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下月起房貸月供增加 利率倒挂該不該提前還?

發佈時間:2011年12月06日 16:48 | 進入復興論壇 | 來源:北京晚報 | 手機看視頻


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  央行今年3次加息後,購房者的負擔將於明年1月1日後得以體現,百萬元的貸款月供至少要增加422元。有錢提前還,還是存銀行?專家算賬認為,由於利率倒挂,享受7折優惠的貸款者提前還款並不划算。 

  多家銀行的數據也印證了這一觀點:打算趕在新利率實行前還款的人非但沒有上升,反而下降了一成多。

  目前的基準利率為7.05,2009年到2010年大部分的貸款執行的都為基準利率的0.7倍,而之前的貸款也基本上在2009年更換為7折貸款利率,並且約定在貸款合同續存期內,執行基準利率的0.7倍。也就是説,到了2012年1月1日基準利率調至7.05,則需執行七折後即4.94的利率。

  但另一方面,5年期的定期存款利率加息後達到5.5的高點,比七折後的貸款利率還高,形成了利率倒挂。

  比如王先生在2010年初購房貸款了100萬元,最近手中有閒錢50萬元。如果選擇提前還貸,5年內節省的利息為123375元,而如果選擇5年期定期存款,獲得的利息則為137500元,兩者相差1.4萬元。

  如果王先生立即提前還款100萬,比起按約定還款,在20年內最少損失6萬元的利息差。而且一旦加息,利率差距還將拉大。很顯然,享受7折優惠的貸款者提前還款並不划算。

  此外,加息及取消優惠利率的疊加效應下,購房人實際支出利息大幅增加。

  還是以貸款100萬元計,在去年10月前,20年需要支付的利息款為47.5萬元左右,即使考慮到後期基準利率上浮,7折後20年內的利息款依然比較低。而現在購房者則需要支付接近87萬利息,要多花近40萬元。

  “雖然部分項目降價達三成,但對2011年之前的購房者來説,並未觸及成本線,因此斷供潮應該不會出現。”北京中原地産市場研究部總監張大偉認為,從銀行的角度,房價下調最大風險在於開發商的開發貸,而非購房貸。D140   

  貸款100萬元、20年等額本息月供差額

  加息前  月供    明年起   月供    差額

  基準利率 5.94  7129.7元  7.05  7783元   653.3元

  85折利率 5.05  6627.2元  5.99   7164元   536.8元

  7折利率  4.16  6144.4元  4.94   6566.5元  422.1元

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