定義你的瀏覽字號: 小中大

銀行撥備能力和不良資産狀況將面臨嚴峻考驗

CCTV.com 2009年01月14日 07:30 進入復興論壇來源：中國證券報

　　從深發展、浦發銀行近日公佈的2008全年業績報告看，前者凈利潤下滑77%，後者則凈利潤增長127.53%。業內人士認為，銀行業整體經營良好的局面在今年將面臨分化。雖然大型國有銀行有規模優勢，抵抗經濟週期的能力較強，不過在利差持續收窄、中間業務增長乏力的情況下，銀行撥備能力和不良資産狀況將面臨嚴峻考驗。

　　大銀行盈利壓力不大

　　從去年上半年的數據看，一些中小銀行的經營受經濟下滑的影響更加明顯。寧波銀行、華夏銀行、南京銀行關注類貸款的比例已佔到全部貸款比例的4.71%、5.54%和6.72%。不良貸款下降的速率在減慢，絕對額在縮小。此外，伴隨著雙率的下調，銀行的持續盈利能力也受到一定的衝擊。東海證券李文表示，利差縮小及債券收益率下降使銀行凈利息收入縮小，非利息收入難有起色，使得銀行整體的營業收入增速顯著回落；在此基礎上，資産減值損失可能會大幅度提高，從而使利潤增速更低。不過他認為，四大國有銀行由於整體規模較大，總體上資金成本較低，中間業務收入較多，規模收益將衝減對利潤下滑的影響。整體看，08年大銀行的業績仍會保持較好的態勢。

　　對於中小銀行而言，由於客戶和業務比較集中，容易受到經濟波動的影響，中行人士預計，業務集中在沿海地區、外貿外匯業務佔比較大的銀行在今年將面臨著嚴峻的考驗。由於業務和規模影響，這些銀行在客戶資産結構的調整上有一定的劣勢，並且經濟調整的傳導在銀行體系中會有一些時滯，因此，一些中小銀行防範違約風險和計提撥備能力還有待進一步提高。

　　積極應對不良資産反彈

　　交通銀行的研究報告預測，2009年銀行業在資産質量方面將承受一定壓力，信貸成本將從低位回升，預計09年銀行業不良資産會增加0.5%左右，推動信貸成本提升30-40%。經濟減速必將導致企業盈利的下降和償債能力的降低。民族證券分析師張景認為，很多中小商業銀行是提供中小企業金融服務的主力軍，但是受到金融危機的衝擊，很多中小企業生存較為困難，這將導致未來中小銀行信貸資産質量出現惡化，對商業銀行的風險管理和盈利能力構成一定的挑戰。

　　不過國內不少商業銀行已經開始未雨綢繆，監管部門也對不良資産的反彈做出了一系列應對。銀監會相關負責人表示，考慮到目前商業銀行不良貸款撥備覆蓋率普遍高於100%，個別中小銀行的撥備覆蓋率甚至達到200%的水平，對於新增不良資産所産生的撥備需求有較強的緩衝效果，總體來説資産質量的變動對盈利的負面作用相對有限，信貸成本提高的趨勢會受到一定遏制。此外，數據還顯示，從2008年二季度起，當季撥備支出在總收入中的佔比就開始有所提升，這在一定程度上對2009年的利潤增長起到了平滑的作用，削弱了資産質量變動對銀行的衝擊。

　　在“絕處”尋找機會

　　中行人士認為，雖然銀行業今年經營的整體前景不容樂觀，但各家銀行還應在經濟政策的調整中，尋找難得的業務機會，從而促進整體利潤的增長。如政府鼓勵消費增長有助於消費金融業務的快速發展；並購貸款的放行以及企業發債規模的擴大等，為商業銀行發展投資銀行和財務顧問業務提供了空間。隨著金融對經濟發展支持力度的加大，中國宏觀經濟有望實現軟著陸，這反過來又有利於金融業實現平穩可持續發展。

　　此外，北京銀聯信總經理符文忠還建議，在整體經濟下行的背景下，商業銀行要進一步加強宏觀經濟環境對業務發展的壓力測試；調整關注類貸款定義和損失類信貸資産預判標準，執行更為嚴格、審慎的資産質量管理標準；加強貸款質量的監測分析工作，密切關注重點行業、地區、企業的貸款質量變化情況，落實退出政策、監測到戶。在經濟週期性調整中，要密切關注抵、質押資産價格變動；關注政府行業政策、環保政策、出口退稅政策等相關政策變動風險，關注集團客戶和關聯交易風險，原材料漲價等企業經營風險，及時做出風險預警提示，並提出風險防控措施。