匯通網11月4日訊

　　方玲1984年出生，今年27歲，先生正值而立之年。兩人認識一年有餘，感情確定後已經於今年的七夕節領了結婚證，準備今年年底回老家操辦婚事。

　　共同租房節省開銷

　　方玲本科畢業後便進入北京一家大型國有企業集團下屬的公司做行政工作。公司在京郊，地理位置偏僻了些，不過，工作倒也穩定清閒，月工資4000元。先生則與朋友合夥開了家製作公司，生意不錯，每月固定的工資收入大概8000元。

　　方玲説，先生的公司和租住房均在市區，兩人平日見面不方便，因此領證後，她便搬離了公司的宿舍，和先生一起在離兩個人的公司差不多距離的石景山區租了一套兩居室，每月租金2500元。

　　兩人的日常生活開銷每月大概要2500元，“主要是吃飯，下班回家怎麼也要晚上七點多鐘了，誰都懶得做，幾乎天天出去吃。這剛幾個月就已經把周邊飯館吃了少説兩遍。”加上看電影、購物等娛樂開銷2000元，每月結余5000元。

　　年度收入方面，方玲的年終獎金有2萬元，先生公司的分紅大概有8萬元。年度支出就是結婚請兩邊的同事吃頓飯，其餘就是回老家的費用，這部分支出大概要2萬元。

　　買房買車提上日程

　　方玲介紹，本來兩個人商量好，先買輛車解決目前的燃眉之急。先生上班遠，又要滿北京跑談業務，急需買輛車，既解決實際問題又體面。上個月他們已經去參加搖號了。然後等緩一兩年再考慮買房。

　　“現在恐怕不能等了，集團公司那邊集資建房，給我們公司有限幾個名額，我都畢業5年了，應該能輪上。”方玲説，單位集資房要比市場價便宜近一半，當然不能放棄。而且，這次放棄了，下次還不定等到哪年呢。

　　方玲稱，車子他們打算根據經濟實力買輛經濟型車，15萬元左右的。房子呢，打算一步到位買個100平方米左右的，價格在每平方米1萬~1.2萬元。

　　買房買車兩項加起來起碼要100萬元以上。可是，方玲説，領證後，他們倆曾經都把自己的“家底”亮了出來，定存加上兩人工資卡裏的錢，總共也不過50萬元。

　　“家裏就更甭指望了，我們倆老家都在農村，我家裏狀況還好些，先生家裏經濟狀況比較差，還要他經常幫襯著，每次過節回家都要孝敬父母幾千元錢。”

　　明年有育兒計劃

　　除此外，方玲他們明年還有育兒計劃。“一方面年齡到了，另一方面也考慮到自己現在比較清閒，聽説過兩年公司可能要撤，員工將分流呢。工作變動前趕緊先把孩子生了。”

　　方玲説，大家都知道，現在養孩子不易，到時候每個月開銷起碼要多出1000~1500元。而且，産假期間收入還要減少。

　　方玲表示，北京的同學聚會時，聊的比較熱鬧的就是那幾個炒股養“基”的，自己也知道現在物價上漲，存款利息低什麼的，但是對投資還真沒什麼了解，而且，現在最主要的是怎樣把眼前這兩件花大錢的問題妥善解決了，同時為明年生養孩子準備好一筆急用金。

　　每月收支狀況

　　收入支出

　　本人月收入 4000 房租 2500

　　配偶收入 8000 基本生活開銷 2500

　　其他收入 0 娛樂開銷 2000

　　合計 12000 養車費用 0

　　合計 7000

　　每月結余 5000

　　年度收支狀況單位/萬元

　　收入支出

　　年終獎金 10 保費支出 0

　　其他收入 0 購物、消費及其他 2

　　合計 2

　　合計 10

　　年度結余 8

　　家庭資産負債狀況單位/萬元

　　家庭資産家庭負債

　　活期及現金 5 房屋貸款 0

　　定期存款 45 其他貸款 0

　　合計 50 合計 0

　　家庭資産凈值 50

　　適度負債積極投資

　　從生命週期理論的角度看，方玲家庭與大多數“80後”家庭一樣，正處於家庭與事業的形成期，收入與支出都呈現快速增長的趨勢，宜採用較為積極的資産配置策略。在保持收入穩定增長及做好保險規劃的前提下，可適度應用財務杠桿，提高資産負債比率，增加股票或股票型基金的持有份額，適當的降低銀行存款或債券的份額。

　　具體而言，對於方玲家庭的理財規劃我們給出如下建議。

　　建議貸款買車買房

　　從方玲家庭實際情況出發，購房買車屬於短期目標，需要優先考慮。根據方玲家庭財務狀況及現金流分析，如果有機會購買單位集資房，適宜選擇按揭方式。假設房産市值100萬元，首付30萬元，還款年限30年，選擇等額本息還款方式，那麼月均還款在4200元左右，比較每月租金支付額有一定提升，但仍在可承擔範圍內。況且單位集資房的價格優勢明顯，未來升值潛力較大，建議不要錯失良機。

　　在購車方面，先生對用車的需求度較高，可用年終獎全款購買，也可選擇分期付款的方式支付。但近期政策上採用搖號的方式進行車牌發放，什麼時候能搖中就要看先生的運氣了。

　　需要指出的是，買房買車後，會增加相應的支出，建議家庭在收支上做到開源節流，儘量減少不必要的消費購物，提高家庭的結余比率，為投資留出資金空間。

　　定投打理結余資金

　　隨著未來寶寶的出生，這個“甜蜜的負擔”將會體現在家庭的收支表中。作為父母不但要考慮生育的準備費用，還要考慮到寶寶未來所産生的生活、醫療及教育等重長期費用。假設方玲家庭在購房買車後，每月結余2000元，則可以考慮選擇兩隻基金，每只基金月定投1000元。基金定投是分散時間、分散金額來攤薄市場風險、分享市場增長收益的一種投資方式，也是方玲家庭這樣的投資者每月結余資金打理的很好方式，如果沒有特殊情況最好不要停止。

　　待貸款還清後，可加大定投額度，除起到強制儲蓄的作用外，可作為寶寶未來的教育準備金看待。