“我想在40歲之前退休”，看到這句話，你是不是想笑了？如今，不少事業有所成就的年輕人，就把退休年齡定在了40歲。退休生活並不只是意味著安度晚年、無所事事，對一些人來説，退休以後不再為職場所累，能過上自己想要的生活。當然，這需要金錢作支撐。退休往往意味著收入相比以前大幅減少，要是退休之後的生活水準不降低，的確需要一個好的理財計劃。

　　出場嘉賓：

　　浦發銀行理財師：謝際霞

　　交通銀行理財師：盧俊宇

　　民生銀行理財師：淩鋒

　　收入穩定，想早日退休環球旅行

　　基本情況：

　　林女士，南寧人，今年35歲。小孩讀小學。她和丈夫每月薪金收入超過8000元，且收入穩定；公積金每月1700元，年終還有將近2萬元的年終獎。目前有20萬元存款。原先炒股，虧損不少，現在20萬元都買了銀行理財産品。

　　有兩套房産，均是全額付款，沒有月供。一套自住，一套用於出租，每月租金收入1700元。有一輛小車。

　　開支方面，每個月3000～4000元的生活開支(包括養車)。另外，林女士一家都喜歡旅遊，每年用於旅遊(主要是國內遊)方面的開支在2萬元左右。

　　保險方面，兩口子都有社保，另外還買了一些重疾病險等商業保險，每年保費支出1萬多元。

　　理財目標：

　　林女士希望能在10年後退休，享受閒適的退休生活，並有餘錢完成自己進行環球旅行的心願。她想請教理財師，以她家庭目前的收入水平，她能否通過理財實現自己的目標？

　　另外，10年後小孩要讀大學了，也希望能為孩子準備好一筆教育金。

　　理財師謝際霞建議：

　　按林女士提供的家庭收支情況，編制家庭現金流量表可以看出，每月節余較多，年節余近6萬元。家庭理財目標如下：

　　1.小孩的教育是最重要的。建議小孩的教育資金可以選擇基金定投。基金定投是指每月固定時間以固定的金額申購基金的一種理財方式，這種理財方式可以讓資金積少成多，化零為整。如林女士打算讓小孩在國內上大學，以國內教育質量較好的正規大學，10年後4年學費10萬元來算，以年收益8%預計，每月需準備550元。因時間較長，定投可選擇凈值波動大的股票型、指數型基金。

　　2.家庭節余可選擇銀行穩健類的理財産品進行投資。目前銀行理財産品一年預期收益在5.5%左右，年收益比同期的定期存款高1%～2%。該類理財産品一般不能提前支取，在投資前需要做好資金使用上的安排。

　　3.每年節余近6萬元，10年後，資金累計近60萬元，如提前退休，建議對這筆資金做好10年規劃，55歲時林女士加上領取社保，穩定安逸的生活基本可以實現了。

　　4.每年房屋出租金可以實現環球旅行的願望。租金年收入2萬元，租金穩定，每年還有一定的漲幅，2萬元可以每年國外雙人遊一次。退休後，林女士也可以避開節假日實行國內旅遊，選擇國內各風景區最美的季節去領略，國內雙人遊可以計劃每年二次。至於小孩，讀書期間學校買的保險費用低，保障較好，一般足夠了。以後隨著孩子慢慢長大，保險費用也可以隨之提高。

　　有100萬元積蓄，能否急流勇退？

　　基本情況：

　　韋先生，在南寧做生意多年，有房有車，衣食無憂，每月可節余1萬元，目前手頭積攢100萬元資金，可用於長期投資。

　　理財目標：

　　100萬元用來投資理財，希望年利率能達到7%以上。

　　另外，韋先生在生意場拼搏多年，感到疲倦，雖然不到40歲，可也打起了急流勇退的主意，計劃在50歲前退休。他想請教理財師，按每年CPI為5%計算，這100萬元如何規劃，才能實現他提前退休的夢想？

　　理財師盧俊宇建議：

　　韋先生打算50歲前退休，以80歲的壽命計算退休生活，年數為30年。假設韋先生10年後退休，退休後韋先生每個月要花銷8000元的話，按5%的通貨膨脹率計算，10年後每月需要1.3031萬元。退休後首年的生活費為15.6374萬元，30年總共需要598.0445萬元。

　　目前可用來投資的資金為100萬元。按7%的投資回報率算，10年後可儲備196.7151萬元。目前每月可存儲1萬元，按7%的投資回報率算，10年後可儲備173萬多元。

　　從以上計算可以看出，韋先生可以為退休儲備369.7999萬元，低於計劃需要的598.0445萬元。

　　所以給出的建議是還要工作多5年，或者是退休生活降低為5000元/月。

　　建議每月拿出1萬元做基金定投，100萬元資産當中除了之前的房産(商鋪)投資外，還需準備5萬元的活期以備急需；30萬投資在較穩定的銀行理財産品或債券投資，40萬可以購買目前估值較低有增長潛力的股票或者基金，剩下的25萬可以投資黃金市場。

　　每年的節余還應該投資5萬～10萬購買保險。

　　年近40，想提前退休又不想給家庭增加負擔

　　基本情況：

　　王女士，南寧人，38歲，月收入1800元；丈夫是單位中層幹部，每月稅後收入1萬元。小孩在讀中學。

　　有兩套房，一套自住，一套閒置。一套房子是全款購買，一套每月月供700多元，還有15年還清。

　　家庭每月開銷3000元，小孩每年教育等費用約1萬元。每月匯回老家1500元給父母。現有存款30萬元，部分用於購買理財産品，其餘存銀行。

　　理財目標：

　　王女士身體不大好，加上單位不景氣，想提前退休，但不想因為退休給家庭開支帶來負擔。她認為，把閒置住房出租，或把30萬元用於理財，每月掙回2000元是不成問題的。她還想請理財師給自己和家人作個保險規劃。

　　理財師淩鋒建議：

　　一、財務分析

　　丈夫每月稅後收入1萬元，每月開銷3000元，孩子教育費月平均1000元，寄回父母1500元，月結余4500元。另外還有家庭存款30萬元，家庭財力較好。王女士想提前退休，按以下理財方式，不會給家庭造成太大壓力。

　　二、資金規劃

　　1.房子兩套，一套自用，另一套建議出租，每月房租可以用來還月貸款，這樣，就不存在還房貸的壓力。

　　2.30萬元的家庭存款要合理規劃，如果存在銀行有可能會貶值，建議保留組合存款10%，此筆資金作為備用金，相對保持不動。其餘的存款一部分購買銀行理財産品，另一部分還可以購買債券基金或股票基金，若年化收益在8%～10%，每月也有2000～3000元的收入。

　　三、保險保障問題

　　現在的保險除了有保障之外還有儲蓄的功能，買保險無非就是想解決幾個人生的大問題：意外、重疾、子女教育、養老，同時資金的保值增值。一個家庭應該拿出年收入的10%～20%來配置，如果準備得少了，真用的時候會發現保險並沒有幫到忙，如果準備得過多了，那麼未來一天，保險交費反成了您的壓力，保險也就失去意義了。

　　需要考慮的是能為家庭帶來收入的成員的人身殘疾意外保障，丈夫是家庭的經濟支柱，建議給丈夫提高身價到年收入的5～10倍，直接點來説任何狀況發生都不會為家庭其他成員造成經濟上的緊張，起碼有5～10年的年收入的準備。第二需要考慮的是家庭任何一個成員的健康保障，王女士也可給自己追加一份意外險(壽險附加意外醫療住院等)，以便對重大疾病的費用有所準備。