網銀費用差別驚人 工行超興業20倍

　　16家上市銀行網銀費用全面調查：網銀費用差別驚人 工行超興業20倍

　　《投資者報》記者 李真

　　“宅男、宅女”現象四處蔓延，能讓充滿青春活力的男男女女也“宅”在家裏，網絡的功勞最大。網絡把信息、商店都搬到網上，足不出戶亦能度日。

　　現如今，銀行也被“搬”到了網上，使用銀行的網上銀行業務，什麼支付、繳費、轉賬匯款等業務都不在話下，鍵盤一敲，一切搞定。

　　但是，便捷的同時也要考慮成本。現在國內主要的銀行基本都開通了網銀業務，其功能大同小異，但收費卻各有不同，甚至相差20倍之多。雖然從絕對額上説，不過是相差了100多元，但銀行客戶之多，從總數上看差別就非常龐大了。

　　《投資者報》記者通過對16家上市銀行的網銀費用篩選比較後發現，國有銀行網銀費用普遍高於其他商行，寧波、興業、南京三家最便宜。

　　安全證書：中行光大免費

　　使用網銀最大的心病就是安全問題，企業網銀客戶因為願意出高價，其安全性自不必説。而個人客戶的狀況、需求不同，在保證安全的前提下，還比較在意安全成本。

　　根據不同使用情況，銀行推出個人網銀大眾版和專業版(有的銀行稱為貴賓版)，同時還設計了幾款安全證書，以迎合需求，目前主要有瀏覽器證書、動態口令卡、U-KEY三種形式。平時我們聽到銀行證書名稱貌似繁多，其實也都是這三種形式的不同叫法。

　　個人網銀大眾版的功能相對簡單，主要是查詢賬戶情況和小額支付功能，“比如支付公務員考試報名費、網上買書等，使用大眾版就足夠了。”招行服務熱線人員這樣説。大眾版對每日及每次交易金額都有限制，普遍都是一次交易不超1000元，一日不超過5000元。

　　因此大眾版對安全性要求較低，相關的證書通常免費或費用極低。適用大眾版網銀的證書通常有瀏覽器證書和動態口令卡。

　　瀏覽器證書存儲于IE 瀏覽器中，可任意備份證書和私鑰。客戶端不需要安裝驅動程序(根據情況可能需要下載安裝最新的簽名控件)，且無需證書成本，IE瀏覽器證書比較適合有固定上網地點的客戶。目前僅農行和民生有該證書：前者免費，後者收費10元。

　　動態口令卡是根據特定算法生成不可預測的隨機數字組合，每個口令只能使用一次。類似的另一種形式是手機動態密碼版。多數銀行都有這種形式，除了建行動態口令卡每張收費3元外，其他行這兩種證書免費。

　　華夏沒有動態口令形式，它推出的是簽約版，即給客戶一個客戶號。

　　事實上，現在更加普及的網銀是個人網銀專業版，因為這個系統安全性更高，轉賬金額及其他服務更高更多。除了中行和光大使用的動態口令牌外，其餘銀行使用的都是U-KEY(USBKEY)，其叫法各異：工行稱U盾，農行稱K寶，民生稱U寶，其他行也各有雅稱。

　　安全證書中，網銀客戶主要比較的就是U-KEY的費用。中行和光大的動態口令牌目前免費，其餘行的U-KEY都有一定工本費，交行費用最高(70元)，興業最便宜(25元)。

　　綜合個人網銀大眾版和專業版的安全證書費用，最划算的是中行和光大，兩個版本下均為免費，交行則最貴。

　　五大行：工行收費居首

　　網銀使用最多的功能莫過於轉賬，轉賬費用自然備受關注。

　　國有行費用高是公認的，《投資者報》調查數據後發現五大行功能費用整體要高於股份制銀行和城商行。

　　“我們網點多，遍佈全國各個地方，很多地方都還看不到股份制銀行的影子，所以我們不愁客戶。尤其是在大城市工作的外來人，往老家匯款，很多都不得不選擇國有行轉賬。這樣我們沒必要降低收費吸引客戶。”一位國有行工作人員對《投資者報》記者如此表示。

　　聽起來，國有行的“戰場”是一片“藍海”。

　　五大行網銀轉賬功能費各不相同。

　　首先，最低收費標準就不同。在本行異地網銀轉賬收費最低標準下，建行最高，最低要收2元，工行最低收1.8元，其他行均為1元。最高標準則是交行最高，收50元，農行的最高標準是五行中最低的，上限為20元。

　　其次，費率也不同。無論是本行異地網銀轉賬，還是同城跨行轉賬，亦或是異地跨行轉賬，工行費率最高：三種方式費率標準相同，同時還把客戶分為普通客戶、普通會員、金牌銀牌客戶，但其最高等級客戶僅享受到0.27%的費率，普通客戶則為0.9%。

　　交行費率最低。其本行異地網銀轉賬和同城跨行轉賬費率均為0.15%，異地跨行轉賬費率為0.3%。

　　建行和農行同城跨行轉賬和異地跨行轉賬的費率均為0.5%，差別在於收費的最低和最高標準：農行1~35元，建行2~20元。

　　股份制：浦發費用較高

　　與國有行比較，股份制銀行面臨的是一大片“紅海”。為能“殺出一條血路”，“便宜叫賣”是股份制銀行的殺手锏。

　　《投資者報》梳理各銀行網站資費標準，結合客服諮詢，發現股份制銀行網銀整體費率水平偏低，且優惠多多。

　　分三項轉賬功能費來與國有行比較看。本行異地網銀轉賬費率最高0.2%，較工行低0.7個百分點，差距巨大。跨行同城轉賬交易費基本和本行異地網銀轉賬費率一致，水平在0.2%，而國有行在這一項費率普遍有所提高，在0.5%附近。

　　但是在跨行異地交費上，整體看，股份制銀行和城商行不是非常佔優勢，與國有行水平相近，費率水平在0.5%附近。在今年年底前，招行該項費率是16家銀行中水平最低的。該項費用在普通模式下費率為0.25%，快速模式(指快速到賬)下費率為0.6%。

　　不過，這是今年招行的優惠活動，到明年，如果招行不繼續推行優惠，按照正常水平則趕超工行，成為跨行異地費率最高的銀行。招行跨行異地費率普通模式費率為1%，最低10元，最高25元；快速模式下比普通模式的最高水平高，為50元。

　　同時，國有行和股份制銀行之間的差別還體現在貴賓客戶所享受的待遇上。國有行的貴賓客戶幾乎難以享受到免費待遇，只有打折待遇，如中行的貴賓客戶享受的是在普通客戶費用上5~7折的優惠；工行的普通會員比普通客戶費率低0.45%，金牌、銀牌客戶比普通客戶費率低0.63%等。

　　但是股份制銀行的貴賓客戶很多都能享受到免費待遇。如民生貴賓卡所有網銀轉賬業務均免費，深發展、華夏、中信的貴賓卡、金卡、鑽石卡亦能享受免費轉賬業務。

　　除了想拉攏國有行客戶而大搞優惠之外，亦想爭搶同類型銀行客戶，因此在股份制銀行和城商行之間競爭亦是激烈。就本行異地網銀轉賬來説，興業、寧波、南京和光大大打免費牌。

　　更加偏激的是，在跨行同城網銀轉賬業務，興業和寧波也堅持推行免費。可見兩家來勢之兇猛。

　　不過股份制銀行中間也有不以低費率來誘惑客戶的，浦發是典型。該行不僅本行異地網銀轉賬和跨行同城網銀轉賬費率為0.2%，其跨行異地網銀轉賬費率更是高達0.8%，僅次於工行。

　　超級網銀：招行收費高於一代網銀

　　超級網銀(Super-Inter－net-Bank)，其實是央行第二代支付系統的俗稱，是實現連接各商業銀行網上銀行的網上支付跨行清算系統。從8月30日超級網銀正式上線起至今，整整兩個月。受到關注最多的就是費用和便捷性，可惜恰恰是這兩點到現在都不明朗。

　　首批接入超級網銀的共有27家銀行，在16家上市行中，浦發、南京和寧波銀行不在之列。

　　從費用上看，目前接入超級網銀的銀行收費標準不一，股份制銀行和城商行中除了招商銀行收費外，其餘都試行免費。而招行的超級網銀費用比自家網銀還要高，招行試行0.6%費率，最低5元，最高50元的收費標準，遠比自家跨行轉賬業務高得多。“這不是明擺著告訴客戶不要用超級網銀嘛！”招行客戶張先生説。

　　與股份制銀行不同，除了農行外，國有行對超級網銀試行收費，其費用標準看齊自家網銀標準。不過農行的免費就像是“海市蜃樓”。“免費是免費，但現在還不能用超級網銀進行轉賬。”農行客服人員表示。免費等於是白免。

　　未來超級網銀收費會怎樣，目前尚不明朗。據中央財經大學銀行業研究中心主任郭田勇推測：“如果這個系統能夠得到推廣，以後的收費標準可能會向低價趨同。”

　　從便捷性看，超級網銀目前表現差強人意。“雖然我們行超級網銀是免費，但由於最近客戶反映問題比較多，比如不能實時到賬、轉賬出現錯誤、不好登錄等，還是建議使用銀行普通網銀。”光大銀行客服表示。

　　在《投資者報》調查中，除了中信銀行稍有積極主動性介紹超級網銀外，其餘行對待超級網銀均顯消極，不是記者追問，提及超級網銀是萬萬不能的事。多數銀行客服都善意地建議記者不要使用超級網銀。

　　功能費用：興業寧波最低

　　選擇一家銀行開戶後，如果是在櫃臺辦理業務，可能還要考慮該行營業網點的多寡，否則找網點會很麻煩；但網銀用戶更多考慮的應該是辦理業務的費用。綜合來看，5大國有銀行網銀費用普遍高於股份制商業銀行，而地方性商業銀行則最低。

　　假設一普通客戶要轉賬5000元，雖然各行安全證書價格不同，但通過幾次轉賬後，轉賬費用之間的差別完全可以分攤證書成本，故現主要對比各行三種網銀轉賬方式下費用的高低。

　　首先對5大行的三種網銀轉賬方式下的費用對比，可以看出工行花費最高，三種方式轉賬要花135元，是16家銀行中最高者，包括總額和分項費用。最低是交行。

　　在股份制銀行和城商行中，浦發費率最高，三種方式轉賬須花費60元，與建行並列第三。而興業銀行和寧波銀行因為推行免費優惠，收費水平不僅在股份制和城商行中，也是16家銀行中最低的。