現在理財觀念已經深入人心，百姓不再局限于存款這一單一的方式，而是逐漸轉向了股票、債券、保險及銀行理財産品等多種方式。近年來，越來越多的百姓通過購買銀行的理財産品來實現資産的保值增值。

　　一般來説，銀行理財産品是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。在理財産品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

　　通常，根據本金與收益是否保證，又將銀行理財産品分為保本固定收益産品、保本浮動收益産品與非保本浮動收益産品三類。另外按照投資方式與方向的不同，又細分為新股申購類産品、銀信合作産品、QDII産品、結構型産品等。

　　進一步來看，自監管層規範銀信合作業務之後，信貸資産類理財産品迅速減少。目前在銀行發行的理財産品中，組合類理財産品佔據了較大的份額，而且表現出較高的增長速度。組合管理類産品投資于多種資産組成的資産池，包括債券、票據、債券回購、貨幣市場存拆放交易、新股申購、信貸資産以及他行理財産品等多種投資品種。

　　那麼，銀行理財産品的預期收益率緣何提高呢？

　　一般情況下，産品的期限、流動性以及産品的風險度是決定理財産品收益率的主要因素。通常，産品的投資期限越長，收益率越高,同時流動性相對較差的、風險系數高的産品收益率也會相應提高。因此,投資者在選擇理財産品時要把握一個基本原則，就是要從自身的實際情況出發,在分析未來的資金需求以及個人風險承受度的前提下來進行篩選,所選擇的産品既要有穩定的收益，又要保持一定的流動性，兩者一定要兼顧。

　　此外，投資者若購買中長期限的理財産品如18個月、36個月的,要注意是否能提前終止(贖回)或交易，要繳納多少比例的手續費或管理費，這些因素都將直接影響到産品的收益率。而且，如果投資者發現理財産品的期限較長，還應考慮利率風險和機會成本等風險。

　　目前，對於債券和貨幣市場的産品來説，絕大多數都能實現預期收益。但投資者仍需仔細閱讀産品説明書，注意相關條款，謹慎購買，避免掉入高收益陷阱。尤其是在購買某些參與信託和證券投資的理財産品，投資者在選擇産品時要仔細閱讀和諮詢投資方向，因為信託類理財産品相對風險較高，更適合有投資經驗和有一定風險承受能力的投資者購買。無投資經驗或是風險承受能力較低的投資者最好選擇短期保本固定收益理財産品。