谷瑞鵬，郵政儲蓄銀行臨沂市金雀山支行理財經理，國家理財規劃師，4年理財從業經驗，具有基金、證券、保險上崗證。

　　李先生夫婦去年年底結婚，有一套120平米住房，目前還有10萬銀行貸款沒還清。李先生28歲，公務員，月收入3300元，妻子王女士，27歲，教師，月收入3000元，準備今年年底要小孩。夫妻均有五險一金，均有保額為10萬元的大病商業保險，年交4000元交費20年，還要交15年保險費。目前家庭月支出1400元左右，如果有小孩後每月支出會達到2300元左右。夫妻雙方存款5000元，請問該如何理財？

　　號脈問診

　　李先生家庭的結余比率為80%，結余比例較高；家庭流動資産保持了合理水平。李先生家庭沒有金融資産投資，反映了家庭缺乏投資意識，整體資産的增值力不強。

　　對症下藥

　　現金規劃：李先生家庭目前的存款作為備用金處於合理水平，但是不需要全部以銀行存款的形式保留，也可以將一部分額度購買貨幣市場基金。孩子出生後，備用金必須增至8000元左右才比較合理。

　　風險管理規劃：從李先生家庭現有的保險狀況來看，李先生和太太均有一定的保險保障，但從額度來看還顯得不是很充足，還需要補充一些商業保險。李先生和太太可以增加一定的大病險保險額度，另外應該再配置一些意外險險種，例如卡單式意外險，保額以每人20萬左右為宜。

　　子女教育規劃：建議李先生家庭每年拿出18000元用於該項資金的積累，投資品種可以選擇風格比較穩健的配置型基金，年複合收益率預計為8%左右。這樣孩子18歲上大學時(19年後)，可以積累的資金總額為92萬元左右，可以滿足孩子接受高等教育以及創業的資金需求。

　　投資規劃：從前述分析可以得知，李先生家庭的投資資産不足，導致資産增值力缺乏。根據李先生與太太的年齡以及投資基礎分析，投資策略上可以偏進取型，投資方式適合採用基金定投。李先生可以每月從結余中拿出1500元進行投入，堅持長期定投，才能獲得比較理想的收益。預計投資組合的整體收益率為平均每年9%左右。假如該投資計劃堅持26年，即李先生55歲時，可以積累的資金將為186萬元左右。