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社會中間階層家庭理財保障為先

發佈時間:2011年12月06日 10:22 | 進入復興論壇 | 來源:北京晚報 | 手機看視頻


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  王先生是個典型的社會中間階層的代表,收入不多不少,但需要支出的子女教育金是個問題。

  王先生今年40歲,建築工程師,太太36歲,出版從業者,小孩7歲,上寄宿學校一年級。家有兩套住房,一套位於東三環的自住,市值350萬元左右,每月還房貸3300元;一套位於海淀區出租,面積106m2,市值380萬元左右,每月還房貸6800元,租金收入9000元/月。家庭月收入17000元,伙食零用每月合計支出2000元,養車每月支出1200元,孩子學費每年58000元,此外孩子上圍棋奧數游泳等課外班四門,每月支出2000元。家庭現有存款10萬元,無基金、股票、黃金等投資,母子兩人有大病意外險,王太太保額50萬元,小孩保額10萬元,每年保費支出合計2萬元。

  王先生希望理財師給出一些理財建議,他唯一的目標就是孩子,希望孩子高中就能出國留學。

  理財師聽了王先生的情況,給他做了這樣的一個理財規劃:

  合理配置家庭資産

  目前王先生家庭可投資資産主要集中在出租房一套和10萬元存款中,我認為投資方式過於單一,沒有很好的流動性及收益性,建議將可投資資産分成四個部分,即流動性、收益性、成長性、保值性資産,其中流動性資産以留存3至6個月家庭月開銷為宜,王家每月開銷約15300元,留存50000元左右的流動性資産即可,這部分資金可以通知存款、開放式理財産品、貨幣基金等形式存在,可以提高資産收益率;收益性資産是指存款、國債、固定收益銀行理財産品等,可將原來的存款50000元購買銀行理財産品,以提高收益率;對於成長性資産一般是指股票、基金等資産,具有高收益、高風險等特性,但鋻於王家目前沒有配備這部分資産,且可以使用的投資資金並不充裕,建議王家加強家庭儲蓄率,可以將每個月結余的錢進行中長期的基金定投,如定投指數基金,但切記市場低迷時停止投資,這樣長期下來可以獲得穩定平均的投資回報率;此外保值性資産的配置可由壽險、貴金屬、投資性房産等組成。

  及早準備孩子留學費用

  希望孩子得到最好的教育,高中時就能出國留學,因此我建議應及早為孩子準備留學費用。學費方面,我們按出國留學讀高中3年,每年學費、生活費10萬元人民幣計算,大學讀4年,每年15萬元,研究生2年,每年20萬元計算,如暫不考慮學費、生活費用等的增長因素,需要為孩子準備共計130萬元,王家每年收支結余約5萬元,到孩子出國上高中還有9年時間,可以積攢約45萬元,如果將這筆資金合理配置,如前面提到的指數基金定投、購買銀行理財産品等,準備足夠的留學費用應不成問題。

  應當為先生購買保險

  王先生作為家庭的中流砥柱,應該為其配置足額的保險。目前,王家兩套房加起來還剩房貸160萬元左右,離孩子成年還有15年左右,王太太已有50萬元大病意外險,可再為其補充100萬元左右的定期壽險,為王先生購買160萬元左右的定期壽險,以10萬元保額為例,40歲男性投保定期壽險分20年繳費,年保費僅需730元左右,35歲女性投保相同保險,20年繳費,年保費僅需280元。因此投保此類消費型的定期壽險可以滿足支出較高家庭的保障需求。

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