財的原則，業內人士認為，銀行儲蓄産品在個人貨幣資産中應佔據約50%的比例，股票等高風險産品約10%，投資類保險理財産品約40%。消費者可以根據這種比例，大致確定投資類保險的購買額度。另外還要注意選擇合適的公司和合適的産品。投資者在購買時必須充分了解保險公司的資本實力和財務狀況。應關注保險公司的資金運作能力，如果資金運作能力不強，投資收益有限，保險理財産品的收益也相應有限。理財産品種類繁多，但並不是每一款産品都適合自己。消費者應選擇適合自己的種類。

　　引子

　　拿到年終獎金你有什麼計劃？年終獎金如何打理才好？記者採訪了幾位對年終獎的打理早已成竹在胸的人士，且看他們的“如意算盤”。

　　C 有一種理財讓你不受傷

　　1 年終獎金5000元怎麼花？

　　今年27歲的王小姐在一家外企做文員。依據往年，王小姐預計今年的年終獎相當於第13個月的工資，也就是5000元左右。王小姐目前單身，年收入大概近7萬元，尚未購房，但在今年有購房的打算。目前王小姐銀行存款中有4萬元，若買房，父母還可資助3萬元。考慮到自己一年到頭工作，且如今還是單身，王小姐正計劃用年終獎金的一部分做短途旅遊，另一部分儲備起來以備日後買房。分析王小姐目前的情況，理財師孔祥玉認為，由於王小姐當前並沒有買商業保險，而她目前單身，收入處於中等水平，應該優先考慮拿出年終獎金的一部分用於購買人身意外險和重大疾病險。以王小姐目前的情況以及房價來考慮，購房時首付沒有問題，但一個人的還貸壓力預計會較大。如沒結婚，不必要急於今年買房。建議王小姐再購買一部分貨幣市場基金，作為購房基金的儲備，並省出一部分獎金用於充電，以便為日後升職和加薪增加籌碼。這對王小姐來説，也許才是最有價值的投資。

　　2 年終獎金10萬元怎麼分配？

　　今年已經46歲的張先生是某企業副總，年終獎金每年都在10萬元左右。整個家庭年收入高達30萬元，且張先生已經買了房，車子又是單位配的，所以平時家庭支出也不多。在往年，張先生都會將獎金騰出來用作旅遊或者新的大宗消費，剩餘的錢用於孩子日後出國留學的費用。而由於沒有時間理財，張先生將大部分資金存在銀行裏，目前銀行存款已近40萬元。

　　分析張先生目前的狀況，理財師朱德榮指出，待其年終獎金髮下來，加上手頭上已有的銀行存款，已有50萬元左右。建議張先生在城區再買套80萬元左右的房用於投資，申請10年左右銀行按揭。若首付40萬元，每月還款應該沒有太大問題。之所以建議張先生買房，一方面是房子升值預期明顯，購房可抵抗今年的通脹；另一方面今後自己也可以在裏面住，再把城區房子出租，這樣每月還有不菲的租金收入。另外，考慮到張先生即將面臨退休，認為張先生現在有必要為退休早做打算，儲備一些退休基金。

　　D 年終獎下眾生相

　　1 年終獎為生活買單

　　雖然年終獎金不是很多，但是在李曉東眼裏，這是他新的一年裏理財的起點。他在一家物業公司工作，月薪2000元左右。“剛參加工作沒多長時間就過春節了，當時沒領到多少年終獎，都花在與同學聚會、拜訪老朋友上了。”李曉東説，那一年春節，他的3000元年終獎被他隨意“揮霍”掉了，感覺很可惜。去年，李曉東領到了8000元的年終獎，為了避免再次浪費在“人情”上，他的做法是用年終獎預支未來一年的基本生活支出。先是交了全年的物業管理費1300元，又預存了全年1800元的電費(按每月150元估計)，再交了全年的寬帶使用費和固定電話費1500元，還充值了1000元的管道燃氣費。李曉東説，因為提前為必要的生活支出“埋單”，李曉東發現自己每月的工資能有節余了，除去伙食費和零花錢，每月還能存下1000元。在父母的建議下，他到銀行辦了一個基金定投，每月定投800元。李曉東説，不要小看幾千元的年終獎金，把它花在該花的地方或是存下來，都能成為自己理財的起點。

　　2 提前還貸一身輕

　　每到發年終獎的時候，總有不少人在還貸與投資之間左右為難。這在巍霖來看卻不是問題，從2007年買房結婚開始，每年巍霖與丈夫的年終獎金共計6萬元，都用於提前還房貸。按照巍霖的計劃，2012年春節過後就可以把28萬元的房貸還清了。把年終獎金用於還房貸，巍霖堅持了幾年。提前還貸後，巍霖選擇月還款金額不變，節省了不少利息。“2012年打算一次性付清。”巍霖説，一想到即將把最大的負擔卸掉，感覺很輕鬆。巍霖説，家庭理財是重投資還是重減負，不能盲目跟風，應根據實際情況制定適合自己的理財方式。

　　3 且聽“理財風雲”

　　個案有個案的理財模式，但大多數人需要一個數字的模板進行參考。理財師崔瑩瑩給1萬元以下年終獎規劃的理財方案是以穩健為主。短期內沒有整體投資目標時，除了存銀行定期儲蓄、買國債及銀行理財品外，可考慮購買一些貨幣市場基金。對於有孩子的家庭，應注意給孩子預留出一部分教育金儲備，小額基金定投就是不錯的選擇。每年或每月存一點，為子女教育打下堅實的經濟基礎。

　　對於職場新人，基金定投不失為強制儲蓄的一種手段，在有效抑制消費衝動的同時，中長期投資不僅可使資産增值，還可以克服短期市場波動，穩定收益。對於年終獎1萬元至5萬元的這部分人群，剔除必要的花銷後，剩餘資金距離購買銀行理財産品的5萬元門檻，還是差了一截。可考慮個人及家人的基本醫療保障，適當購買一些保障型保險。特別是意外險，保費便宜且保障全面。而對於已為人父母的人群來説，除了基礎性的意外險和住院醫療險外，也可以考慮購買20萬元上下的重大疾病保險，以提高生活的保障。還可考慮投資貨幣基金，獲取比銀行活期存款更高的收益，同時又保留了資金的流動性。

　　對於年終獎10萬元以上的高收入階層，打理年終獎的選擇餘地相對較大。可行性方案是可以大膽嘗試投資組合配置。可考慮購買銀行固定收益型理財産品，獲得比一般銀行儲蓄更高的收益。其次，適當投資部分偏股型、偏債型基金，以分散投資，平攤風險。另外，還可以適度投資黃金，作為資産保值增值一種穩定的投資手段。對於有房貸家庭，可考慮拿出部分資金提前還貸以減輕按揭壓力，提高生活品質。當然，如果你屬風險喜好型的投資者，對今年股市又較為看好，不妨投入股票市場，等待新一輪結構性行情的到來。

　　3 開個小店當老闆

　　許多人都有過做老闆的夢想，鐘蕊也不例外，她經常去的一家小髮廊，老闆臨時要到外地兩年，因為與房東簽了長約，該老闆想讓鐘蕊頂下來經營，鐘蕊只需支付店面的月租金和水電開支。當時，鐘蕊因為供房、供弟弟上大學，沒有什麼積蓄，只有年終獎金3萬元。她想到了找朋友合夥的方式。很快，3位好朋友一拍即合，大家湊了10萬元資金，中藥洗髮店很快就做起來了，現在3位股東每月大概有2000元左右的分紅。鐘蕊認為，有的人擅長跟人打交道，有的人有一技之長，其實這些特質都是投資的“本錢”。鐘蕊説，她身邊的朋友有用年終獎金開網店，或是租格子鋪賣淘來的各種商品，收益也不見得比炒股、炒基金等投資方法差。

　　記者手記

　　理財不是傳説，是我們的常態，是我們無法逃避的生活方式。花開四季，人生易老，每個人無法拒絕容顏的衰老和時光的流逝，但理財可以為我們留住一種關於自由的念想。財産不能為我們帶來幸福，但絕對可以給我們帶來自由。理財吧，在每一個陽光明媚的日子裏，給財富插上幸福的翅膀。冬天來了，春天還會遠嗎？在這個特殊的時刻，盡情享受理財帶給我們的樂趣，在理來理去的過程中，我們的心情或許釋然，為歲末一個小小的心情衝動，為那點年終獎在手中閃爍的瞬間。