外貿公司副總經理的職位給了薛力豐厚的收入，不過，生活中缺少另一半的他，對家庭資産的打理卻沒什麼條理，也缺乏合適的方式。

　　文 本刊記者 張安立

　　薛力馬上就要進入“不惑之年”了，是滬上一家外貿公司的副總經理，收入頗為豐厚，卻單身多年，一直未婚。根據薛力的解釋，他單身的原因是大學時代沒怎麼把握機會，而工作後又太過忙碌，根本抽不出時間來“談情説愛”。況且，他現在已經是準“鑽石”級的了，在未來另一半的選擇上也就更加謹慎。

　　薛力並非土生土長的上海人，19歲那年，他作為一名四川考生考取上海一所大學，從此在上海一呆就是20年。薛力現在每月收入4萬元左右，房租收入15000元，除去1萬元房屋按揭貸款和1.5萬元的生活開銷，每月還能結余3萬元左右。年終一般還有6萬元左右的獎金，足夠應付每年1.2萬元的保險費用和給父母的3萬元零花錢。

　　房屋出租成主要投資

　　工作繁忙的他並不善於理財，投資行為乏善可陳，主動性投資行為更是只有一次，那就是3年前在浦東買了一套370萬元的“豪宅”（現在市場價在680萬元左右）。該房産目前主要用於出租給外籍人士。按薛力的説法是，這樣房租可以稍高一些，維護起來也更容易。

　　目前這套房子尚有160萬元貸款，每月月供1萬元，租金收入15000元左右，房客還算穩定。自己則居住在中山公園附近一套110平方米的兩室兩廳內，當時購買價格只有210萬元，目前市價已經漲到400萬元以上,房款已經全部還清。

　　薛力同時在老家已經為父母購置了一套複式樓房，供父母和哥哥一家居住。他的家鄉是一個小城，3年前購買這套複式房時總價才32萬元，自己和哥哥分別出了一部分錢，無貸款。

　　此外，薛力有一輛單位派的轎車，油費、養車費用單位一般可以報銷，所以就不需要他自己養車、買車了。

　　投資金融資産很謹慎

　　除了房産投資，薛力平常的閒錢目前還處於完全“休眠”狀態，基本上都放在銀行中“睡大覺”，只是今年年初才看在一個朋友的情面上，購買了20萬元的人民幣理財産品，明年年初到期。另外40萬元仍然只是活期存款。

　　對於股票、基金、信託之類的投資，薛力都不敢參與，在家庭理財方面，他表現得十分謹慎，生怕虧損。

　　養老問題提上議事日程

　　對於未來，薛力內心還是期待能找到一個溫柔賢惠的人生伴侶，但他認為此事難以強求，還是要順其自然。

　　獨自一人在外工作多年，他最關心和牽掛的還是年邁的父母。所以，除了每年給父母3萬元零花錢，薛力還預算準備50萬元給父母養老醫療所需。

　　自己的養老,薛力現在也開始關心了。目前單位給他繳納的是基本社會保險，此外還有一份商業養老金保險，60歲以後每年可以領取1.2萬元。但因為擔心今後可能會孑然一身，不知道以他目前的資産狀況和保障狀況，是否能夠達到將來富足養老的要求？若今後幾年內有幸尋得伴侶並結婚生子，又該如何改善目前的資産結構呢？

　　家庭財務報表：

　　每月收支狀況（單位：元）

　　年度收支狀況（單位：元）

　　家庭資産負債狀況（單位：萬元）

　　要特別注意金融資産累積

　　文 本刊金融工作室 國家理財規劃師 陳婷

　　千萬財富主要集中于房産

　　具體來看，目前薛先生的現金流狀況還是比較穩定的，月度工資性收入4萬餘元，加上房租收入15000元，付完房屋月供和基本生活費後，每月尚可結余3萬元左右。年度性收支也比較合理。

　　從家庭資産負債情況來看，扣除160萬元房貸本金餘額，他的家庭凈值産已達980萬元。看上去，已經很不錯了。

　　但是需要指出的是，在薛先生這千萬元財富中，主要是兩套房子，扣除房産，其他流動性較強的金融資産僅有60萬元左右。資産結構比例不是很理想，房産雖然在近些年來價格上漲很快，也是很不錯的養老資産，但作為不動産，其流動性畢竟差些，未來若要變現，成本較高。

　　另一方面，我們發現薛力這套投資性房産的收益率不是很高，每月房租15000元，房貸10000元，這套房子每月實際發生的現金正流入只有5000元，一年也就是6萬元，若相對於當初購房投入的款項（接近200萬元），投資回報率不高。若相對於該套房屋的現在市場價，即使刨去貸款餘額，整體收益率仍很低。這一點需要薛先生留意。

　　避免“單腿”走路風險

　　總體上，我們建議薛先生在未來的家庭理財過程中，要特別注意金融資産的累積。他提出，對於股票、基金、信託之類的投資，都不太敢參與，生怕虧損。

　　實際上，對於他這樣的單身、高收入、高資産男性而言，風險實際承受能力是較高的，並不屬於“傷不起”一族。

　　而且，為了避免將來房産市場可能出現的風險，薛先生也要從現在開始學習如何進行金融類投資。畢竟，花無百日好，人無百日紅，中國的房産也不可能年復一年繼續著“只漲不跌”的神話。特別是薛先生目前缺乏各類金融工具投資經驗，正需要抓緊時間“補補課”。也許會出現一些虧損，但學費是要交的。如果對股票投資毫無頭緒，而以他目前60萬元的金融資産又沒到信託投資的門檻，那麼不妨向更年輕的朋友們學習，從最簡便的基金定投開始學起。因為對於薛先生而言，目前沒有什麼短期需要使用的大筆資金，這60萬元基本屬於閒散資金，而未來每個月3萬元的結余也是比較“閒散”的，因此不妨每個月先投5000~10000元在1~3隻偏股型或指數型基金上，堅持定投2~3年以上，看看效果如何。

　　同時，為了應對將來“富足養老”的目的，年近40歲的薛先生也可以選擇每月投入一份投連險或變額年金保險，通過充分連接投資市場的這類投資型保險産品，來為將來的退休財務作好一份儲備。變額年金險相對投連險來説，比較大的一個特點是保本。目前市場上有兩款産品，一款是金盛保險的“保得贏”，它滿7年100%保本金，然後可以選擇年金化領取；另一款是大都會人壽的“步步穩贏”，承諾80%賬戶歷史最高凈值保證。

　　安排好重疾加壽險保障

　　另一方面，作為父母的堅強經濟後盾，作為自己的“唯一”經濟來源，薛力這個年紀，不僅要配置目前已有的養老險，為父母準備50萬元的養老基金，更應該安排好自身的基本保障。由於目前他的收入主要還是被動性收入（工資薪金），主動性收入較少（各類金融投資收益、房租正收益等），因此主要應該保障自己的收入能力，防止自己生病、傷殘狀況下，個人以及父母能有持續的經濟來源，不致影響現有的生活水準。

　　因此，建議薛先生為自己安排50萬元額度的重大疾病險、至少300萬元總額度以上的意外險、定期（或終身）壽險。特別要留意，意外和壽險保單中，保障責任中是否含有各類殘疾給付責任。因為對他而言，殘疾比身故，帶來的經濟風險更大。如果能有一份傷殘定期收入保險就更好了，萬一喪失工作能力，還可以持續從保險公司獲得定期收入給付。 但目前這類産品國內還較少，主要有交銀康聯收入保障定期壽險、大都會人壽附加家庭收入保障定期壽險等。

　　將來若結婚生子，則投資和保險規劃上都可作相應調整。