網友資料：

　　羅小姐29歲，深圳工作，在台灣企業做銷售助理，年收入6.33萬，有社保。丈夫31歲，私人企業做LED工程師，年收入21萬，有社保。家庭支出：房租1100元，交通費300元，日常支出1000元，其他不定額費用1000元，總計3400元。家庭資産：存款11萬，股票12萬（虧損2萬多），無貸款和房貸。家庭保險：羅小姐有太平洋重大疾病險。

　　理財目標：

　　1、預計2012年生小孩

　　2、做一些投資增加收入，提高及保障生活水平

　　和訊網特約漢和理財理財師團隊量身定做理財規劃

　　財務分析

　　羅小姐家庭正處於家庭的形成期，家庭兩人都有收入，收入也大於支出，家庭現階段的支出壓力是很小的。縱觀整個家庭生命週期，在進入三口之家的時候，家庭的的支出陡然上升，作為父母也會明顯感覺到財務壓力，天下父母皆想給孩子最好的，這就要求父母未雨綢繆。

　　從家庭的結余分析，家庭年收入27.33萬，支出4.08萬，結余23.25萬，結余比率85,71%，家庭的結余能力較高，家庭有充分的資金去理財，為未來做規劃。從家庭現有資産分析，家庭資産主要是存款和股票，這兩種産品，存款是保守型的投資，無本金損失風險，但須承擔貨幣貶值的風險：股票屬於風險投資，股市中有藍籌股、績優股、小盤股等，不同的股票風險有所不同，但股票本身就具有一定的風險，對投資者的經驗要求較高。羅小姐家庭的資産只有這兩種，風險處於兩端，應再配置風險居中的産品，既能優化資産的配置，還能提高家庭資産的收益。從家庭的保障程度看，夫妻二人都具有社保，羅小姐另有重疾險，增加了保障力度，對社保進行了一定的補充。同樣，丈夫作為家庭收入中的重要貢獻者，僅社保的保障力度是不夠的，必須增加意外和健康保險。另外夫妻二人都缺乏對意外的保障，必須補充。

　　理財建議

　　1、 流動資産規劃

　　流動資産是保證家庭日常的正常運轉和意外時的應急。流動資産又是一把雙刃劍，過高的流動性將會抹殺資産的收益，流動資産過少將會影響家庭的正常運轉，流動資産的額度必鬚根據家庭的所需來確定。羅小姐夫婦正年輕，意外的情況較少，且工作穩定，家庭收入具有相對穩定性，因此可適當的減少家庭的流動資産配置。建議羅小姐夫婦準備1萬元的流動資産，4000元存于活期或現金，6000元購買貨幣基金，貨幣基金作為活期儲蓄的替代品。收益將近活期的5倍，風險較低，適合作為家庭流動資産的配置。同時，建議羅小姐辦一張信用卡，以備不時之需。

　　2、 保障規劃

　　從財務分析中知道，羅小姐夫婦須配置一定的商業保險。根據家庭情況建議羅小姐再增加20萬的意外險，附加意外醫療險，給自己一份保障。同時，為丈夫配置50萬的壽險和10萬的重疾險，和50萬的意外險附加意外醫療險。

　　3、 子女護航規劃

　　羅小姐計劃明年生小孩，第一步就是準備生育費用，第二步是教育費用。

　　生育費用：社保中的生育險可負擔一部分，其餘部分建議羅小姐準備2萬元，包括産檢和生産的一系列費用。

　　教育費用：孩子的成長教育費是家庭的一項較大開支，應儘早規劃。以現有一般生活標準和教育費，經過測算，寶寶在工作前的培養成本大致需要62萬。測算表如下：

　　教育費用有一定增長，日常消費也會發生通貨膨脹，這個62萬的費用至少按目前的標準。現在不知道您小孩的具體出生時間，我們無法預測上學的時間，不能預算出屆時的教育費用。我們只能作出初步規劃。建議（1）第1—13年的支出，從年結余和購買中短期的債券、銀行理財産品用於開支。（2）第14—23年的支出，可將目前結余中2000元的定投作為到時的費用，定投期限直到孩子上高等教育時。

　　4、 投資規劃

　　從羅小姐提供的資料可以看出，家庭對風險比較厭惡，屬於穩健型的投資者。根據羅小姐家庭的實際財務狀況和風險偏好度，除去上述投資規劃後，羅小姐可將家庭資産分成3份投資，第一類佔資産的30%，可投資于股票、股票型基金等風險較高的金融産品。第二類佔資産的40%，可投資于債券型基金、券商集合理財等風險適中的金融産品。第三類佔資産的30%，可投資于銀行理財産品、債券等風險較小的投資産品。分散的投資，規避集中投資的風險，品種的增加，也可降低單一産品的風險。