(CFP供圖)

　　卡未離身，竟被盜刷百萬；沒申請過信用卡，卻被銀行告知錢款逾期未還……國慶即將到來，又到了刷卡消費的旺季。但是，近年來頻頻爆出的銀行卡被盜刷的案件，讓市民對銀行卡安全産生了擔憂；銀行卡被盜刷責任如何界定目前也是模糊不清。持卡人究竟該如何防範被盜刷的風險？請看本報記者為您支招。

　　文/表

　　記者方利平、王亮

　　銀行卡風險一

　　偽冒申請

　　信用卡盜刷

　　案例

　　從未在某銀行申辦過信用卡，廣州的方女士卻接到該銀行催款人員的電話，稱其名下信用卡有7000多元欠款逾期未還。方女士到人民銀行廣州市分行營業部查詢自己的徵信記錄，發現由於該卡存在逾期未還，已造成不良信用記錄。

　　顯然，有人在冒自己的名申辦信用卡。方女士記起在2008年7月份自己遺失身份證和工作證。不過，公安部門表示如果居民身份證丟失被他人冒用，冒用者及審查部門應承擔相應的法律責任，丟失證件者不用承擔任何責任。而銀監會發佈的“關於進一步加強信用卡業務風險管理的通知”就特別指出，銀行必須對信用卡申領人進行親訪親核。經過一番交涉，銀行向人民銀行申請取消了方女士的不良信用記錄，未給方女士造成損失。

　　不過，惠州市博羅縣的梁先生就沒有這麼幸運了，從未申辦過信用卡，卻被銀行告上法庭，説拖欠信用卡透支款未還，而且自己還因為背上了不良信用記錄而導致房貸申請受阻。

　　分析

　　據銀行內部人士介紹，目前銀行卡風險案件主要有偽冒申請及克隆卡盜刷兩種。方女士和梁先生的遭遇，便屬於偽冒申請，是犯罪分子利用當事人遺失的身份證明，冒名向銀行申請信用卡，如果銀行方面審核不嚴，就容易放行。雖然這種情形銀行負主要責任，承擔損失，但是偽冒申請銀行卡往往會造成不良信用記錄，當事人往往都蒙在鼓裏，最後會形成附帶損失。

　　防範措施

　　A.申請辦卡時必須通過正規渠道自身親自辦理信用卡,不要將資料交給他人代為申請，更不要到非正規渠道請人代辦；B.辦卡時要在身份證等材料複印件上寫明用途及使用時間，筆跡需蓋住複印件；C.妥善保管身份證、房産證、收入證明等資料；D.定期到人民銀行當地分行查詢信用記錄。

　　銀行卡風險二

　　信息洩露

　　遭遇“克隆卡”

　　案例

　　廣州市民林先生的銀行卡從未離身，但卻莫名其妙地在今年3月被盜刷了70萬元；今年8月，廣州的童先生發現自己近百萬元存款不翼而飛。而根據消費記錄顯示，他的這張卡竟然在澳門一家黃金首飾店中被一次性消費了約83萬元。

　　分析

　　銀行業內人士稱，克隆卡和網上盜刷是目前銀行卡盜刷案件中比較常見的犯罪種類，都能造成持卡人卡未離身而資金不翼而飛的後果。兩種形式都與銀行卡信息洩露有關。不法分子用被洩露的信息做成了克隆卡，通過ATM或商戶POS機將卡內的資金變現，或者直接在網上進行盜刷消費。

　　一般來説，如果持卡人能提供證據證明是因為銀行對ATM、門禁等管理不善，導致卡片在上述地方被側錄導致卡被克隆和盜刷，自己不存在過錯，則損失由銀行承擔；如果銀行有過失，持卡人也存在明顯的過失，如個人信息或卡片管理不善，則可能兩者各承擔部分損失。對於網上盜刷案件，如因持卡人本人信息保管不善導致盜刷案件發生，則損失需持卡人承擔。

　　防範措施

　　A.開通短信提醒業務，關注資金動向； B.增加密碼保護，並保管好密碼；C.刷卡消費時卡不離視線：商戶POS機操作員有可能備份用戶的信用卡資料，須格外謹慎。在刷卡過程中，持卡人應全程參與刷卡過程，不要將信用卡交給服務員去代刷；D.不要將卡片交給他人使用； E.不要用信用卡套現；F.保管好網銀用戶名、密碼等信息及其他敏感的個人信息。

　　銀行卡風險三

　　賬戶接管盜刷

　　銀行人士介紹稱，在克隆卡和網上盜刷的案件基礎上，近期銀行還發現了個別極端的賬戶接管盜刷案件。賬戶接管就是犯罪分子先利用持卡人洩露的信息，以持卡人名義向銀行方面申請更改聯絡地址和電話號碼，進行賬戶接管，然後進行盜刷。由於聯絡電話被更改，持卡人接收不到銀行的提醒短信，被盜刷了也難以及時發現。

　　防範措施

　　銀行人士提醒稱，持卡人不要隨意把個人資料和卡片相關信息提供給陌生人。為了防止以往信息洩露帶來的隱患，銀行人士建議持卡人應定期更換密碼。

　　應對措施

　　發現被盜刷應及時

　　收集不在現場證據

　　一旦發現被盜刷，持卡人該如何處理呢？除了及時聯絡銀行客戶服務中心，對卡片進行控管，並辦理凍結、挂失或者換卡業務外，收集有關持卡人不在刷卡現場的證據也很重要，例如可以立即持真卡到就近銀行反映或向110報案。

　　對銀行卡盜刷案件，目前各地法院針對各方的過錯情況，分別作出銀行和商家全賠、銀行商家和持卡人各負部分損失以及持卡人承擔全部損失的判決。

　　具體而言，如果持卡人能提供充分證據證明本身無過錯，盜刷是由於信息被盜卡片被克隆，銀行本身又無法識別克隆卡，或者商家對差異簽名未作鑒別，法院一般會判銀行和商家全賠；如果持卡人用卡不慎導致信息洩露，而銀行、商家也存在明顯過失，一般會根據過錯程度判決三方分擔損失；如果持卡人無法提供證據證明交易是被克隆卡盜刷並且銀行和商戶存在明顯過錯，而持卡人自身卻過錯明顯的，則可能會判持卡人承擔損失。

　　此外，不少銀行已針對信用卡被盜刷等風險推出“失卡保障”服務。所謂失卡保障是持卡人遺失信用卡後，若在第一時間向銀行申請挂失，則銀行對持卡人在挂失生效前一定時間內因被人盜刷信用卡而造成的損失進行賠償。值得注意的是，部分銀行只對不設密碼的信用卡提供挂失保障服務。