家庭年收入30萬，有房一套，無貸款。有車，養車費用月平均1100元。兒子已經讀小學3年級，計劃孩子讀完高中後送出國留學。家庭月支出5000元左右(不含養車費用)。目前有銀行存款30萬元，購買銀行理財産品20萬元，半年後到期。沒有其他理財途徑。請專家指點，如何規劃家庭資産？

　　理財分析

　　客戶家庭有房，有車，有銀行存款30萬，理財産品20萬元，家庭年收入30萬元，養車月支出1100元，其他生活支出5000元，客戶家庭年可支配收入約為22萬。兒子目前讀小學3年級，計劃讀完高中後送出國外留學。客戶有一個美滿的家庭，有一定的家庭財富積累，目前主要面臨的理財問題是如何做好兒子的教育資金積累，如何做好夫妻兩人的養老計劃，對目前的家庭閒置資金做好投資規劃。

　　客戶可以做好以下幾方面的理財規劃：

　　1、子女教育規劃：客戶兒子在9年後高中畢業，客戶應該儘早為兒子積累留學資金，建議客戶通過基金定投的形式積累留學資金，月定投1萬元，假設9年內投資收益為6%，9年後客戶將積累約143萬教育資金。

　　2、養老規劃及家庭保障計劃：客戶夫婦目前還年輕，但應儘早積累養老資金。建議客戶購買銀行代理銷售的分紅險積累養老資金及提供家庭保障，年保費支出10萬，假設15年後客戶夫婦退休，按分紅險5%的年投資收益計算，15年後，客戶將積累約215萬的養老資金。

　　3、投資規劃：客戶現有閒置的30萬存款和20萬的銀行理財産品需要做進一步規劃，建議客戶留出5萬元存在工行的快益通裏作為家庭應急資金，25萬元仍舊選擇固定收益類産品(銀行理財，貨幣市場資金，低風險信託等)，20萬投資股權類産品以取得較高投資回報(銀行代理的股票基金，陽光私募基金，保險公司銷售的投連險等)。對這部分閒置資金的打理可以作為以後的養老資金及其他家庭重大開支。

　　4、對客戶家庭的其他建議：建議客戶每年安排家庭旅遊，提高生活情趣；建議可以關注房市及貴金屬市場，在合適的時候投資房産和貴金屬。

　　作者：朱雪利