女性理財

　　◎特邀嘉賓

　　譚玉蘭：工商銀行中山分行國際金融理財師

　　王百煉：銀河證券中山營業部證券投資分析師

　　黃可欣：中英人壽資深保險規劃師

　　新婚姻法司法解釋出臺以來，引發了社會各界的熱議，這也讓不少中山女性産生了擔憂。《新婚姻法》實施後，女性是否需要重新規劃理財方案？針對新的司法解釋，女性該如何合理保障自身權益呢？針對家庭及個人理財，女性應如何提高“財商”掌控“財權”呢？

　　日前，南方日報特邀請中山部分投資理財專家，暢談新釋婚姻法下的理財新變化，並針對未婚女性、已婚職業女性、全職太太等不同群體，分析個人及家庭財富上升的機遇，併為廣大市民提出理財規劃方案的調整建議。

　　南方日報：新釋婚姻法發佈後，近期前來諮詢、調整理財方案的中山女性是否增多？她們對哪方面問題有較大擔憂？

　　譚玉蘭：

　　“新釋婚姻法”發佈後，的確有前來諮詢有關理財方面的中山女性，每個階層都有，如職場女性、全職太太等，也有一些婚姻即將面臨解體的女性。她們主要是諮詢房産分配和如何保全個人資産方面的問題，尤其擔憂婚姻解體後如何才能最大限度地保全好自己的財産。

　　王百煉：由於觀念更新速度存在一個滯後性，目前前來諮詢理財業務的女性暫時沒有明顯增多。在此，我們也呼籲廣大市民，尤其是女性，應根據自我的情況，積極進行個人理財規劃。

　　黃可欣：的確有不少保險客戶對新釋婚姻法提出了疑問和擔憂。但事實上，保險作為保障工具，保險收益屬於保險合同上簽署的受保人，並未受到新釋婚姻法的影響，所以暫時沒有調整保險規劃的必要。

　　南方日報：不少人指出，新釋婚姻法實施後，女性的權益受到損害，對此你們是怎麼看的？

　　王百煉：從國外的婚姻立法來看，在不違背公序良俗的情況下更多地是體現了夫妻雙方的獨立人格以及對小孩的保護，我認為此次《新婚姻》法更好地體現了我國的立法精神，是符合時代進步的。

　　譚玉蘭：我認為該解釋確立了個人財産權優先原則，重視契約精神完善夫妻財産權立法，保護婚姻當事人的財産自治權，更加有利於家庭的穩定和睦，從某種程度上也可以説“新釋婚姻法”的實施，更強調現代女性的經濟獨立和人格獨立。

　　房産並非最佳投資選擇

　　南方日報：作為資深理財師，你認為新釋婚姻法是否會影響女性的理財觀？女性應該拋棄哪些傳統的理財觀念和誤區？

　　譚玉蘭：新釋婚姻法實施的前後，女性的理財方案不應該有太大的變化。她們要根據家庭的財務目標，風險承受能力進行合理的規劃，使家庭資産能夠保值和增值。

　　南方日報：“誰首付，離婚後房子歸誰”、“婚後父母給買的房子，另一方無權分割”……新司法解釋出臺後，大家最為關心的是“房産權屬”問題，你認為，女性在制定個人理財規劃時，該如何應對和調整？

　　王百煉：在我們國家這樣一個特殊國情背景下，如個人有條件的話，不動産投資還是可以選擇的，但更多的情況下，我建議配置一些主動追求收益的金融産品更符合大部分人的理財需要。

　　未婚買房，已婚購“險”

　　南方日報：對於如何進行資産的配置，每一位女性都具備不同的投資偏好、資産狀況和風險承受能力。對於未婚女性來説，投資和理財方向會不會發生變化？

　　譚玉蘭：作為未婚女性，目前尚不需承擔面對父母贍養、子女教育等經濟負擔，且具有相對較強的風險承受能力，可以將較多的資金投入到風險資産中，以使個人財産可以保值增值。如股票、基金、黃金投資，甚至可以交首付供樓，同時也應該購買足額的商業保險作為社保的補充。未婚女性無需太多擔心自己的資産在婚後被分割，因為只要是你的資産以自己的名義放在銀行裏或資本市場裏，這筆錢就永遠是你的，而且在婚後産生的利息和自然增值也認定為個人財産。

　　王百煉：我認為未婚女性應考慮到未來自己職業發展遠景和婚姻生活問題，在個人理財這一方面，可放寬一定的風險承受力，配置多一些股票和股票型基金，以實現個人財富的增長。尤其是職業女性，因為個人已有穩定的事業，在進行個人理財時，建議除了配置一定的股票和債券外，可選擇一些債券基金和保本基金，可適當地做一些定投，省時間也能享受平均收益。

　　南方日報：新釋婚姻法調整後，女性資産的合理配置標準也因人而異，針對已婚女性，各位有什麼理財方案和建議？

　　黃可欣：作為新時代女性，在婚後可以考慮依然可以為自己做足夠的風險保障，比如購買足額的重大疾病保險、分紅型、意外傷害保險等，萬一婚姻出現變故，不但可以防風險，還可以保證自己的生活不受影響，並且保險不屬於夫妻共同財産，即便離婚，保險收益也將屬於個人所有。

　　譚玉蘭：作為已婚職場女性，將面臨較多的支出項目，如住房貸款、子女教育、父母贍養費等，既要對夫妻雙方的工資進行合理分配，並做好孩子的教育基金準備和夫妻雙方的養老金的儲備。所以理財時應兼顧安全性、流動性與收益性，理財方案需要偏向穩健性。建議用基金定投的方式為孩子準備教育金和養老金的儲備，同時也應該為家庭成員購買足額的商業保險作為社保的補充。

　　王百煉：對於全職太太來説，個人並無事業上的保障，再考慮到年齡以及本金安全等問題，對於個人理財，建議配置指數型基金和相關的利率方面的理財産品，股票的配置需根據個人資本狀況進行合理配置。

　　女性理財心態有點失衡

　　■理財故事

　　全職太太的理財擔憂

　　“結婚後我就一直在家做全職太太，‘新釋婚姻法’實施後，房子和財産豈不是都屬於丈夫的個人財産，一旦婚姻出現變故，女性該怎麼辦？”33歲的小麗(化名)，目前家中有1套丈夫名下的房産，另有30萬元存款。近日，她向記者提出疑問，“新釋婚姻法”實施後，婚姻中處於弱勢的全職太太該如何重新規劃理財方案，合理保障自身權益呢？

　　“應該説‘新釋婚姻法’的實施，不是針對男女一方的，而是針對男女雙方的。但相對全職太太這部分女性而言，離婚後不能參與配偶婚前財産的分配，從而使她們成為相對弱勢的群體。”工商銀行資深理財師表示，這在一定程度上也倒逼女性提前做好可能離婚後的財務安排，為自己做足風險保障，“例如購買重大疾病保險及各種儲蓄險，這種做法之所以能夠防範風險，就在於保險是不屬於夫妻共同財産，如果離婚，保險收益將屬個人所有。”

　　理財師也同時提醒，購買保險不是唯一理財途徑。除對夫妻共同財産進行合理的理財規劃，側重多為自己購置足額的保險外，對於丈夫婚後的工資、獎金以及生産、經營的收益等仍歸夫妻共同所有，所以全職太太要對這部分夫妻共同財産進行合理的理財規劃，做好投資，使這部分共同財産能不斷地保值增值。

　　針對小麗的情況，資深保險規劃師則建議，30歲以上的女性，除了關注重大疾病險、個人壽險等傳統保險外，可以適當考慮增加投資型保險的份額。“投連險、分紅險等具有保險和投資雙重功能的險種都是不錯的選擇，作為全職太太，可以提前為自身做足風險保障，如果婚姻出現變故，可以保證個人生活不會出現大幅下滑。”覃素玲

　　●南方日報記者 覃素玲