【讀者來信】

　　張小姐，80後，與男友在同一間公司上班，目前兩人存款13.5萬元。每個月稅後收入7600元，績效兩人共7300元，每季度發一次，半年獎共1.3萬元，全年2.6萬元，個人還有當地政府補貼每月1000元，三個月發一次，連發3年。兩人年收入15.8萬元，五險一金單位都有交，目前無房也無車，單位包住，每月兩人生活費用2000元。

　　【本期嘉賓】

　　國際金融理財師(CFP)邱文成

　　【理財需求】

　　1.家中有四個老人需要兩人贍養，目前雙方父母年齡都在55歲左右。應該如何準備？(缺少條件：父母是否有社保？計劃在哪養老？當地的消費水平如何？)

　　2.明年準備要小孩，後年出生，也需要儲蓄一筆資金。

　　3.打算三年後買一套兩房或三房自住，買房首付至少30萬元，另外還需要準備裝修等各種費用，如何實現？

　　4.在投資理財方面，目前堅持每個月定投300元的基金，最近想為兩人購買意外和重大疾病險，每人4000元不到，年交7600元左右，交20年，保額是最多每人15萬元。不知保額合理嗎？一部分存款想購買國債，3年期；另一部分想做些別的投資，請問有什麼建議？

　　【理財分析】

　　兩人收入尚可，具備一定理財經驗，計劃不難實現

　　【理財建議】

　　養老計劃可“三行”

　　由於來信中，張小姐只是透露了家中有四個老人需要贍養，其他具體的信息，未詳細介紹，所以在這裡，理財師也只能大概地提供一些建議，希望對張小姐有所幫助。

　　如果四位老人均生活在農村，理財師建議將農村土地轉租別人耕作，張小姐可想辦法協助雙方父母做點投資少、風險小且相對輕鬆的小買賣，比如報刊亭、便利店等，這樣一方面能解決目前的生活開銷，還能繼續儲蓄一些錢。

　　此外，在張小姐婚後完成其購房計劃後，若有餘力可考慮貸款購買總價低的社區商鋪作為老人退休養老用，不但可以保值還能升值。

　　明年底備好首付款

　　張小姐計劃三年後購房用於自住，預計要準備30萬元至40萬元的首付款。理財師建議張小姐適當修改購房計劃，爭取在明年底或後年初購買房子。

　　保險計劃立刻執行

　　諮詢中，張小姐計劃為兩人購買意外和重大疾病險，年保費3800元/人，交20年，保額為每人15萬元。這個保額基本合理，保費負擔也不重，建議張小姐馬上投保。

　　另外，待小孩出生後，可以給雙方增加意外險的保額，每年只需額外增加幾百元保費；同時，再給小孩購買一些少兒險種。

　　繼續堅持定投理財

　　張小姐目前的儲蓄13.5萬元，不適合投資風險大的股票市場。理財師建議將這些資金主要購買債券基金、國債和定期存款。同時亦提醒張小姐在購買國債、定期存款時注意到期時間，最好控制在2年以內，為可能的提前購房做準備。

　　最後，張小姐的基金定投可以繼續，但在具體操作上可適當調整，每月的定投金額要根據行情進行調整。