本報讀者孫先生今年32歲，除去房貸還款，目前他和妻子每月的日常開支在5000元左右，近來他發現，周圍的朋友已提早開始為退休後的生活做出財務安排，“我才30多歲，離退休還很遙遠，是不是50歲以後再考慮養老金的問題？”孫先生撥打熱線電話向記者諮詢。

　　計算養老費用

　　深圳發展銀行劉錚介紹，按照當前每年開支按平均通貨膨脹率折算出到退休時的終值，並乘以退休後的年限，得出的數字就是個人退休時大致應儲備的養老金。假設孫先生預期壽命均為80歲，通貨膨脹率為4%，到60歲退休時，他們每月開支大約為14995元，退休後20年的養老金大致為359.88萬元。由此推算，孫先生夫婦退休後第一年的月生活費為14995元，年生活費約為179940元。若不考慮退休後的生活費用增長，假設他們的平均投資回報率為4%，退休時則需準備的資金為1799404%，約為449.85萬元。

　　孫先生只需將目前現有可用於養老的資金與需要準備的養老金相減，即可算出是否現在就需準備養老金，並據此進行理財規劃，計算出每年甚至每個月應投資多少錢以保證補足養老金缺口。

　　抵禦通貨膨脹

　　理財師張艷麗指出，投資黃金不失為能抵禦通貨膨脹的養老方式，等量的黃金可換到等量的商品或服務，並可抵禦通貨膨脹帶來的幣值變動和物價上漲的影響，具有較強的抵抗通貨膨脹的長期保值功能。普通投資者可用閒錢或準備養老的錢購買黃金，逐步建立個人黃金儲備，將1/4-1/3的資金變為實物黃金，使之成為養老金最堅實的組成部分。

　　目前國內黃金投資品種主要有實物黃金、T+D黃金延期交易、紙黃金。目前各銀行出售投資金條的價格為金交所現貨價格上浮10元/克，回購價一般下浮2元/克。交易成本高，意味著不可能頻繁買進賣出，遏制了普通投資者追漲殺跌的頑症。上海黃金交易所的T+D黃金延期交易採取保證金制，只需10%資金即可操作，投資者可在高價時先賣出，低價時再買入平倉賺取差額。如本身是股民，且喜歡做波段的可投黃金股，黃金總走勢較明確，大、小資金都得通過波段賺錢，只要能大致預測國際金價，就可在A股隨波逐流。而紙黃金手續費低，與黃金股走勢大同小異，但交易不及A股活躍，一般投資者沒必要專門開戶操作。